Scuza ca fondurile de pensii private (Pilonul II) ar avea comisioane prea mari inovocata mai intai de ministrul Finantelor a fost copilareasca, iar argumentul premierului ca randamentul pensiei de stat este dublu comparativ cu cel al pensiei private, un sofism. Ambele lansate, evident, cu scopul de a transfera banii din pensiile private in fondul de pensii al statului, pentru a-i acoperi o parte din deficit.

Premierul Tudose a spus ca pensia de stat a crescut cu 80% in ultimii noua ani, fata de doar 40% in cazul pensiei private, aducand ca argument cresterea cu 180% a salariului minim, fata de un avans de doar 100% a salariului mediu.

Sa vedem concret despre ce este vorba si daca aceste afirmatii se verifica dupa ce calculam pensiile incasate cu si fara contributia la Pilonul II.

Contributia pentru pensie, denumita contributia la asigurarile sociale (CAS), reprezinta 26,3% din salariul brut lunar.

Din procentul de 26,3%, o cota de 5,1% este distribuita pentru pensia privata obligatorie (Pilonul II), administrata de fondurile private de pensii, obligatoriu pentru angajatii cu varsta sub 35 de ani si optional pentru cei pana in 45 de ani.

In consecinta, contributia la pensia de stat a persoanelor care participa si la Pilonul II este de 21,2% din salariul brut, iar la cea privata de 5,1%.

Cum se calculeaza pensia de stat

Sa vedem cum se calculeaza si cum se primeste pensia de stat si cum cea privata.

Pensia de stat se calculeaza pe baza punctului de pensie stabilit de guvern, in functie de evolutia salariului mediu pe economie. In prezent, din iulie 2017, punctul de pensie are o valoare de fix 1.000 de lei. Aceasta se inmulteste cu un punctaj calculat pentru fiecare angajat, reprezentand raportul dintre salariul brut al angajatului si salariul mediu brut pe economie.

De exemplu, daca ai un salariu brut de 3.313 lei, acesta se imparte cu salariul mediu brut pe economie, care este tot 3.313 lei, ceea ce inseamna ca ai un punctaj de fix 1 punct de pensie, de 1.000 de lei, ceea ce inseamna ca vei primi o pensie de 1.000 de lei.

Daca ai un salariu mai mic, de exemplu minimul pe economie, care este 1.450 de lei in prezent, punctajul tau de pensie este 0,437, care dupa ce este inmultit cu 1.000 rezulta ca vei primi o pensie de doar 437 de lei.

Pe de alta parte, daca ai un salariu peste media pe economie, sa spunem de 5.000 de lei, vei avea un punctaj de 1,509, astfel ca vei incasa o pensie de 1.509 lei.

Punctajul de pensie se calculeaza lunar si anual iar in momentul pensionarii se face o medie anuala a tuturor anilor de plata a CAS, care se inmulteste cu valoarea punctului de pensie din momentul respectiv.

Cum se calculeaza pensia privata

Pensia privata obligatorie (Pilonul II) are in prezent o pondere de 5,1% din salariul brut, insa a pornit in 2008 de la o cota de doar 2%.

De exemplu, daca ai salariul mediu de 3.313 lei, lunar se vireaza in contul personal de la fondul de pensii privat suma de 169 de lei, bani care sunt investiti in depozite bancare sau titluri de stat, care aduc un castig/randament/dobanda. Restul contributiei la CAS, de 21,2% din salariu (in total, impreuna cu contributia la Pilonul II, contributia CAS fiind de 26,3%), va merge la pensia de stat, care in consecinta va fi diminuata.

Spre deosebire de pensia de stat, care, dupa cum am vazut mai sus, depinde de valoarea punctului de pensie si de salariul mediu pe economie, pensia privata se primeste integral de catre fiecare persoana, la varsta pensionarii, fie intr-o singura transa, fie esalonat in plati lunare pe maxim 5 ani, conform Legii 411/2004 privind pensiile private obligatorii.

Sa spunem ca ai 20 de ani si timp de 15 ani, pana la 35 de ani, varsta maxima permisa de lege, achiti pensia privata, avand un salariu mediu de 3.313 lei din prezent. Asta inseamna ca atunci cand te vei pensiona, anticipat (daca ai o vechime in munca de minim 35 de ani) sau la termen (65 de ani in cazul barbatilor si 63 de ani in cazul femeilor) daca ai o vechime de minim 15 ani in munca, vei incasa o pensie privata de aproximativ 40.000 de lei (calculata cu o dobanda anuala de 4%), intr-o singura transa sau 220 de lei lunar, timp de 5 ani.

Pensia privata se adauga la cea de stat, care insa va fi mai mica decat in cazul in care nu ar fi existat contributiile la Pilonl II, intrucat punctajul lunar se modifica. Casa Nationala de Pensii Publice precizeaza ca “in situaţia asiguratului care contribuie la un fond de pensii administrat privat, punctajul lunar stabilit în condiţiile prezentei legi se corectează cu raportul dintre contribuţia datorată la sistemul public de pensii şi contribuţia prevăzută de lege pentru condiţii normale de lucru.”

Cum raportul dintre contributia datora in cazul celor care achita la Pilonul II (21,2%) si contributia pentru conditii normale de lucru (26,3%) este 0,806, rezulta ca un punctaj de pensie de 1 va fi corectat la 0,806, ceea ce inseamna ca pensia de stat va scadea cu 20%, adica o cincime, cat reprezinta contributia la pensia privata din total contributie.

Ce spune premierul Mihai Tudose

Prim-ministrul Mihai Tudose sustine diminuarea (injumatatirea) contributiei pentru Pilonul II de pensii, intrucat randamentul pensiei private este mai mare decat al pensiei de stat.

Iata ce a postat premierul, pe pagina sa Facebook:

“Randamentul mediu, din 2008 până în prezent, al fondurilor de pensii din Pilonul II a fost de aproximativ 4%.

În Pilonul I, punctul de pensie se calculează ca fiind raportul dintre salariul încasat și salariul mediu. Acest lucru înseamnă că o persoană care a avut o creștere anuală a salariului mai mare de 4% față de creșterea salariului mediu va avea la pensie mai mulți bani decât o persoană care a optat și pentru Pilonul II.

Un exempu concret îl reprezintă cei care în toată perioada 2008 – 2017 au avut salariul minim. Acesta a avut o creștere de aproximativ 180% în această perioadă în timp ce salariul mediu a crescut cu mai puțin de 100%. Rezultă că acesta a avut o creștere a punctului de pensie de peste 80%, comparativ cu 40% pentru cei ce au optat și pentru Pilonul II.

Randamentul la care m-am referit, calculat în raport cu punctul de pensie, viza suma încasată de beneficiar la pensie în cele două ipostaze: cel care a optat, respectiv cel care nu a optat pentru Pilonul II.”

Observatii la declaratia premierului

Prima observatie se refera chiar la ultima fraza, in care premierul face o coparatie intre cei care “au optat” si cei care “nu au optat”. Intrucat Pilonul II este o pensie obligatorie, nu se pune problema de a opta, adica de a alege sa platesti sau nu. Angajatii cu varste sub 35 de ani sunt obligati sa vireze si la Pilonul II, ei avand libertatea de a opta sau nu pentru acest pilon doar daca au varsta intre 35 si 45 de ani.

A doua observatie este ca se face o comparatie a cresterii salariului minim garantat cu cel mediu, ceea ce nu este relevant, intrucat salariul minim se majoreaza prin Hotarare de Guvern, in timp ce salariul mediu reflecta evolutia naturala a salariilor din sectoarele privat si public.

A treia observatie si cea mai importanta: se compara cresterea punctului de pensie cu randamentul pensiei private, in loc de evolutia valorii pensiei private, care este de fapt echivalentul punctului de pensie.

Calculele pe baza exemplului premierului

Sa facem acum calcule pe baza exemplului oferit de premier.

Salariul minim pe economie a crescut in ultimii opt ani, dupa cum a spus premierul, cu 180%, de la 500 de lei in 2008 la 1.250 de lei in 2016, ceea ce inseamna o medie de 785 de lei.

Punctul de pensie in 2008 avea o valoare de 581 de lei, astfel ca cei care aveau salariu minim pe economie, de 500 de lei, au acumulat un punctaj de 0,294, in conditiile in care salariul mediu pe economie era de 1700 de lei (in iulie 2008), ceea ce inseama ca puteau primi o pensie de 170 de lei.

In 2016, punctul de pensie a ajuns la 871 de lei, conform datelor publicate de Casa Nationala de Pensii Publice, asadar in crestere cu doar 50%, nu cu 80%, cum spune premierul.

In aceste conditii, cei cu salariu minim pe economie, care a ajuns la 1.250 de lei, in crestere de trei ori (150%), in timp ce salariul mediu pe economie a crescut cu 65%, la 2.800 de lei (iulie 2016), au ajuns la un punctaj pentru pensie de 0,446, adica o pensie de 388 de lei, mai mare cu 218 lei (130%) fata de cea din 2008.

Pensia se calculeaza insa in functie de punctajul mediu, care pentru cei care in perioada 2008-2016 au avut salariu minim pe economie si nu au contribuit la Pilonul II a fost de 0,327, ceea ce inseamna ca dupa inmultirea cu punctul de pensie in valoare de 1.000 de lei din prezent ar putea primi o pensie de 327 de lei.

Pensia celor care au contribuit si la Pilonul II, mai mare decat a celor care nu au contribuit

Sa vedem acum ce pensie privata au cei care au contribuit si la Pilonul II, adica tinerii sub 35 de ani obligatoriu sau optional cei cu varste de pana la 45 de ani.

In 2008, cand a fost introdus Pilonul II de pensii, contributa la pensia privata reprezenta doar 2% din salariul brut, de 500 de lei, CAS-ul fiind atunci mai mare decat acum, respectiv 29%, fata de 26,3% in prezent.

Ceea ce inseamna ca valoarea cotizatiei lunare pentru pensia privata in cazul unui salariu minim pe economie era de doar 10 lei, in 2008.

Contributia la Pilonul II a crescut insa anual cu o jumatate de punct, ajungand in prezent la 5,1% din salariul brut. In conditiile in care salariul minim a ajuns in 2016 la 1.250 de lei, cota pentru pensia privata a crescut la 63 de lei lunar, asadar de peste 6 ori (530%).

Punctul de pensie al celor care au contribuit si la Pilonul II se corecteaza cu procentul contributiei, adica cu 20% in prezent.

Concret, daca cei cu salariul minim care nu au contribuit la Pilonul II au acum un punctaj de 0,446, adica o pensie de 388 de lei, mai mare cu 218 lei (130%) fata de cea din 2008, cei care au contribuit si la Pilonul II au un punctaj de 0,359, adica o pensie de 359 lei, in crestere cu 110% (189 de lei) fata de 2008.

La pensia de stat se adauga insa si cea acumulata in Pilonul II, care pentru un salariu minim a avut urmatoarele valori: 133 de lei in primul an (2008), 321 de lei in 2009, 552 lei in 2010, 850 de lei in 2011, 1.220 de lei in 2012, 1.700 in 2013, 2.240 in 2014, 2.950 in 2015 si 3.800 de lei in 2016.

Suma de 3.800 de lei acumulata in contul privat de pensie in cei noua ani de contributie, cu un randament de 4% anual, inseamna o pensie lunara, pe 15 ani, de 21 de lei, adaugat la cei 369 de lei pensia de stat, in total 390 de lei, adica mai mare (e adevarat, cu doar doi lei) decat pensia de 388 de lei a celor care nu au contribuit la Pilonul II.

Pe de alta parte, pensia prin Pilonul II este sigura, intrucat sunt bani acumulati in contul personal al fiecarui angajat, pe cand pensia prin Pilonul I depinde de punctul de pensie, stabilit anual, ceea ce inseamna ca de fap pensia de stat s-ar putea dovedi, la un moment dat in viitor, mai mica decat cea privata.