Legea privind transpunerea Directivei 17 din 2014 privind "umanizarea" creditelor ipotecare, dupa cum a declarat guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, ar fi trebuit sa intre de astazi in vigoare, insa nu a fost inca finalizata de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC), in contextul scandalului pricinuit de legea pivind darea in plata.

In aceste conditii, Comisia Europeana ar putea declansa impotriva Romaniei o noua procedura de infringement, dupa cea de anul trecut, in cazul Directivei 59 privind salvarea bancilor de la faliment prin bail-in.

In Directiva 17 se dau urmatoarele indicatii cu privire la procedura darii in plata: „statele membre nu împiedică părțile la un contract de credit să convină în mod explicit că returnarea sau transferul către creditor al garanției sau al veniturilor obținute din vânzarea garanției este suficient pentru a rambursa creditul.”

Cu alte cuvinte, solutia de stingere a datoriei prin predarea catre banca a casei ipotecate se poate aplica daca atat clientul, cat si banca, sunt de acord sa solutioneze in acest fel problema.

Aceasta optiune a fost transformata, insa, in obligatie pentru banci, in prima varianta a proiectului de lege al ANPC de transpunere a Directivei 17, publicata in februarie 2015, cand institutia de protectie a consumatorilor era condusa de Marius Dunca, un membru PSD, partidul de guvernamant la acea vreme.

Iata ce prevedea prima varianta a legii in privinta darii in plata: “In orice situatie, riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator iar returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului."

Fireste ca aceasta prevedere a fost contestata viguros de catre banci, iar dezbaterile asupra proiectului de lege s-au tot amanat, pana cand a aparut legea Piperea privind darea in plata, adoptata de Senat la finalul lunii octombrie 2015.

Dupa cateva zile, la inceputul lunii noiembrie, ANPC transmitea ministerelor ultima varianta a proiectului de transpunere a Directivei 17, cu o serie de conditii adaugate la procedura privind darea in plata:

„Riscul de creditare se împarte între creditor și consumator iar veniturile obținute din vânzarea garanției sunt suficiente pentru rambursarea totală a creditului dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:
a) obligația de plată lunară depășește 50% din venitul consumatorului la momentul la care acesta notifică creditorul cu privire la dorinţa de a vinde garanţia în scopul rambursării creditului;
b) bunul imobil adus în garanție are caracter rezidențial;
c) consumatorul nu deține alte active suficiente pentru rambursarea sumelor datorate;
d) valoarea bunului adus în garanție nu depășește echivalentul a 150.000 EUR raportat la cursul Băncii Naționale a României de la data achiziției;
e) consumatorul a trecut prin procedura prevăzută la art. 48-50 iar dificultatea de plată persistă.

Intre timp, seful ANPC, Marius Dunca, a fost demis de premierul Ponta, la inceputul lunii noiembrie 2015, in contextul tragediei de la clubul Colectiv din Capitala, iar legea s-a amanat din nou, pana in februarie a acestui an, cand ANPC a publicat doua noi variante de transpunere a Directivei 17: un proiect de lege care relua prima prevedere prin care bancile erau obligate sa aplice procedura darii in plata, precum si o ordonanta de urgenta, care ar fi trebuit adoptata in vacanta parlamentara, in care procedura darii in plata nu exista.

Ordonanta nu a fost aprobata nici de guvern si a fost din nou amanata, iar intre timp spiritele s-au incins si mai mult pe tema legii privind darea in plata.

Recent, guvernatorul BNR Mugur Isarescu a declarat ca spiritul Directivei 17 este de “umanizare a creditarii”, de aceea, in legea de transpunere a acesteia, sau chiar in legea privind darea in plata, ar trebui incluse prevederi prin care creditele in derulare sa fie renegociate intre banci si clienti. (vezi aici detalii)