Bancile prefera sa cesioneze, adica sa vanda, creditele neperformante catre firme de recuperare creante, in loc sa acorde clientilor care nu-si mai pot plati ratele o scutire partiala la rambursarea acestora, pentru mentinerea unei discipline de plata, prin evitarea hazardului moral, care ar putea stimula unii debitori sa renunte de bunavoie la plata datoriilor, explica BNR.

Unele banci au avut insa si alte motive, precum “cosmetizarea” bilanturilor, pentru cesiunea unor credite, precum cele in franci elvetieni, care firme din strainatate, aspect pe care BNR nu-l mentioneaza.

“Optarea de către bănci pentru cesiunea de creanțe în defavoarea scutirii parțiale de plată a debitorilor a avut ca principală motivaţie nevoia de menținere a disciplinei la plată prin evitarea hazardului moral din partea debitorilor, care ar putea fi astfel stimulați să renunțe la plata datoriilor contractate”, se arata in primul raport de stabilitate financiara din 2016 publicat recent de BNR.

Cesiunea de creanțe reprezintă transferul economic al unui credit sau al unui cumul de credite de la instituţia de credit către un cesionar, realizat fie prin transferul proprietăţii, fie prin cote de participaţie, precizeaza banca centrala.

Cesiunea de portofolii de credite a luat amploare odată cu dezvoltarea rapidă a sectorului bancar românesc din perioada 2005 – 2008. În această perioadă, instituţiile de credit au cesionat portofolii de credite performante, în principal în valută, către băncile mamă. Ulterior, o parte din aceste credite cesionate au fost răscumpărate de băncile din România.

Cesiunea de portofolii de credite a continuat și după debutul crizei financiare internaționale, dar s-a manifestat sub o formă diferită. După această dată, băncile au apelat la operaţiuni de cesiune de creanţe pentru scoaterea din bilanţ a expunerilor neperformante, tranzacţiile efectuându-se majoritar către rezidenţi, în principal firme specializate în colectarea de creanţă. Intituţiile de credit au apelat la acest mecanism atât în cazul creditelor acordate companiilor nefinanciare cât şi al celor acordate populaţiei.

BNR sustine bancile sa-si repatrieze creditele cesionate in strainatate

In 2015, băncile au preferat să-și treacă în afara bilanțului portofoliile de credite neperformante acordate persoanelor fizice, în defavoarea cesionării. In acelasi timp, unele banci si-au readus în portofoliu credite performante cesionate anterior (în anul 2015, volumul creditelor răscumpărate a fost de 2,8 miliarde lei, din care 1,5 miliarde lei în al doilea semestru din 2015), precizeaza BNR.

In cazul firmelor, activitatea de cesionare a avut şi în anul 2015 o importanţă ridicată, cesiunile cumulate de creanţe la
nivelul companiilor nefinanciare pe parcursul anului fiind de 3,3 miliarde lei, însă volumul de vânzări comparativ cu anul anterior aproape s-a înjumătăţit (cesiunile de creanţe din anul 2014 s-au ridicat la 6,2 miliarde lei).

Băncile au cesionat respectivele credite în marea majoritate după ce au făcut eforturi de restructurare a finanțărilor, iar acestea din urmă au continuat să fie neperformante. Dintre creditele cesionate, majoritatea erau clasificate ca expuneri neperformante (54 la sută în anul 2015, respectiv 77 la sută în anul 2014).

Circa 68 la sută din creditele cesionate în anul 2015 aveau măsuri de restructurare sau refinanţare.

În paralel cu cesionarea creditelor, băncile și-au readus în portofoliu creanțe cesionate în trecut (cel mai probabil credite performante). Achiziţiile de credite s-au intensificat pe parcursul anului 2015, volumul împrumuturilor achiziţionate majorându-se cu 32 la sută faţă de anul precedent (de la 0,82 miliarde lei la 1,07 miliarde lei).

BNR va sustine eforturile instituţiilor de credit de a transfera în România împrumuturile de calitate superioară cesionate și cele acordate de băncile nerezidente în mod direct companiilor nefinanciare românești.

Stocul estimat al cesionărilor nete de către bănci la sfârşitul anului 2015 era de 37,1 miliarde lei, din care 16,8 miliarde lei se aflau în administrarea directă a instituţiilor de credit, restul fiind administrate de către companiile cesionare.

(vezi aici detalii)