In timp ce parlamentarii nostri se pregateau sa adopte legea conversiei in lei, la cursul istoric, a creditelor in franci elvetieni, scrisa de avocatul Gheorghe Piperea, la fel ca legea darii in plata, Parlamentul Poloniei respecta procedurile europene, cerand avizul Bancii Centrale Europene in privinta legii lor de rezolvare a problemei creditelor in CHF, care prevede rambursarea catre clientii bancilor a marjei de curs valutar (diferenta dintre cursul de cumpararare si cel de vanzare) achitata de acestia la obtinerea imprumuturilor si la plata ratelor lunare.
Polonezii au renuntat la solutia rambursarii creditelor in CHF la cursul istoric, cum promitea presedintele tarii, inainte de alegerile de anul trecut, din cauza impactului foarte mare pe care l-ar putea avea asupra bancilor straine, in special a celor italiene si germane. (vezi aici detalii)
Au venit, in schimb, cu o solutie mult mai putin costisitoare pentru banci, si anume anularea marjelor de curs valutar practicate de banci atat la acordarea creditelor in valuta, majoritatea in CHF, cat si la rambursarea ratelor lunare.
Ca sa intelegeti despre ce este vorba: in Polonia, bancile au acordat creditele in valuta in mod diferit fata de bancile romanesti, pentru ca economia din aceasta tara nu era euroizata in anii 2000, cand s-au dat respectivele credite, ca cea din Romania.
Asadar, polonezii au primit de la banci bani in moneda locala, zlotul, spre deosebire de romani, care au primit euro, intrucat tranzactiile imobiliare se faceau in moneda europeana.
Dar, la fel ca bancile romanesti, bancile poloneze au stipulat in contracte (cu acordul clientilor, fireste) ca e vorba de credite in CHF, care aveau dobanzi mai mici, astfel incat si polonezii cu venituri reduse sa se califice pentru un credit suficient de mare pentru cumpararea unei locuinte sau pentru obtinerea de credite mai mari pentru cei cu venituri ridicate.
In Polonia au existat doua tipuri de contracte: credite in zloti, dar indexate la cursul CHF sau EUR (tip de contract inexistent in Romania, practicat insa in alte tari, precum Ungaria) si credite in valuta (CHF sau EUR), clientii primind, de fapt, zloti, in urma conversiei valutare efectuate de banci, cum s-a intamplat si la noi.
In ambele cazuri, bancile poloneze, ca si cele romanesti, au practicat propriile cursuri de schimb, atat pentru stabilirea valorii in moneda locala a creditului acordat in valuta, conform contractelor, cat si pentru ratele lunare, un curs de regula mai mic (la acordarea creditelor) sau mai mare (la stabilirea ratelor lunare) cu aproximativ 2% decat cel oficial al Bancii Nationale a Poloniei.
Legea din Polonia nu face altceva decat sa anuleze respectiva marja de aproximativ 2% din valoarea creditelor insusita de bancile poloneze, reducand-o la doar 0,5% fata de cursul oficial, diferenta urmand a fi rambursata clientilor.
Impactul asupra bancilor a fost estimat de Parlamentul polonez la 900 milioane euro, dar BCE considera ca de fapt va fi dublu, adica in jurul a 1,8 miliarde euro, care reprezinta doua treimi din profitul sistemului bancar polonez in 2015.
Majoritatea creditelor in valuta din Polonia sunt credite pentru locuinte in franci elvetieni, iar creditele pentru locuine in valuta reprezinta 43% din volumul total de credite pentru locuinte si 26% din totalitatea creditelor pentru persoane fizice.
BCE: e o problema aplicarea retroactiva a legii
Opinia BCE cu privire la aceasta lege nu aduce nimic nou fata de precedentele opinii la legea conversiei, abandonata intre timp.
Astfel, BCE avertizeaza ca legea se aplica retroactiv, in contradictie cu Directiva 17 privind creditele ipotecare, ceea ce submineaza stabilitatea legislativa si nu este in acord cu principiul de asteptari legitime.
BCE mai avertizeaza ca introducerea de masuri cu efect retroactiv ar putea avea impact negativ asupra economiei in cazul in care afecteaza increderea investitorilor straini, din cauza cresterii riscurilor legale si a riscului de tara.
Totusi, BCE mentioneaza ca autoritatile poloneze sunt cele care trebuie sa decida daca acest caracter retroactiv al legii respecta principiile legale sin constitutionale din Polonia.
BCE mai noteaza ca legea nu reprezinta un risc sistemic pentru bancile poloneze, aceasta fiind in principal justificata prin considerente legate de protectia consumatorilor.
BCE mai considera ca ar trebui sa existe o impartire corecta a poverii intre toate partile afectate de lege, evitandu-se astfel hazardul moral in viitor. De asemenea, legea ar trebui sa aiba un impact echilibrat intre bancile locale si cele straine.
Vezi aici documentul BCE
