Promovoarea de catre Institutiile Financiare Nebancare (IFN-uri) a creditelor cu 0% dobanda ar trebui interzisa sau restrictionata de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) si BNR, intrucat contine promisiuni inselatoare si induce false asteptari din partea oamenilor, care pot fi atrasi astfel in capcana unor imprumuturi cu costuri foarte ridicate, care ar putea sa-i arunce intr-o spirala a supraindatorarii.

Mai ales ca aceste IFN-uri sunt dispuse sa imprumute si persoane cu istoric negativ in rambursarea creditelor, adica cei care au avut intarzieri si au fost raportati in baza de date a Biroului de Credit.

OUG 52/2016 privind contractele de credit spune ca “toate materialele publicitare şi de promovare privind contractele de credit trebuie să fie corecte, clare şi să nu fie susceptibile de a induce în eroare.”

“Este interzisă utilizarea unor formulări care pot crea aşteptări neîntemeiate consumatorului în ceea ce priveşte disponibilitatea sau costul unui credit.”

Majoritatea IFN-urilor care acorda imprumuturi online, cu valori mici, pe perioade scurte, de o luna, spun ca primul credit are 0% dobanda, insa unele evita sa mentioneze care sunt costurile in cazul nerambursarii la termen a creditului, a prelungirii perioadei de creditare sau pentru al doilea credit.

De asemenea, nu se mentioneaza care este costul total al creditului, reflectat de DAE (Dobanda Anuala Efectiva), cele mai multe firme ascunzand dobanzile mari sub forma unor rate procentuale calculate pe zi, care sa induca senzatia ca este vorba de dobanzi mici, nu pe o luna, care este termenul unui credit, sau pe an, in cazul in care perioada de rambursare devine mai mare.

Motivul ascunderii costurilor unui credit este evident: sunt foarte ridicate, DAE (Dobanda Anuala Efectiva), indicatorul pentru costul unui imprumut, ajungand la peste 4.000%, de o suta de ori mai mare decat cel mai scump card de credit emis de banci.

Sa luam exemplul Viva Credit, firma condusa de Ionut Stan, care este si presedintele Asociatiei IFN-urilor pentru credite online.

Pe site-ul Vivacredit.ro clientii sunt indemnati sa profite de faptul ca primul credit are 0% dobanda, fara sa se mentioneze care sunt costurile unui astfel de credit in cazul in care nu este rambursat la timp, daca perioada de creditare se prelungeste sau daca se obtine un nou imprumut.

Potentialii clienti ai IFN-ului ar putea astfel sa cada in cursa acestei oferte de credit gratis, nefiind constienti ca mai tarziu ar putea fi nevoit sa achite un pret usturator.

In partea de jos a site-ului, cu litere mult mai mici decat doabnda 0, se mentioneaza doar ca in cazul intarzierii la plata, “platesti 1,25%/zi dobanda penalizatoare.”

Firma utilizeaza un procent de dobanda pe zi, nu pe luna sau pe an, cum ar fi normal, pentru ca aceasta sa para cat mai mica, evident. Astfel, dobanda penalizatoare pentru 30 de zile este 37,5%, iar dobanda anuala ajunge la 450%.

Cu litere si mai mici, abia lizibile, apare si dobanda in cazul rambursarii anticipate a unui imprumut, de asemenea exprimata in procente pe zi, respectiv 1,20%/zi. Ceea ce inseamna 36% pe luna sau 432% pe an.

Nu se pomeneste nimic despre DAE, cu toate ca legea obliga bancile si IFN-urile sa publice si acest indicator al costului total al unui imprumut. DAE, de 3774% pentru un credit de 200 de lei pe 35 de zile, o gasim ascunsa in descrierea tipurilor de credite, un link aflat in subsolul primei pagini a site-ului.

Primul credit cu dobanda 0, o gaselnita inventata, fara indoiala, pentru a printe in carling clientii, care sa se imprumute apoi si ulterior, de data aceasta cu dobanzi mari, contravine chiar recomandarii Viva Credit, de a apela la un astfel de imprumut “doar petru rezolvarea unor nevoi extraordinare, urgente”, asadar nu de mai multe ori.

Motiv pentru care am trimis cateva intrebari la Viva Credit, la care am primit raspunsuri partiale de la Ionut Stan:

- Considerati ca este etic si legal sa se acorde primul imprumut cu dobanda 0?

- Contractele intocmite de Viva Credit IFN SA respecta in totalitate OUG nr. 50/2010 si celelalte reglementari legislative referitoare la creditele de consum. Primul credit cu doabanda zero reprezinta o oferta limitata. A fost mentinut pentru ca a fost apreciat pozitiv de catre clienti. Vrem sa le oferim posibilitatea de a testa si de a intelege cum functioneaza “Creditul pana la salariu” ® fara nici un cost suplimentar. Poate nu este un beneficiu pentru companie insa, cu siguranta, este pentru client.

- Daca primul credit cu dobanda 0 e oferta limitata, de ce dureaza la nesfarsit? Asta nu contravine legii? Mai ales ca pe site nu se specifica faptul ca ar fi vorba de o promotie. (Intrebare la care nu am primit raspuns)

- Va intrebam daca aceasta oferta cu dobanda 0 o considerati etica, dar nu mi-ati raspuns. Ma refeream la faptul ca dumneavoastra sustineti ca acordati imprumuturi responsabile, dar in acelasi timp ademeniti oamenii cu dobanda 0. Imi puteti spune cati clienti care au luat creditul cu dobanda 0 au rambursat la timp banii? (Intrebare la care nu am primit raspuns)

- In acelasi timp, considerati ca este corect sa nu se precizeze si care sunt costurile unui imprumut cu dobanda 0 daca nu se achita la timp, precum si dobanda la cel de-al doilea imprumut?

- In contractul pe care clientul nostru il semneaza in momentul aprobarii creditului solicitat este precizat faptul ca, la orice fel de intarziere la plata, se achita o dobanda penalizatoare/zi.
De altfel, aceste informatii se afla si pe site-ul oficial al companiei vivacredit.ro, chiar pe prima pagina.

- In privinta informatiilor despre costul creditului, pe site nu exista afisate informatiile standard impuse de lege, printre care dobanda, DAE, costul total al creditului, fisa de informatii standardizate, ci doar un exemplu in cazul rambursarii anticipate. (Intrebare la care nu am primit raspuns)

- Nu credeti a ar fi corect si legal in acelasi timp sa se precizeze si dobanda la al doilea imprumut, nu doar la primul cu dobanda 0? (Intrebare la care nu am primit raspuns)

- Cate reclamatii de la clienti aveti in privinta acestei probleme, a dobanzii 0?

- Reclamatii in privinta existentei dobanzii de 0% la primul imprumut nu exista. Ba, dimpotriva, noii clienti sunt foarte multumiti de acest beneficiu.
Cat despre urmatoarele imprumuturi, clientilor li se comunica, in mod transparent si corect, faptul ca vor avea de platit la scadenta suma imprumutata plus dobanda zilnica de 1.2%, lucru mentionat atat in contract cat si pe site-ul oficial al companiei.

Sper ca, prin raspunsurile oferite, v-am putut crea o imagine corecta despre acest produs financiar. Precizez ca Viva Credit are in oferta si un produs pe termen mai lung ( vivapersonal.ro ), de 12 luni, la care acorda o suma mai mare, de pana la 10.000 lei. La acest produs dabanda este mult mai mica si nu se paractica dobanda zero sau alta promotie.

Si in alte tari se practica dobanda 0 la primul imprumut

Primul credit cu dobanda 0 este o inventie a IFN-urilor straine care activeaza in mai multe tari europene, cum ar fi 4finance, care detine marcile de credite online Zaplo in Romania sau Vivus in alte tari, unde de asemenea se recurge la acest tip de promotie.

Zaplo.ro, spre deosebire de Vivacredit.ro, este insa mult mai transparenta cu privire la costurile creditelor.

Astfel, la calculatorul de credite exista si varianta celui de-al doilea imprumut, nu doar a primului cu dobanda 0, insotit de dobanda si DAE, care ajunge la 2.047% in cazul unui credit de 300 de lei pe 30 de zile.