La sfarsitul acestei luni va intra in vigoare o noua lege care va permite celor care nu au un cont bancar sa-si deschida unul in conditii avantajoase, denumit “cont de plati cu servicii de baza”, pentru care nu vor plati anumite comisioane, printre care si cel pentru retragerea banilor de pe card la bancomate.

Este vorba de Legea nr. 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază, publicata in Monitorul Oficial al României Nr. 1032 din 28.12.2017, care va intra in vigoare la 30 de zile de la publicare, adica in 27 ianuarie 2018. (vezi aici legea)

Legea transpune in legislatia nationala Directiva 2014/92/UE din 23 iulie 2014.

Potrivit noii legi, “Consumatorii care nu dețin, la momentul solicitării, un alt cont de plăți, inclusiv un cont de plăți de bază, la nicio altă instituție de credit din România, beneficiază de deschiderea unui cont de plăți cu servicii de bază, cu excepția cazului în care consumatorul declară că i-a fost notificată închiderea contului.”

Legea mai prevede ca un cont de baza nu va avea comisioane pentru deschiderea si inchiderea acestuia, precum si pentru retragerile de bani de la ghisee si bancomatele din tara si statele Uniunii Europene.

Nici la un cont bancar standard nu exista comisioane de deschidere si inchidere a acestuia, in schimb toate bancile au comisioane pentru retragerea banilor de pe card la bancomate, cu unele exceptii. BCR, BT, Libra Bank si Procredit Bank au 0 comisioane pentru retragerile de bani de la bancomatele proprii, in timp ce Alior Bank nu-si taxeaza clientii nici pentru retragerile de la bancomatele altor banci.

Pe de alta parte, unele banci, precum ING, nu-si taxeaza nici ele clientii care incaseaza lunar pe card o suma minima de bani.

In schimb, pentru un cont de baza va trebui achitat un comision lunar de administrare, ca in cazul unui cont standard, precum si alte comisioane, precum cele aferente platilor si transferurilor de bani.

In cazul comisioanelor pentru plati si transferuri, legea spune ca acestea trebuie sa fie “rezonabile”, cu exceptia comisionului de administrare a contului, care poate fi, in consecinta, nerezonabil.

Legea defineste si termenul “rezonabil” pentru comisioane, precizand ca la stabilirea nivelului acestora bancile trebuie sa tina seama de trei elemente:

a) nivelurile veniturilor naționale;
b) comisioanele medii percepute pentru serviciile furnizate privind conturile de plăți;
c) comisioanele percepute pentru plăți SEPA, care nu pot depăși nivelul comisioanelor percepute pentru plăți în lei.

Platile SEPA in euro, la nivelul celor in lei

Prevederea ca platile SEPA, adica cele in euro, nu pot fi mai scumpe decat cele in lei este o noutate si in acelasi timp un avantaj important pentru cei care efectueaza plati in euro.

Dupa cum se vede din tabel, comisioanele in lei (interbancare, adica de la o banca la alta) prin online banking variaza de la 0 lei la Alior Bank si Libra Bank la 4,5 lei la CEC Bank si Credit Agricole, media fiind de 3 lei.

In schimb, pentru platile in euro, majoritatea bancilor cer comisioane de 10-15 euro, adica aproape 70 de lei. Exista si mici exceptii, la bancile mici: 5 lei la Alior Bank, 3 euro la Banca Feroviara, 8 euro la Procredit Bank.

Topul bancilor cu cele mai ieftine conturi de baza

Comisioanele pentru platile in euro fiind cele mai mari percepute de banci, ele influenteaza decisiv costul total al unui cont de baza, care include, in tabelul realizat de Bancherul.ro, un numar de 16 comisioane.

In consecinta, bancile cu cele mai mici comisioane pentru platile in euro sunt si primele in clasamentul celor mai ieftine conturi de baza: Alior Bank, Feroviara si Procredit Bank, in timp ce la polul opus se gasesc Banca Romaneasca, Bancpost si Credit Agricole.

Dintre bancile mari, BCR este pe locul 13 din 21, Banca Transilvania pe 16, BRD pe 17.

Comisioanele pentru un cont de baza, mai impune legea, nu trebuie sa depaseasca media comisioanelor din ultimele 12 luni pentru respectivele conturi oferite de banci.

Mai putine comisioane pentru cei cu salarii mici

Pentru consumatorii vulnerabili financiar, adica cei care au salarii mici, un cont de baza are comisioane 0 nu doar pentru deschiderea si inchiderea contului de baza, ci si pentru administrarea acestuia. In schimb, vor avea 0 comisioane pentru retragerea de bani de la ghiseu sau bancomate, cu cardul, doar pe teritoriul Romaniei, nu si in alte state UE.

Un consumator vulnerabil din punct de vedere financiar este, conform legii, ”consumatorul al cărui venit lunar nu depășește echivalentul a 60% din câștigul salarial mediu brut pe economie, previzionat în ultima prognoză macroeconomică, respectiv prognoza de toamnă, publicată de către Comisia Națională de Prognoză în anul în curs pentru anul următor, sau al cărui venit din ultimele 6 luni nu depășește echivalentul a 60% din câștigul salarial mediu brut pe economie.”

Cum salariul mediu brut pe economie este 3.327 lei (in octombrie 2017, conform ultimelor date ale Institutului de Statistica), inseamna ca in categoria consumatorilor vulnerabili financiar se incadreaza cei cu salariul brut mai mic de 2.000 de lei, putin peste salariul minim brut pe economie, de 1.900 de lei, valabil din 1 ianuarie 2018.

De asemenea, consumatorii vulnerabili vor avea gratuite in fiecare luna primele zece plati si transferuri de bani la ghisee, cu cardul sau online. “Comisioanele percepute pentru operațiunile care depășesc numărul minim de operațiuni nu sunt mai ridicate decât cele practicate în conformitate cu politica tarifară obișnuită a instituției de credit”, prevede legea.

Penalitati de 0,01% pe zi din salariu

Pe de alta parte, legea impune penalitati de intarziere de maxim 0,01% pe zi din salariul de baza minim brut pe tara garantat in plata in cazul consumatorilor vulnerabili financiar sau din salariul mediu brut pe economie pentru restul consumatorilor, daca acestia nu nerespecta angajamentele din contractul-cadru privind contul de baza.

Concret, in cazul unui consumator vulnerabil financiar, penalitatea de intarziere poate fi de maxim 19 bani pe zi, adica 5,7 lei pe luna sau 68,4 lei pe an, in conditiile unui salariu minim brut de 1.900 de lei, valabil din 1 ianuarie 2018.

In cazul restului consumatorilor, penalitatile pot fi de maxim 33 de bani pe zi, 10 lei pe luna sau 119 lei pe an, calculate in functie de salariul mediu brut pe economie de 3.327 lei, in octombrie 2017.

Presiune pe banci pentru scaderea comisioanelor

Noua lege ar putea produce o schimbare majora a ofertei de produse bancare ale bancilor, care s-ar putea confrunta cu presiunea scaderii sau chiar a eliminarii unor comisioane pentru conturi.

In prezent, bancile percep comisioane substantiale pentru retragerile de numerar la bancomate, cat si pentru platile si transferurile la ghisee si online, mai cu seama in cazul platilor in valuta (vezi foto).

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) este autoritatea responsabila pentru aplicarea legii, precum si pentru solutionarea litigiilor dintre clienti si banci cu privire la conturile bancare.

ANPC poate sanctiona bancile cu amenzi de pana la 100.000 de lei pentru nerespectarea prevederilor legii.