Dezvoltarea accelerata a noilor tehnologii, a caror principal avantaj este comunicarea si socializarea rapida, simpla si mobila, pune tot mai mare presiune pe sistemul bancar pentru a se adapta cerintelor clientilor, dar si competitiei din partea altor furnizori non-bancari de servicii financiare, in special de plati, dar si de credite.

Una dintre aceste cerinte, venita din partea unor clienti, este perioada prea indelungata in care se realizeaza in prezent platile si transferurile bancare.

De exemplu, in prezent daca faci o plata sau un transfer bancar la o banca din Romania in a doua parte a zilei, banii ajung in contul destinatarului de la o alta banca abia a doua zi dimineata. Multi, poate chiar toata lumea, si-ar dori ca respectiva tranzactie sa se realizeze mai rapid, in cateva minute, fie chiar cateva ore, dar in nici un caza abia a doua zi.

Am intrebat, de aceea, reprezentantii Transfond, institutia prin intermediul careia se deruleaza (compenseaza) platile bancare din Romania, care este motivul pentru care operatiunile de plati dureaza atat de mult, daca ele respecta normele europene si mai ales daca nu exista posibilitatea reducerii perioadei.

Razvan Faer, seful departamentului marketing, vanzari si dezvoltare la Transfond SA, ne-a oferit urmatoarele explicatii:

Serviciul de plăți interbancare se derulează pe baza unui program agreat cu băncile, încă de la intrarea în producție a Sistemului Electronic de Plăți interbancare și a SENT, armonizat cu programul de ghișeu al acestora și este conform reglementărilor și schemelor de plată la care băncile au aderat.

Programul SENT presupune derularea a trei sesiuni de compensare a plăților interbancare pe timpul unei zile de lucru. În ceea ce privește operațiunile introduse de către bănci în sistem după ora ultimei sesiuni, acestea sunt prelucrate în prima sesiune de compensare a plăților interbancare din ziua următoare (T+1), procesul astfel fiind pe deplin aliniat la standardele de plăți pentru zona euro, reunite sub numele generic de SEPA (Single Euro Payments Area).

De altfel, la nivel european, toate Casele de Compensare își desfășoară programul într-o manieră asemănătoare, cu procesarea tranzacțiilor exclusiv în zilele lucrătoare și cu trecerea plăților introduse după ultima sesiune de compensare din program în următoarea zi lucrătoare.

TRANSFOND este deschis propunerilor de extindere a programului, în cazul în care instituțiile de plăți vor solicita acest lucru.

În acest context trebuie menționat că, în ultima perioadă, se manifestă o preocupare la nivel european și internațional, de trecere către procesarea în timp real a plăților interbancare de retail (generate de acțiuni comerciale între persoane, între acestea și business-uri, precum și între business-uri) în regim 7/24/365.

Consiliul European de Plăți a desfășurat, în primăvara acestui an, o consultare publică cu privire la schema SCT Inst – Plăți Instant în euro la standarde SEPA. Detaliile tehnice și rulebook-ul vor fi finalizate și publicate în luna noiembrie 2016.

În acele țări din Uniunea Europeană unde funcționează deja acest tip de serviciu, în cele mai multe cazuri prețul plătit de clienți este unul premium, întrucât este un serviciu nou, rezultat al unor eforturi consistente de cercetare-dezvoltare și care se supune acelorași exigențe de securitate și disponibilitate ca și celelalte tipuri de plăți (transfer credit, debit direct, instrumente de debit, etc.).

TRANSFOND, împreună cu ARB, băncile și instituțiile de plată se află în curs de analiză a posibilității de implementare a unei astfel de scheme de plăți instantanee, la standarde europene, la fel cum s-a procedat de către comunitatea bancară și cu schemele SEPA pentru ordin de plată/transfer credit și debit direct, în fluxuri interbancare.

Această dezvoltare va fi realizată cu sprijinul băncilor/instituțiilor de plată participante la Casa de Compensare - SENT. Sistemul nou dezvoltat va reprezenta o componentă de infrastructură pentru plăți de retail care va crea baza dezvoltării de servicii de plăți pentru clienții finali printr-o serie de canale alternative, cum ar fi plățile prin dispozitive mobile și va aduce importante beneficii băncilor din România, prin creșterea numărului de plăți electronice din economie și prin poziționarea corectă și la timp a sistemului financiar-bancar reglementat și supravegheat prudențial în competiția cu furnizorii nebancari/nefinanciari de servicii de plăți.

Rolul Transfond in sistemul bancar

TRANSFOND este o societate comercială înființată în anul 2000 de către băncile comerciale împreună cu Banca Națională a României, ca parte a procesului de aderare la Uniunea Europeană, în scopul modernizării insfrastructurii de plăți interbancare din România. Crearea acestei societăți a constituit un obiectiv atât al unui acord de finanțare (PHARE 2000), încheiat între Comisia Europeană și Guvernul României în anul 2000, cât și al unui alt acord internațional, încheiat între Banca Mondială și Guvernul României (PSAL II), în anul 2001 .
 
Companii similare exista in aproape toate tarile europene (de exemplu Borica Bank Service in Bulgaria, GIRO in Ungaria, Equens in Olanda, STET in Franta, Iberpay in Spania, VocaLink in Anglia, KIR in Polonia, in Italia sunt chiar mai multe, etc), dar si in tari de pe alte continente.
 
TRANSFOND este operatorul tehnic al Sistemului Electronic de Plăți interbancare (http://www.transfond.ro/servicii/sistemul-electronic-de-plati.php), elementele acestui sistem constituind infrastructura centrală a plăților interbancare din România. Trebuie precizat că aceste sisteme procesează exclusiv plățile inițiate prin ordin de plată, debit direct, cec, cambie sau bilet la ordin. Plățile interbancare generate prin operațiuni cu cardul nu sunt procesate de către TRANSFOND.
 
Acest rol al TRANSFOND presupune, între altele și relevant pentru tema noastră, administrarea în totalitate a sistemului SENT ce procesează plățile interbancare de mică valoare (până la 50.000 lei per plată), precum și operarea tehnică a sistemului ReGIS, responsabil pentru operațiunile de mare valoare și urgente (plăți de peste de peste 50.000 lei sau considerate de inițiator ca urgente), aflat în administrarea Băncii Naționale a României.
 
Orarul de operare al sistemelor SENT și ReGIS a fost stabilit la intrarea în funcțiune a celor două sisteme.
 
Pentru sistemul SENT, orarul este dispus în trei sesiuni de compensare, prima dintre acestea începând la ora 08.00, iar ultima începând la ora 14.05, închiderea sistemului fiind la ora 18.00. (http://www.transfond.ro/pdf/Programul%20de%20operare%20al%20SENT.pdf). 
 
În ceea ce privește sistemul ReGIS, conform informațiilor furnizate pe site-ul Băncii Naționale a României, administratorul sistemului, acesta funcţionează de luni până vineri, între orele 8:00 a.m. şi 6:00 p.m. (ora locală), (http://www.bnro.ro/Sistemul-ReGIS-307.aspx).
 
Comisionarea operațiunilor procesate prin intermediul celor două sisteme a fost, încă de la operaționalizarea acestora, una transparentă, TRANSFOND și Banca Națională a României ducând o campanie activă de trecere a plăților în numerar spre mediul electronic prin politici consecvente de control al costurilor  și reduceri succesive ale tarifelor practicate, față de nivelurile acestora în sistemele de plăți pe suport hârtie (prin schimb de documente între bănci). Astfel, pentru ordinele de plată și debitele directe interbancare procesate prin intermediul sistemului SENT, tariful este, la momentul actual, de 0,51 lei/operațiune, cu o reducere de 75,6% față de tariful perceput inițial la procesarea pe suport hârtie. Tariful perceput de Banca Națională a României de la băncile comerciale pentru o operațiune de plată în sistemul ReGIS este de 6 lei/operațiune, conform site-ului Băncii Naționale a României (http://www.bnro.ro/Sistemul-ReGIS-307.aspx), fiind înregistrată o reducere de 78,9% față de sistemul pe suport hârtie, bazată tot pe inputul generat de politicile de control al costurilor practicate de TRANSFOND în mod sistematic.
 
Tarifele achitate de clienții finali către prestatorii de servicii de plăți (bănci și alte instituții de plată) pentru plățile interbancare nu țin de obiectul de activitate al TRANSFOND.
 
Totodată, orarul de cut-off al fiecărui prestator de servicii de plăți este stabilit de către acesta, după criterii funcționale proprii.