Raiffeisen Bank a lansat astazi o noua oferta de conversie in lei, la cursul zilei, a creditelor in franci elvetieni (CHF), desi Curtea Constitutionala urmeaza sa se pronunte saptamana viitoare asupra legii de conversie la cursul istoric.

Banca spune ca a venit cu noua propunere avand in vedere clarificarile Curtii Constitutionale la legea darii in plata, unde se consacra aplicarea teoriei impreviziunii, conditionata de principiile bunei-credinte (se aplica doar celor care nu pot, nu celor care nu vor) si echitatii, adica “exacta compensatie”.

“Echitatea, alături de buna-credinţă, oferă un fundament al impreviziunii, pornind de la relaţia existentă între ele”, a aratat Curtea Constitutionala in recenta decizie privind aplicarea legii darii in plata.

Ca principiu general, echitatea se manifestă sub două aspecte: obiectiv – denumind principiul exactei compensaţii cu implicarea egalităţii de tratament – şi subiectiv – însemnând luarea în considerare a unei situaţii particulare, de regulă, slăbiciunea unei părţi contractante. ...Cu alte cuvinte, echitatea, corolar al bunei-credințe, guvernează contractul civil de la nașterea sa până la epuizarea tuturor efectelor, independent de existența unei clauze exprese în cuprinsul contractului”, a precizat Curtea Constitutionala.

Fiind evident de-acum, ca explozia cursului CHF/leu poate fi considerat un motiv de impreviziune, ramane doar de vazut cum aplicam principiul echitatii in vederea renegocierii (adaptarii) creditelor, pentru reechilibrarea prestatiilor, adica a valorii ratelor, la noua realitate, dupa cum precizaza Curtea Constitutionala.

“Adaptarea contractului pe parcursul executării sale la noua realitate intervenită echivalează cu menţinerea utilităţii sociale a acestuia, mai precis permite executarea în continuare a contractului prin reechilibrarea prestaţiilor. Evaluarea intervenirii acestui risc trebuie privită şi realizată în ansamblu, prin analiza cel puţin a calităţii şi pregătiri economice/juridice a cocontractanţilor [dihotomia profesionist/consumator], a valorii prestaţiilor stabilite prin contract, a riscului deja materializat şi suportat pe perioada derulării contractului de credit, precum şi a noilor condiţii economice care denaturează atât voinţa părţilor, cât şi utilitatea socială a contractului de credit”.

Sa vedem acum cum intelege Raiffeisen Bank sa aplice noile decizii al Curtii Constitutionale, in cadrul noii oferte de conversie in lei a respectivelor credite, anuntata astazi, cu o saptamana inainte de decizia Curtii Constitutionale privind legea conversiei creditelor in franci la cursul istoric.

Trebuie precizat ca Raiffeisen Bank a anuntat, la finalul anului 2015, in contextul intensificarii presiunilor la adresa bancilor si anuntarea celor doua legi, darea in plata si conversia in lei a creditelor in CHF la cursul istoric, prima oferta de conversie la cursul zilei, cu un discount total de 20%, dar aplicat in etape, pe parcursul a doi ani si doar celor care au intarzieri la plata ratelor sau cu grad de indatorare de peste 65% din venituri. (vezi aici detalii)

Noua oferta este putin imbunatatita: se aplica tuturor clientilor, cu exceptia celor care au intarzieri de peste 90 de zile, gradul de indatorare a scazut la 60% iar discountul la 25%.

Sa vedem insa care sunt efectele acceptarii acestei oferte a Raiffeisen si cum se aplica, astfel, principiul echitatii, prin “analiza valorii prestaţiilor stabilite prin contract, a riscului deja materializat şi suportat pe perioada derulării contractului de credit”, dupa cum arata Curtea Constitutionala.

Calculul echitatii

Sa luam exemplul unui credit luat in 2008 in valoare de 50.000 de franci, echivalentul a 105.000 lei, cursul fiind atunci 2,1 lei pentru un CHF. Termenul de rambursare este 25 de ani, la o dobanda de 4,5% pe an.

Pana in prezent, timp de opt ani, clientul bancii a platit rate in valoare de aproximativ 95.000 de lei, la un curs mediu de 3,5 lei pentru un franc, curs care a ajuns in prezent la 4,2 lei pentru un franc.

Asadar, detinatorul unui credit in franci a platit in ultimii opt ani aproape integral creditul la valoarea din lei din momentul obtinerii, desi in CHF el a achitat doar 21.000 CHF.

Asadar, clientul mai are de rambursat, de acum inainte, pana la finalizarea creditului, 39.000 CHF, care la cursul de azi, de 4,2 lei pentru un CHF, inseamna 163.000 de lei, deci mai mult decat creditul initial.

Daca am presupune ca echitabil inseamna ca banca si clientul sa-si imparta in mod egal povara cursului, atunci ar trebui ca banca sa accepte efectuarea conversiei la un curs mediu intre cel istoric, de 2,1 lei si cel din acest moment, de 4,2 lei, respectiv 3,15 lei.

Asta ar inseamna ca soldul de 39.000 CHF sa fie convertit la o valoare de 136.000 de lei, ceea ce inseama o reducere de 16%. Raiffeisen a propus insa un discount de 25%, ceea ce poate fi considerata o valoare acceptabila.

Dar numai daca nu tinem cont si de povara cursului suportata pana in prezent integral doar de clienti. Curtea Constitutionala spune insa ca impreviziunea nu se poate aplica si pentru platile din trecut, pentru ca ar insemna ca legea sa se aplice retroactiv.

Daca ar fi ca povara cursului sa fie impartita si pentru perioada de opt ani din trecut, ar insemna ca cei 95.000 de lei platiti pan acum la un curs mediu de 3,5 lei sa fie socotiti la un curs de 3,15 lei, adica 83.000 de lei, ceea ce inseamna o reducere de 12,5%, care adaugata la cea de 16% ar insuma 28,5%.

Putem concluziona, asadar, ca un discount de 25% din soldul actual al creditului in CHF poate fi considerat o solutie acceptabila, conform principiului echitatii, enuntat de Curtea Constitutionala.

De altfel, discountul de 25% s-a dovedit de succes si in precedentele oferte de conversie: cea a Bancii Transilvania pentru clientii Volksbank si cea a OTP Bank, finalizate cu succes.

Ramane de vazut daca solutia Curtii Constitutionale in cazul legii conversiei creditelor in CHF la cursul istoric se va inscrie in acelasi spirit ca legea darii in plata, caz in care va valida oferta Raiffeisen Bank, putand fi urmata, eventual, si de restul bancilor.

Comunicatul Raiffeisen

Raiffeisen Bank revine cu o oferta imbunatatita de conversie cu discount pentru clientii cu credite in CHF

Oferta actuala reduce datoria principala cu 25% din start si are valabilitate 3 luni, pâna la 30 aprilie 2017

Bucuresti, 1 februarie 2017 - Raiffeisen Bank revine cu o oferta imbunatatita de conversie cu discount pentru clientii care au dificultati la plata creditelor in CHF si cu un grad de indatorare a familiei mai mare de 60%. Oferta vine din start cu o reducere de 25% a datoriei principale, o dobânda fixa in primii cinci ani, iar pentru restul perioadei, dobânda va fi variabila (ROBOR la 3 luni +3%).

“Având in vedere clarificarile legislative recente oferite de Curtea Constitutionala a României cu privire la Legea Darii in Plata, am reluat oferta de solutii de conversie, intr-o varianta imbunatatita. Principiul nostru a ramas acelasi: dorim sa venim cu solutii pentru clientii care vor sa ramburseze creditul, dar nu pot din motive obiective. De data aceasta oferta e valabila o perioda determinata si oferim reducerea datoriei cu 25%, la data conversiei”, a spus Mihai Rauta, director executiv, Retail Risc.

Criteriile de acordare a acestei metode de conversie:
- credite in CHF cu garantie imobiliara;
- gradul de indatorare a familiei (debitor/codebitor) depaseste 60%;
- depunerea cererii de conversie pana in 30 aprilie 2017;
- sa nu se inregistreze intarzieri mai mari de 90 de zile la data cererii.

Titularul de credit care indeplineste aceste criterii poate suna la numarul de telefon gratuit (dedicat sprijinirii clientilor cu probleme la plata ratelor) 0800.800.555, de luni pâna vineri in intervalul 9.00-20.00, pentru a fi programat intr-una dintre agentiile Raiffeisen Bank. Documentele necesare (care vor fi obtinute si semnate in agentiile bancii): cerere de conversie, acordul de verificare la Biroul de Credite si ANAF.

Etapele metodei:
1. reducere imediata a soldului cu 25%;
2. conversie in lei a imprumutului, la cursul BNR din ziua conversiei; 
3. timp de 5 ani dobanda fixa la lei de 4.5% pe an;
4. reducere de dobânda pe restul perioadei contractuale la nivelul celei mai bune dobânzi in lei oferite de banca, ROBOR la 3 luni + 3%.

Raiffeisen Bank are mai multe metode de restructurare a creditelor in CHF pe care le pune la dispozitia clientilor sai inca din 2009. Portofoliul de credite in CHF al bancii este aproximativ 210 de milioane de euro, numarul de credite fiind in prezent de aproximativ 5600. Dintre acestea, peste 30% au fost restructurate pâna acum prin diferite metode, inclusiv conversii cu discount de principal.

Un exemplu concret:

Un credit de 50.000 CHF, perioada ramasa este de 25 de ani, iar rata este de 338 CHF.

*Cursul CHF/RON folosit este 4.1947 lei, ROBOR la 3 luni 0,83%.

Rata actuala: 1.418 lei (prin conversia ratei din CHF in lei)
Rata in primii 5 ani, dupa conversia cu discout: 874 lei
Rata dupa primii 5 ani, cu dobanda variabila: 825 lei