În decizia de a lua un credit de la bancă intervin mereu numeroase variabile (suma accesată, salariu, scopul creditului). Clienții, însă, trebuie să fie atenți și la un alt aspect cu impact important asupra rambursării creditului, și anume alegerea unei forme de dobândă: fixă sau variabilă, spune Roxana Rebegeanu, Head of Retail Banking la Garanti Bank.

Ce este dobânda fixă?

Dobânda fixă rămâne neschimbată pe durata creditului, indiferent dacă ratele dobânzilor de referinţă ale pieţei monetare interbancare cresc sau scad. Clientul, astfel, va plăti aceeași rată de la început până la ultima. Aceasta va fi calculată în momentul în care clientul ia decizia de a accesa creditul, în conformitate cu oferta de costuri a băncii de la acel moment.

Ce este dobânda variabilă?

În calcularea dobânzii variabile se ia în considerare marja băncii (care rămâne fixă pe întreaga durată a creditării) si rata dobânzii de referință, care poate fluctua în funcție de schimbările care au loc pe piață.

Pentru creditele în RON, indicele de referință este ROBOR (reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele, în lei. Aceasta este stabilită zilnic de BNR, ca medie aritmetică a cotațiilor practicate de 10 bănci selectate de banca centrală), iar pentru cele în EURO, indicele de referință EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) - este rata de referință a dobânzii la care se fac plasamente la termen în EURO, în zona EURO.
Aceasta este stabilită zilnic de către EBA (The Europea Banking Association), ca medie a dobânzilor practicate de cele mai importante bănci din zona euro.

In funcție de tipul creditului, fluctuația dobânzii poate fi chiar și lunară. In general, băncile aleg ca revizuirea ratei dobânzii variabile să se facă la 3 sau 6 luni, având în vedere valoarea indicelui ales la acea perioadă.

Dacă în cazul dobânzii fixe valoarea ratei lunare de plată era cunoscută încă de la acordarea creditului, pentru întreaga perioadă de creditare, în cazul dobânzii variabile valoarea ratei lunare de plată se modifica conform evoluției indicelui de referință ales.

Care este cea mai bună variantă?

Fiecare dintre cele două tipuri de dobânzi are beneficiile sale. Principalul avantaj al dobânzii fixe este faptul că un client știe care va fi valoarea ratei lunare de plată, pe toată durata creditului. Dezavantajul principal, însă, este acela că atunci când dobânzile de referință scad, clientul nu beneficiază de o scădere a dobânzii fixe.

În cazul Garanti Bank, de exemplu, la creditele în lei, dobânda fixă pentru un credit de consum cu ofertă de virare salariu este de 7.50% pe an, iar dobânda variabilă pentru același tip de credit este de 5.82% pe an (formată din marja fixă a băncii 4.80% pe an și ROBOR la 6 luni 1.02% pe an).

Rata variabilă, pe de altă parte, este recomandată pentru creditele pe termen scurt. Dezavantajul, desigur, apare în momentul în care dobânda de referință crește, iar clientul riscă să nu își poată achita obligațiile financiare.

Garanti Bank acordă numeroase avantaje clienților săi, indiferent de tipul de dobândă stabilită. În mod specific, clienții care accesează un credit de nevoi personale la Garanti Bank beneficiază de dobândă redusă dacă încasează salariul într-un cont al băncii.

Desigur, recomandarea pentru clienți este să discute cu specialiștii băncii pentru a lua cea mai potrivită decizie pentru ei, în așa fel încât să nu se supraîndatoreze și să poată menține un buget echilibrat.