Bancile ar vrea sa scape de creditele ipotecare garantate de stat prin programul Prima Casa, care au o dobanda limitata la 2% plus ROBOR si un avans de doar 5%, in contextul cresterii cererii de credite pentru casa din partea romanilor, insa nu vin cu alternative de creditare suficient de atractive pentru ca presiunea pe programul guvernamental sa scada.

“Nu vrem sa mai depindem de stat pentru acordarea de credite”, a spus astazi Dana Demetrian, vicepresedintele BCR responsabila de clientela persoane fizice, in cadrul unei discutii cu Bancherul.ro, cu ocazia lansarii, de catre banca, a unui program de educatie financiara.

BCR, liderul sistemului bancar romanesc, are cea mai mare cota de piata in programul Prima Casa, in jur de un sfert din volumul total al creditelor. Banca a epuizat prima parte a garantiilor alocate pentru acest an inca de la finalul lunii aprilie, iar recent a primit de la Ministerul Finantelor inca 190 milioane lei, cea mai mare parte din ultima transa de 500 milioane lei alocata bancilor dupa epuizarea primei transe de 2 miliarde lei.

Insa si aceste garantii vor fi epuizate de BCR in aceasta luna, in conditiile in care existau deja peste 2.000 de clienti care nu au apucat prima transa din primavara.

Astfel ca aproape tot plafonul de garantii Prima Casa alocat pentru acest an, de 2,5 milarde euro, este pe cale de a fi consumat in aceasta luna, de aceea pentru a doua jumatate a anului fie noul Guvern va suplimenta nivelul garantiilor, cum s-a intamplat si anul trecut, fie bancile vor fi nevoite sa se bazeze doar pe creditele ipotecare standard.

Anul trecut plafonul garantiilor Prima Casa a fost suplimentat de trei ori, de la 1,6 la 3 miliarde lei, tot pe fondul cererii puternice de credite, cum se intampla si in acest an.

La finalul anului insa, fostul Guvern tehnocrat Ciolos a adoptat Strategia Programului Prima Casa pe termen mediu, care prevede diminuarea graduala a garantiilor: 2,5 miliarde lei pentru 2017, cate doua miliarde lei in urmatorii trei ani, pana in 2020 si 1,5 miliarde lei in 2021.

Noul Guvern va avea de ales daca respecta Strategia Programului Prima Casa sau suplimenteaza iar garantiile. 

Dar cum creditele Prima Casa sunt foarte populare, in primul rand datorita avansului de doar 5%, dar si pentru dobanda de numai 2% plus ROBOR la 3 luni, cu cel putin un punct sub nivelul dobanzii la un credit ipotecar standard, dar mai ales pentru ca bancile nu au venit pana acum cu alternative viabile la Prima Casa, cel mai probabil garantiile vor fi din nou suplimentate.

Bancile au facut, discret insa, primii pasi pentru credite alternative la Prima Casa.

Daca Prima Casa dispare, cu ce o inlocuim?

ING a majorat la 10% avansul la creditele Prima Casa, pentru a-si incuraja clientii sa apeleze la creditul standard, cu avans de 15% si o dobanda comparativa, o masura neurmata insa de nicio alta banca pana in prezent.

BRD a lansat un credit imobiliar ca alternativa la Prima Casa, fiind destinat celor care vor sa-si cumpere prima locuinta. Noul imprumut are un avans de 15% si o dobanda cu doar 0,25 puncte mai mare decat cea a creditelor Prima Casa (2,25% plus ROBOR la 3 luni), insa dezavantajul este ca se acorda doar clientilor BRD care-si incaseaza salariul intr-un cont al bancii. Daca pe parcursul rambursarii creditului nu-ti mai incasezi salariul la BRD, dobanda creste cu o jumatate de punct.

Bancpost a venit recent cu o oferta si mai buna: un credit imobiliar cu avans tot de 15% si dobanda de doar 2% plus ROBOR 3 luni, la fel ca la Prima Casa, dar tot cu conditia incasarii venitului intr-un cont al bancii. Dobanda creste substantial, la 3,25% plus ROBOR. daca pe parcursul rambursarii imprumului nu mai incasezi venituri in contul bancii.

Spre deosebire de creditul BRD insa, cel al Bancpost este destinat si celor care mai detin o locuinta, nu doar pentru prima casa cumparata.

Banca Transilvania, a doua mare banca romaneasca, anunta ca si-a epuizat plafonul Prima Casa si recomanda ca alternativa creditul imobiliar/ipotecar, pe care-l ofera cu avans de 15% in cazul celor care-si cumpara prima locuinta si cu o dobanda standard de 3,75% plus ROBOR la 6 luni sau 3,25% plus ROBOR la 6 luni pentru cei care incaseaza veniturile in contul bancii.

BCR nu are deocamdata o alternativa la Prima Casa.

Dana Demetrian spune ca banca analizeaza lansarea unui nou produs pentru tineri, insa nu in urmatoarele luni, ci doar spre finalul acestui an.

Ce va face insa banca daca garantiile Prima Casa nu vor fi suplimentate?

“Noi ne-am facut bugetul in functie de garantiile anuntate initial pentru acest an, asa incat nu va fi nicio problema”, spune Dana Demetrian. Ea se declara multumita de modul in care au mers vanzarile de credite imobiliare standard in perioada in care nu au fost fonduri Prima Casa. Si asta in ciuda faptului ca BCR acorda credite imobiliare cu avans de 15% doar in orasele mari din Romania si numai pe perioade de maxim 20 de ani, pentru restul cazurilor avansul urcand la 25% sau 35%.

Avansul si perioada de creditare la un credit tin de educatia financiara

Dana Demetrian considera insa ca atat avansul cat si perioada de creditare sunt elemente ce tin de educatia financiara si la care oamenii trebuie sa se gandeasca inainte de a obtine un imprumut.

Astfel, in privinta avansului, e bine ca acesta sa fie cat mai ridicat, intrucat valoarea creditului va fi mai mica si implicit dobanda platita mai scazuta. “De altfel, la creditele Prima Casa avansul mediu nu e 5% ci in jurul a 15%”, spune Demetrian.

Din acest punct de vedere, adauga ea, produsul de economisire-creditare (bauspar) ar putea reprezenta o solutie viabila, intrucat oamenii sunt incurajati sa economiseasca pentru a strange un avans cat mai mare pentru un credit care sa nu devina o povara din cauza dobanzii sau a perioadei de creditare prea intinsa.

In privinta perioadei de creditare, este recomandabil ca aceasta sa nu fie prea indelungata, pentru a evita atat costurile prea ridicate cat si eventualele probleme ce pot aparea in viitor, la o varsta mai inaintata.

BCR a lansat astazi un nou proiect de educatie financiara destinat copiilor: un autobuz cu un spatiu de joaca unde acestia pot afla diverse lucruri despre bani, economisire sau gestionarea bugetului personal.

La eveniment a participat si seful BCR, Sergiu Manea, care a declarat: “Prin acest proiect capitalizam Romania cu incredere, prin educatie."

"Incercam prin aceste exercitii de educatie sa fim mai aproape unii de ceilalti. Incercam sa construim poduri, conexiuni, intre un sector care a stat mult prea mult izolat (sectorul bancar) si oamenii acestei tari, pentru care noi existam. Primul pas in crearea de prosperitate este increderea, iar primul pas spre incredere este educatia", a adaugat seful BCR.

El a folosit increderea ca laitmotiv intrucat BCR deruleaza in prezent o campanie de promovare cu sloganul: "Romania are nevoie de oameni care au incredere in ei si de o banca pregatita sa-i sustina."