Bancile nu au mai acordat, de la inceputul acestei luni, niciun credit tip Prima Casa, dupa ce plafonul de garantii alocat pentru acest an, in valoare de 2,190 miliarde lei, a fost epuizat mai rapid decat era asteptat, din cauza legii privind darea in plata, care a determinat bancile sa majoreze avansul la creditele ipotecare standard, astfel ca toata lumea s-a grabit sa mai prinda credite Prima Casa.

"Din informațiile pe care le deținem, finanțatorii nu mai preiau cereri de finanțare, întrucât în această perioadă  solicitările de acordare pentru finanţări garantate în cadrul programului Prima Casă, au ajuns la concurența plafonului alocat", a precizat FNGCIMM, pentru Bancherul.ro.

La finalul anului trecut a fost stabilit pentru acest an un plafon de garantii Prima Casa in valoare de doar 1,6 miliarde lei, la jumatate fata de anul precedent, intrucat Guvernul a intentionat sa inceapa procesul de retragere treptata a acestui program, gandit doar pentru perioada de criza.

Numai ca la inceputul anului a izbucnit scandalul darii in plata, care a sporit interesul pentru creditele prin programul Prima Casa, care au un avans de numai 5%, fata de 15% la creditele standard, inainte de aparitia legii privind darea in plata si 35%, iar ulterior 25%, dupa adoptarea legii.

Plafonul de garantii s-a epuizat, astfel, foarte rapid. Bancile mari, precum BCR si BT au anuntat ca nu mai pot acorda astfel de credite inca din luna aprilie, astfel ca Ministerul Finantelor a decis suplimentarea plafonului cu inca o jumatate de miliard de lei, la inceputul lunii iunie, care insa au fost suficienti doar pentru creditele aprobate anterior, nu si pentru noile solicitari. (vezi aici detalii)

Chiar si dupa noua suplimentare, multe dosare de credit depuse la bancile mari au ramas neaprobate, din lipsa garantiilor.

Mai existau insa fonduri alocate pentru bancile mai mici, mai putin active in acordarea de credite.

La inceputul lunii iulie mai erau disponibile garantii in valoare de 280 milioane lei, a anuntat ministrul Finantelor, Anca Dragu, care a precizat ca acestea vor fi redistribuite catre bancile mari.

Si acestea au fost insa epuizate complet pana la finalul lunii august, astfel ca in prezent nu mai exista niciun dosar in curs de aprobare.

Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) mai avea în analiză, la inceputul lunii septembrie, doar 17 solicitari de garantare, aflate în diverse stadii de verificare, potrivit informatiilor furnizate de institutie pentru Bancherul.ro.

In acest context, Ministerul Finantelor a anuntat astazi, intr-un comunicat, ca va suplimenta plafonul de garantii Prima Casa cu inca 500 milioane lei.

Ministerul Finanțelor Publice propune suplimentarea cu 500 de milioane de lei a plafonului pentru Prima Casă (comunicat de presa):

Propunerea vine atât în sprijinul potenţialilor beneficiari ai Programului, cât şi a celor care au încheiat antecontracte de vânzare-cumpărare prin „Prima Casă” şi care, în lipsa alocării resurselor necesare, sunt în pericol de a pierde avansurile plătite, fiind în imposibilitate să își mai finanţeze tranzacţiile prin Program.

Astfel, prin proiectul supus dezbaterii publice de modificare si completare a Anexei 1 la HG. 717/2009, a fost propusă suplimentarea cu 500 de milioane de lei a plafonului de garanții pentru Prima Casă.

"Așa cum am anuntat, venim în ajutorul românilor care vor să cumpere o locuință și majorăm pentru a doua oară anul acesta plafonul de garantii alocat pentru Prima Casă. Suma suplimentară nu afectează ținta de deficit bugetar. Aceasta a fost estimată în funcţie de volumul solicitărilor aflate în diverse stadii de aprobare și de pre-aprobare, care exced disponibilul de plafon existent. Pe lângă această suplimentare, avem în vedere și elaborarea in premiera a unei strategii pe termen mediu pentru programul Prima Casă, corelată cu Strategia locuirii elaborată de MDRAP și aflată în consultare publică. Strategia este menită să asigure transparența și predictibilitatea solicitată atat de beneficiarii programului, cât și dezvoltatorii de locuințe și instituțiile de credit.”, a declarat ministrul Finanțelor Publice, Anca Dragu.

Pe lângă suplimentarea plafonului total de garantare pentru acest an, prin noul proiect de act normativ, Ministerul Finanțelor Publice propune trecerea plafonului de garantare neutilizat de către românii stabiliți în străinătate în plafonul general de garantare a creditelor în cadrul Programului Prima Casă. Astfel, accesul la garanții va putea fi accesibil tuturor.

Totodată, proiectul propune asigurarea unor condiţii obiective de alocare a plafoanelor anuale între băncile comerciale aflate în Program şi armonizarea nivelului plafoanelor cu capacitatea reală a acestor finanțatori de acordare a creditelor.

De la începutul anului și până la data de 31 iulie 2016 au fost acordate 23.515 de garanții în valoare totală de 2,16 miliarde de lei. În total, de la lansarea Programului în 2009 și până la finalul lui iulie 2016, au fost acordate 195.905 de garanții în valoare totală de 16,7 de miliarde de lei.

În acest moment, rata de neplată de către beneficiarii programului Prima Casă este de 0,3%.

NOTĂ DE FUNDAMENTARE

HOTĂRÂRE pentru modificarea şi completarea Anexei nr. 1 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casă"

1. Descrierea situaţiei actuale

Programul Prima casă a fost implementat la nivelul anului 2009, într-un context în care fluxurile specifice tranzacţiilor pe piaţa imobiliară erau blocate deoarece persoanele fizice se confruntau cu dificultăţi în accesarea unui credit de investiţii imobiliare destinat achiziţionării/construirii unei locuinţe, dificultăţi care se datorau în principal lipsei garanţiilor solicitate de instituţiile de credit conform normelor de creditare proprii.

Pe acest fond, la care se adaugă şi faptul că a fost implementat pentru a răspunde unei nevoi sociale pregnante – problema locativă, programul ”Prima casă” a cunoscut până în prezent o dinamică semnificativă, antrenând fluxuri de numerar în economie şi stimulând în mod indirect industriile orizontale adiacente sectorului construcţiilor.

Garanţiile pentru creditele destinate achiziţiei sau construcţiei de locuinţe în cadrul Programului se acordă numai în lei, de către finanţatorii care au optat pentru a prelua 50% din riscurile asumate de stat în cadrul etapelor anterioare.

Plafonul total de garantare pe anul 2016 este de 2.190,1 milioane lei.

Din plafonul de 25 milioane lei stabilit în anul 2014 pentru persoanele fizice cu cetățenie română stabilite în străinătate au fost acordate până în prezent un număr de 190 garanții în valoare totală de 18,3 milioane lei.

De la lansarea Programului în anul 2009 până la finele lunii iunie 2016, au fost acordate 193.012 garanţii, în valoare totală de 16,44 miliarde lei, pentru finanţări în valoare de 32,88 miliarde lei.

De la începutul anului 2016 până la finele lunii iulie au fost acordate 23.696 garanţii, în valoare totală de 2.187,3 milioane lei.

În cadrul Programului, rata creditelor neperformante este de 0,3%, în totalul garanţiilor acordate, până în prezent fiind executate 475 garantii cu o valoare de 40,5 milioane lei.

2.Schimbări preconizate

- Prin proiectul de act normativ se dorește transformarea plafonului de garantare neutilizat destinat persoanelor cu cetățenie română stabilite în străinătate, în plafon
general de garantare a creditelor în cadrul programului Prima casă, în limita căruia vor putea fi acordate garanţii pentru achiziţia/construirea tuturor categoriilor de locuinţe eligibile în cadrul programului, inclusiv pentru creditele contractate de persoanele fizice cu cetățenie română stabilite în străinătate, deoarece în ultima perioadă nu au mai existat cereri de la aceștia;

- În cadrul proiectului de act normativ supus aprobării se propune suplimentarea cu 500 milioane lei a plafonului total al garanţiilor care pot fi emise în anul 2016 în cadrul Programului Prima casă.

Necesarul de plafon a fost estimat în funcţie de datele privind volumul solicitărilor aflate în diverse stadii de aprobare si pre-aprobare, care exced disponibilul râmas neutilizat din sumele alocate.

Propunerea vine în sprijinul potenţialilor beneficiari ai programului şi este menită să răspundă necesităţii de a onora cel puţin solicitările venite din partea beneficiarilor
eligibili care au încheiat antecontracte de vânzare-cumpărare înainte de suplimentarea prin HG nr.366/2016 cu 500 milioane lei a plafonului aferent anului 2016, bazându-se pe condiţiile de creditare-garantare oferite prin programul Prima casă şi care, în lipsa alocării resurselor necesare pentru derularea programului, s-ar afla în imposibilitatea finanţării tranzacţiilor prin Program şi ar fi în pericol de a pierde avansurile plătite promitenţilor vânzători. 

Pentru dimensionarea plafonului propus pentru suplimentare a fost avută în vedere situaţia necesarului de garantare centralizat per total finanţatori participanţi în program, realizată pe baza datelor comunicate de finanţatorii participanţi în program.

Astfel, necesarul de plafon pentru onorarea cererilor aflate în diverse stadii de analiză şi aprobare internă la finanţatori, comunicat înainte de ultima suplimentare de plafon se
situa la nivelul de peste 1,18 miliarde lei.

Acest necesar a fost acoperit partial în urma suplimentării în data de 20 mai 2016 a plafonului anual de garantare cu suma de 500 milioane lei, prin HG nr.366/2016.

Ţinând cont de intervalul de cca. 4 luni rămas până la finalul anului 2016, precum şi de durata fluxului intern de aprobare de către finanţatori a cererilor de acordare a finanţărilor în cadrul Programului, care presupune un termen de aprobare efectivă de
cel puţin 1 lună -1 lună şi ½ calendaristică de la data depunerii cererii, apreciem că în condițiile în care premisele expuse vor rămâne nemodificate, plafonul suplimentar propus de 500 milioane lei va asigura resursele necesare pentru onorarea derulării programului până la finalul anului 2016 în bune condiţii.

Totodată, în contextul creşterii semnificative a volumului cererii de acordare de credite garantate în cadrul Programului din prima jumătate a anului curent, prin dimensionarea plafonului suplimentar la nivelul de 500 milioane lei se intenţionează susţinerea cererii de garantare existente în cadrul Programului la un nivel comparabil cu cel înregistrat în anul precedent;

- Pentru asigurarea unor condiţii obiective de alocare a plafoanelor anuale între finanţatorii participanţi în program şi pentru a armoniza nivelul plafoanelor cu capacitatea reală de acordare a finanțatorilor, se propune introducerea unor
reglementări care să stabilească posibilitatea alocării plafonului de garantare în funcție de volumele de credite garantate în cadrul programului acordate de către finanțatorii participanți la Program în perioada de referință;

- Întrucât operaţiunea de novare a obiectului garanţiei reprezintă ultima etapă a procedurii reglementate la art.10^7, finalizarea acesteia fiind condiţionată de obţinerea aprobării din partea finanţatorului, respectiv din partea FNGCIMM, se propune
clarificarea unei prevederi existente, în sensul că “novarea urmează să fie efectuată” ulterior obţinerii acestor aprobări;

- Întrucât articolul 17 în integralitatea sa are în vedere o procedură de transmitere şi nu de comunicare a înscrisului care individualizează creanţele rezultate din plata garanţiilor, se propune corelarea dispoziţiilor alin. (4) cu celelalte prevederi regăsite în cadrul acestui articol;

- Pentru a veni în sprijinul beneficiarilor programului, a căror primă opţiune o reprezintă păstrarea locuinţei achiziţionate/construite în cadrul Programului şi pentru a evita grevarea nejustificată a bugetului de stat cu plăţile de garanţii în situaţiile în care este posibilă derularea în continuare a creditelor garantate de stat, se propune reglementarea unei proceduri simplificate de repunere a beneficiarului în situaţia anterioară efectuării plăţii garanţiei.

Procedura va fi aplicabilă exclusiv în cazul în care achitarea sumelor restante din creditul garantat şi aprobarea de către finanţatori a cererii de repunere formulate de către beneficiar vor avea loc în termenul de 31 de zile de la data efectuării plăţii garanţiei, rezervat achitării voluntare de către beneficiar a creanţei rezultate din plata garanţiei.

Dacă solicitarea de repunere va fi transmisă în afara acestui termen, se va aplica procedura de repunere standard prevăzută la art.18^1 alin. (3) - (5) din Anexa nr.1 la Hotărârea Guvernului nr.717/2009, cu modificările și completările ulterioare;

- Având în vedere practica izvorâtă din cererile de repunere, pentru asigurarea unui mecanism de repunere functional, este necesară modificarea reglementărilor care privesc termenul în care FNGCIMM emite decizia de repunere a beneficiarului în
drepturile şi obligaţiile aferente contractului de Garantare, care trebuie să curgă de la  data când există certitudinea returnării sumelor plătite de MFP în contul garanţiei, respectiv de la data primirii de la organele ANAF a confirmării privind scăderea din evidenţă a sumelor datorate de beneficiar şi a unui exemplar original al contractului de Garantare;

- Ţinând cont de faptul că accesarea noii componente a programului, în cadrul căreia beneficiarii care au achiziţionat/construit o locuinţă în cadrul Programului pot
achiziţiona/construi o nouă locuinţă, sub condiţia ca noua locuinţă să aibă o suprafaţă utilă sau valoare mai mare în raport cu prima şi să înstrăineze prima locuinţă prin vânzare-cumpărare cel târziu până la data încheierii contractului de vânzare - cumpărare sau a contractului de construire a noii locuinţe, pentru a veni în sprijinul beneficiarilor se propune reglementarea posibilităţii de a se acorda promisiuni de garantare şi pentru achiziţia unei noi locuinţe în cadrul Programului;

- Totodată, având în vedere situaţiile izvorâte din practica acordării promisiunilor de garantare, supunem aprobării propunerea de efectuare a unor corelări de natură să
confirme fără echivoc faptul că promisiunile de Garantare pot fi folosite atât pentru locuinţele noi, cât şi pentru cele vechi, pentru a răspunde în principal unor situaţii în care, din motive obiective, locuinţele nu pot fi achiziţionate întrucât documentaţia cadastrală nu este finanlizată, succesiunea nu a fost încă dezbătută, etc.

Proiect Hotărâre pentru modificarea şi completarea Anexei nr.1 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casă” - publicat în data de 13.09.2016 (vezi aici proiectul)