Depozitele eligibile (garantate) ale persoanelor fizice și juridice la instituțiile de credit participante la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) au crescut, in primul semestru din acest an, cu 2,2 miliarde lei, până la 221,2 miliarde lei la 30 iunie 2016, conform unei analize publicate de FGDB, in care se mai precizeaza urmatoarele:

Față de 30 iunie 2015, a fost înregistrat un spor substanțial al valorii depozitelor eligibile, de circa 50 miliarde lei, datorat cu precădere extinderii sferei de cuprindere a deponenților garantați. (Pe lângă depozitele persoanelor fizice și ale întreprinderilor mici și mijlocii, începând cu 14 decembrie 2015 FGDB garantează și depozitele companiilor mari.)

Suma depozitelor eligibile reprezintă peste trei sferturi din valoarea totală a depozitelor la instituțiile de credit participante la FGDB, restul revenind persoanelor juridice excluse de la garantare (instituții de credit, instituții financiare, firme de investiții, societăți de asigurare și/sau reasigurare, organisme de plasament colectiv, fonduri de pensii, autorități publice centrale, locale și regionale etc).

Depozitele eligibile denominate în lei au consemnat o variație de +0,6% în semestrul I 2016, până la 144,2 miliarde lei la 30 iunie 2016, în timp ce depozitele eligibile denominate în valută au avansat cu 1,8%, până la 77 echivalent miliarde lei.

Depozitele în moneda națională au o pondere de 65,2% în valoarea totală a depozitelor eligibile.

Persoanele fizice și juridice rezidente dețineau la 30 iunie 2016 depozite în sumă de 214,9 miliarde lei, reprezentând 97,1% din suma depozitelor eligibile.

Procedura de recapitalizare interna (bail-in)

Potrivit legii, suma totală de bani pe care o deține un deponent la o bancă este acoperită în limita a 100.000 euro, în echivalent lei (la 30 iunie 2016, echivalentul în lei al plafonului de acoperire de 100.000 euro a fost 452.100 lei), indiferent de situația în care s-ar putea afla o instituție de credit (de exemplu, în stare de dificultate sau de insolvență).

În cazul în care depozitele de la o bancă devin indisponibile ori banca este supusă unei măsuri de rezoluție (de pildă, recapitalizarea internă), fiecărui deponent îi este garantată integral orice sumă mai mică decât 100.000 euro, iar cei care au depozite mai mari decât acest plafon beneficiază de acoperirea a 100.000 euro.

Mai mult, prin lege, depozitele acoperite sunt excluse în mod expres de la aplicarea instrumentului de recapitalizare internă.

Pentru acea parte din depozit care depășește 100.000 euro, deponenții beneficiază de un tratament preferențial, creanțele acestora având un rang superior. Astfel, în cazul unui depozit de 150.000 de euro, diferența de 50.000 euro peste plafonul de acoperire poate intra sub incidența recapitalizării interne numai în condițiile în care toate celelalte creanțe nu au fost suficiente pentru a absorbi pierderile și a asigura capitalizarea adecvată a instituției de credit.

Dacă în ultimă instanță se ajunge, totuși, la conversia sumei neacoperite de 50.000 euro, titularul depozitului respectiv primește în schimb titluri de capital (de exemplu, acțiuni) la banca în cauză.

Acționarii și creditorii băncii în rezoluție sunt primii care suportă pierderile, cu mențiunea că niciun creditor nu suportă pierderi mai mari decât în cazul în care instituția de credit ar fi fost lichidată prin procedura de insolvență.

Depozitele acoperite de FGDB la 30 iunie 2016 au însumat 152 miliarde lei, cu peste 12 miliarde lei peste nivelul de la 30 iunie 2015 și cu 3,2 miliarde lei mai mult decât la sfârșitul anului 2015.

Depozitele sub plafonul de acoperire ocupă o pondere de aproape 60% în valoarea totală a depozitelor eligibile.

La 30 iunie 2016, depozitele eligibile de valori inferioare plafonului de acoperire însumau 132 miliarde lei, depășind cu 2,1% nivelul de la finele anului 2015.

În schimb, depozitele peste plafon au cunoscut o ușoară scădere în semestrul I 2016 (variație semestrială de -0,6%), până la 89,2 miliarde lei la 30 iunie 2016.

Numărul deponenților garantați de FGDB la sfârșitul primelor șase luni ale anului 2016 a fost de 14.852.634 persoane fizice și persoane juridice, din care 99,7% aveau depozite sub plafonul de 100.000 euro, beneficiind astfel de acoperirea integrală a sumelor deținute la bănci.

Numărul total al deponenților se determină prin însumarea datelor consolidate raportate de fiecare instituție de credit astfel încât o persoană care are depozite la mai multe instituții de credit este luată în evidență de mai multe ori.

Care sunt depozite garantate

În accepțiunea legii, depozitul reprezintă “orice sold creditor, inclusiv dobânda datorată, rezultat din fonduri aflate într-un cont sau din situaţii tranzitorii derivând din operaţiuni bancare curente şi pe care instituţia de credit trebuie să îl ramburseze, potrivit condiţiilor legale şi contractuale aplicabile, inclusiv depozitele la termen și conturile de economii”, care nu se regăsește în niciuna dintre următoarele situații:

a) existența sa poate fi dovedită doar printr-un instrument financiar, astfel cum acesta este definit la art. 2 alin (1) pct. 11 din Legea nr. 297/2004 privind piața de capital, cu modificările și completările ulterioare, cu excepția cazului în care este un produs de economisire atestat printr-un certificat de depozit nominal existent la data de 2 iulie 2014;

b) principalul nu este rambursabil la valoarea nominală;

c) principalul poate fi rambursat la valoarea nominală numai în temeiul unei anumite garanții sau al unui anumit acord furnizat de instituția de credit sau de o terță parte.

Care sunt depozitele acoperite

Depozitele acoperite sunt acea parte din depozitele eligibile care nu depășește plafonul de acoperire prevăzut în Legea nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor și Fondul de garantare a depozitelor bancare.

Care sunt instituțiile de credit participante la FGDB

Toate instituțiile de credit autorizate de Banca Națională a României, în număr de 29 la 30 iunie 2016.

Depozitele la sucursalele băncilor străine cu sediul în alte state membre ale Uniunii Europene intră în sfera de garantare a schemelor din statele membre de origine.

Care sunt cele 29 de institutii de credit persoane juridice romane autorizate de BNR sunt urmatoarele:

26 de banci comerciale:

Banca Romana de Investitii (BRCI)
BRD – Groupe Societe Generale
Banca Comerciala Romana (BCR)
Raiffeisen Bank
Unicredit Bank
Bank Leumi
Bancpost
Banca de Export Import a Romaniei Eximbank
Banca Romaneasca – Membra a Grupului National Bank of Greece
Credit Europe Bank
Banca Transilvania
Patria Bank
Alpha Bank
Piraeus Bank
OTP Bank
Banca Comerciala Intesa Sanpaolo
Credit Agricole Bank
Libra Internet Bank
Idea Bank
Marfin Bank
Banca Comerciala Carpatica
CEC Bank 
ProCredit Bank
Porsche Bank
Garanti Bank
Banca Comerciala Feroviara

2 banci de economisire si creditare in domeniul locativ:

Raiffeisen Banca pentru Locuinte
BCR Banca pentru Locuinte

1 casa centrala cooperatista de credit:

Banca Centrala Cooperatista Creditcoop