Directiva 17/2014 privind creditele ipotecare trebuia transpusa in legislatia nationala pana cel tarziu lunea viitoare, 21 martie 2016, insa proiectul de lege nici macar nu a fost finalizat de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).

Legea urmeaza sa fie dezbatuta si in Parlament inainte de a intra in vigoare, iar cum prevederile acesteia sunt destul de stufoase si delicate in acelasi timp, fiind vorba de probleme intens dezbatute, precum conversia creditelor in valuta sau darea in plata a imobilelor ipotecate, procedura de adoptare s-ar mai putea prelungi cateva luni.

In aceste conditii, Comisia Europeana ar putea declansa impotriva Romaniei o noua procedura de infringement, dupa cea de anul trecut, in cazul Directivei 59 privind salvarea bancilor de la faliment prin bail-in.

Amanari timp de 1 an, tot din cauza darii in plata

Si asta in ciuda faptului ca proiectul de lege a fost initiat de ANPC inca de la inceputul anului trecut, ca alternativa la legea Birchall privind conversia creditelor in franci elvetieni.

Intarzierea acestei legi a fost cauzata tot de problema darii in plata, prevazuta in prima varianta a proiectului de lege al ANPC de transpunere a Directivei 17, publicata in februarie 2015, cand institutia de protectie a consumatorilor era condusa de Marius Dunca, un membru PSD, partidul de guvernamant la acea vreme.

Iata ce prevedea prima varianta a legii:

"Art.47. - (1) In orice situatie, riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator iar returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului."

Prevederea a fost insa contestata vehement de catre banci, iar CPBR a solicitat ANPC prelungirea perioadei de consultare publica cu cel putin 90 de zile, pentru a permite elaborarea unui studiu de impact si identificarea solutiilor optime in beneficiul consumatorilor si in spiritul Directivei 2014/17 /UE a Parlamentului European si a Consiliului din 4 februarie 2014. (vezi aici detalii)

In articolul 28 aliniatul 4 al Directivei 17 se prevad urmatoarele: „Statele membre nu împiedică părțile la un contract de credit să convină în mod explicit că returnarea sau transferul către creditor al garanției sau al veniturilor obținute din vânzarea garanției este suficient pentru a rambursa creditul.”

Perioada de consultare cu privire la acest aspect, dar si altele contestate de banci, precum cele privind conversia creditelor in valuta, s-a prelungit insa pe tot parcursul anului trecut, pana cand a aparut legea Piperea privind darea in plata, iar bancile au ajuns din lac in put.

Legea de transpunere a Directivei 17 trebuie sa fie corecta, indiferent de varianta finala a legii privind darea in plata

Noua conducere a ANPC, numita de guvernul tehnocrat, a eliminat prevederea privind darea in plata din ultima varianta a proiectului de lege, adica a ajuns la cealalta extrema.

Firesc ar fi fost ca legea sa reflecte spiritul directivei europene, adica sa spuna ca darea in plata este o solutie, dar nu obligatorie, ci doar cu acordul celor doua parti. Acesta ar putea fi, de altfel, un prim pas in solutionarea disputei pe marginea chestiunii privind darea in plata.

Lucrurile s-ar putea insa schimba iar, in cadrul dezbaterilor din Parlament si in lumina ultimelor declaratii ale guvernatorului Isarescu, potrivit carora in legea privind darea in plata sau in cea de transpunere a Directivei 17 ar trebui prevazuta obligatia bancilor de a imparti povara creditelor cu clientii care au probleme sa-si ramburseze creditele, prin renegocierea creditelor in derulare. (vezi aici detalii)

Deocamdata insa, prima lege care ar putea fi adoptata este cea privind darea in plata.

Insa indiferent de forma finala in care va fi votata aceasta lege, cu puternic iz populist si extremist, proiectul de transpunere a Directivei 17 ar trebui sa reflecte intocmai spiritul normelor europene pe care Romania s-a angajat sa le respecte in tratatul de aderare.