Raiffeisen Bank si-a redus volumul de credite in franci elvetieni (CHF) in prima jumatate a acestui an cu doar 40 de milioane de euro, adica in jur de 1.000 de credite dintre cele peste 5.000, in ciuda faptului ca la 1 februarie a lansat o oferta de conversie a acestora in lei, cu un discount de 25% din valoarea datoriei, dupa modelul Bancii Transilvania pentru clientii Volksbank si a OTP Bank pentru propriii clienti.
La finalul anului trecut, Raiffeisen Bank avea credite in CHF in valoare de 246 milioane euro, care au scazut la 240 milioane euro in martie si 204 milioane euro la finalul lunii iunie, conform datelor prezentate de banca-mama din Austria.
Ceea ce inseamna ca doar in jur de 15% dintre clientii Raiffeisen au acceptat oferta acesteia de conversie in lei a creditelor in CHF, astfel ca banca a ramas cu aproximativ 4.000 de clienti cu credite in franci, in valoare de 204 milioane euro, conform datelor bancii-mama, Raiffeisen Bank International (RBI).
In momentul lansarii ofertei din februarie, Raiffeisen preciza ca are 5.600 de clienti cu credite in CHF in valoare de 210 milioane euro, adica aproape un miliard de lei.
Raiffeisen a anuntat atunci ca oferta de conversie este valabila doar trei luni, pana la finalul lunii aprilie, insa banca nu a mai infomat care au fost rezultatele acesteia, pe site-ul propriu nu are vreo referinta cu privire la oferta de conversie si nici nu a raspuns la intrebarile Bancherul.ro pe aceasta tema.
Rata creditelor neperformante: 23,4%
Esecul Raiffeisen in a converti creditele in CHF este cu atat mai inexplicabil cu cat rata creditelor neperformante la aceste imprumuturi este de 23,4%, de trei ori mai mare decat in cazul restul imprumuturilor in euro si lei, de doar 8%.
In Polonia, unde Raiffeisen are un volum urias de credite in CHF, de 2,8 miliarde euro, rata creditelor neperformante la creditele in CHF este doar 2,7%. Dar cu toate acestea, din cauza legii de conversie in curs de aprobare, banca austriaca a scos la vanzare subsidiara din Polonia si a inchis peste 60 de unitati, in cadrul unui proces amplu de restructurare.
Cauzele esecului ofertei de conversie
Doua ar putea fi cauzele pentru care Raiffeien nu a reusit sa-si convinga clientii sa-si schimbe creditele din franci in lei:
1. Oferta neatractiva pentru clienti: chiar daca banca le-a propus o reducere de 25% a datoriei, oferta era conditionata de existenta unui grad de indatorare de peste 60% din venituri si de restante la rate de maxim 90 de zile, ceea ce i-a determinat pe unii clienti sa acuze banca de discriminare. De altfel, Raiffeisen a lansat prima oferta de conversie la finalul lui 2015, insa doar cu un discount de 10% initial, astfel ca nu a starnit entuziasmul clientilor.
2. Legea 77/2016 privind darea in plata ar putea fi considerata de catre clientii Raiffeisen o solutie mai avantajoasa decat oferta bancii, dupa ce Curtea Constitutionala a decis ca legea poate fi aplicata pe baza teoriei impreviziunii, care permite reducererea ratelor la credit, in cazurile in care a intervenit un eveniment imprevizibil care a dezechilibrat semnificativ platile, cum a fost cazul deprecierii leului fata de francul elvetian.
Raiffeisen Bank a estimat anul trecut pierderi de 27 milioane euro din cauza Legii 77/2016 privind darea in plata, dar in acest an a renuntat aproape integral la aceste provizioane, dupa ce a constatat, probabil, ca are prea putini clienti care au dat banca in judecata pe baza acestei legi. (vezi aici detalii)
Creditele in franci au scazut in ultimul an cu doar 1,3 miliarde lei
Valoarea creditelor in CHF a scazut in ultimul an cu doar 1,3 miliarde lei, de la 5,8 miliarde lei in iunie 2016 la 4,5 miliarde lei in iunie 2017, conform statisticilor Bancii Nationale a Romaniei (BNR).
Alte banci cu credite in CHF sunt Piraeus Bank, Bancpost, Banca Romaneasca si Credit Europe Bank.
PiraeusBank, care avea credite in CHF in valoare de 605 milioane lei la finalul lui 2015, a lansat in 16 august 2016 o oferta de conversie cu un discount de 15%, mai mic decat cel oferit anterior de Banca Transilvania pentru clientii Volksbank si de catre OTP Bank, in jurul a 25%.
Piraeus Bank a promis clientilor bun platnici ca le va mai oferi doua reduceri suplimentare a datoriei, cu cate 10%, in urmatorii 6 ani, insa oferta nu a atras clientii bancii, care erau in asteptarea izbavitoarelor legi privind darea in plata si conversia la cursul istoric, prima modificata ulterior substantial de Curtea Constitutionala, cealalta declarata ilegala.
Nici Piraeus Bank nu a raspuns la intrebarile Bancherul.ro privind situatia conversiei creditelor in CHF. Banca-mama din Grecia a anuntat ca subsidiara din Romania va fi scoasa la vanzare, in cadrul planului de restructurare a operatiunilor din strainatate, convenit cu autoritatile europene, ca parte a planului de salvare a Greciei de la faliment.
Bancpost, o alta banca greceasca scoasa la vanzare in Romania, are de asemenea, un volum important de credite in CHF, in valoare de aproape 1 miliard de lei la finalul lui 2015.
Bancpost le-a propus clientilor cu credite in franci, in septembrie 2015, o reducere de 20% a ratelor la credite, dar numai pe o perioada de trei ani, daca isi convertesc imprumuturile in lei. Banca nu a anuntat pana acum cati clienti au acceptat aceasta oferta.
Banca Romaneasca, a treia banca greceasca din Romania, cu credite in CHF in valoare de 1 miliard de lei, nu a facut nicio oferta clientilor, insa banca a fost preluata de OTP Bank, aceasta anuntand ca le va face clientilor bancii grecesti o oferta de conversie in prima parte a anului viitor.
Nici Credit Europe Bank, o banca turceasca de asemenea cu un volum important de credite in CHF, nu a anuntat pana acum o oferta de conversie a acestora in lei.
