Creditele imobiliare noi obtinute de romani de la banci, in majoritate prin Programul Prima Casa, garantat de stat, au atins in luna iunie un nou record istoric, apropiat de nivelul inregistrat in iunie 2008, in plina euforie economica care a creat si o bula imobiliara, inainte de criza izbucnita la finalul aceluiasi an.

Astfel, valoarea creditelor imobiliare in lei acordate de banci in luna iunie s-a ridicat la aproape 1,5 miliarde lei, cu o jumatate de miliard peste nivelul lunii precedente, mai, si cu 300 milioane lei peste valoarea din iunie anul trecut, arata statisticile Bancii Nationale a Romaniei (BNR).

Ceea ce inseamna ca in jur de 8.000 de romani au obtinut un credit pentru casa in luna iulie, luand in considerare o valoare medie a creditului de 180.000 de lei (40.000 de euro).

Mai si iunie sunt lunile de varf in ceea ce priveste creditele ipotecare acordate efectiv de banci, insa lunile de primavara, martie si aprilie, sunt cele in care romanii se ocupa de gasirea locuintelor si strangerea documentatiei necesare aprobarii creditelor, proces care dureaza in jur de 1-2 luni.

Perioada de aprobare a creditelor ipotecare s-a prelungit in acest an din cauza faptului ca Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a fost asaltat de cereri de garantare a creditelor Prima Casa, dupa aprobarea primului plafon de garantii, in valoare de 2 miliarde lei, transmis bancilor la finalul lunii martie si epuizat de bancile mari, precum BCR, doua luni mai tarziu, in mai.

Volumul de credite noi din acest an, la nivelul lui 2008

In iunie 2008, in plin balon imobiliar, bancile acordau credite ipotecare in lei in valoare de doar 45 milioane lei, din cauza dobanzilor prea mari in moneda nationala, astfel ca toata lumea se imprumuta in euro sau franci elvetieni (CHF).

Creditele imobiliare in euro se ridicau in iunie 2008 la 197 milioane euro, echivalentul a 709 milioane lei la cursul mediu din 2008, de 3,6 lei pentru 1 euro. Acestora li s-au adaugat si creditele ipotecare in CHF, pe care statisticile BNR nu le consemneaza, insa le putem evalua la echivalentul a 300 milioane lei.

In consecinta, valoarea creditelor ipotecare noi din iunie 2008 s-a ridicat la aproximativ 1 miliard de lei, sub nivelul de 1,5 miliarde lei din aceeasi luna a acestui an.

Mai trebuie mentionat faptul ca inainte de criza din 2008 bancile acordau multe credite imobiliare sub forma creditelor de consum, pentru a evita normele BNR privind obligatia unui avans la creditele pentru locuinte.

Astfel ca bancile ofereau credite de consum pe termene de pana la 30 de ani, ca un credit ipotecar, fara avansul de 25% impus de regula unui imprumut pentru locuinte.

BNR a interzis bancilor aceasta practica si a limitat la 5 ani creditele de consum abia dupa izbucnirea crizei din 2008.

Asa se face ca valoarea creditelor de consum era mai mare decat a celor ipotecare: in iunie 2008, creditele de consum in euro aveau o valoare de 423 milioane euro (1,522 miliarde lei, la cursul mediu din 2008, de 3,6 lei pentru 1 euro).

Acestora li s-au adaugat creditele de consum in franci, tot cu destinatie imobiliara in majoritate, astfel ca putem estima ca in jur de o jumatate de miliard de lei dintre creditele de consum in valuta erau tot credite ipotecare.

In total, asadar, se poate estima ca valoarea reala a creditelor ipotecare s-a ridicat si in iunie 2008 in jurul a 1,5 miliarde lei, un nivel apropiat de cel din aceeasi luna din acest an.

Avem o creditare exesiva, comparativ cu 2008?

Atunci cand facem comparatia intre volumele de credite din acest an comparativ cu 2008 trebuie sa luam in considerare si evolutia economiei si a salariului net pe economie, pretul locuintelor, precum si dobanda aferenta unui credit imobiliar.

In privinta pretului locuintelor, in lipsa unor statistici oficiale relevante, putem doar sa presupunem ca dupa o scadere abrupta in anii dupa criza din 2008, valoarea unei case se afla in continuare sunt nivelurile umflate din 2008.

Produsul Intern Brut (PIB) a crescut cu 5,6% in primul trimestru din acest an fata de anul precedent, un avans important, considerat de BNR si FMI a fi peste potential, dar totusi la jumatate fata de un ritm de crestere de 10% consemnat la mijlocul lui 2008, in plina euforie economica.

Insa valoarea PIB-ului de astazi, de aproximativ 200 miliarde lei, este aproape dubla fata de cea din 2008, in jurul a 120 miliarde lei, ceea ce inseamna ca, datorita unei baze mai mari, o crestere anuala de 5,6% din prezent are o valoare apropiata (21 miliarde lei) de cresterea dubla, de 10%, din 2008 (26 miliarde lei).

De asemenea, salariul mediu net pe economie a ajuns in prezent la peste 2.300 de lei, de asemenea aproape dublu fata de cei doar 1.200 de lei in 2008.

Daca mai punem la socoteala si faptul ca dobanda la un credit ipotecar este acum substantial mai mica decat in 2008, se poate spune ca volumul de credite ipotecare este inca in urma ritmului excesiv inregistrat inainte de criza.