Anul 2015 a fost cel mai interesant din istoria cardurilor din Romania, un aspect care fie a scapat neobservat, fie nu a fost perceput corect in privinta impactului puternic asupra pietei, spune Cosmin Vladimirescu (foto), General Manager pentru România în cadrul MasterCard, intr-un interviu acordat Bancherul.ro.
De altfel, el a fost unul dintre principalii sustinatori ai masurilor decisive luate anul trecut de fostul guvern Ponta, precum si de actualul guvern tehnocrat, in vederea promovarii platilor electronice, in scopul fiscalizarii economiei si reducerii economiei subterane, cel mai vizibil proiect fiind cel al loteriei bonurilor fiscale.
“Toti premierii si ministrii de finante cu care am discutat, indiferent de culoarea politica, au fost bine-intentionati, foarte deschisi si dornici sa sustina platile electronice, in vederea reducerii evaziunii fiscale si a cresterii incasarilor la buget, iar rezultatele au fost impresionante”, spune Vladimirescu, oferind exemplul dublarii numarului de role pentru casele de marcat, precum si al cresterii platilor cu cardul.
In paralel cu Loteria Bonurilor Fiscale oraganizata de Ministerul Finantelor, MasterCard si Asociatia InfoCons au derulat propria loterie pentru platile cu cardul, in cadrul careia au acordat lunar, timp de 8 luni, sute de premii in valoare totala de peste 1,7 milioane lei, rezultatele fiind spectaculoase in privinta cresterii volumelor platilor cu cardurile MasterCard si Maestro, aproape duble fata de media pietei cardurilor.
Rata de crestere a volumului tranzactiilor cu cardurile MasterCard si Maestro a fost aproape dublu fata de rata de crestere a pietei cardurilor intre trimestrul al doilea 2014 si trimestrul al doilea 2015;In aceeasi perioada, rata de crestere a numarului tranzactiilor cu cardurile MasterCard si Maestro a fost cu 30% mai mare decat cea a pietei, acesta fiind “un ritm natural de crestere pentru noi”, precizeaza seful MasterCard.
Tichete de masa electronice pe carduri prepaid
Un alt element care a marcat istoria platilor electronice in 2015 a fost legea tichetelor de masa electronice si emiterea primelor carduri prepaid cu functia de bon de masa. “Sunt 2 milioane de romani care primesc bonuri de masa in valoare de circa 1 miliard de euro anual, de aceea migrarea spre tichete de masa electronice poate reprezenta un bun instrument pentru fiscalizare. Intrucat bonurile de masa sunt acceptate de aproape toti comerciantii mici, trecerea la carduri ii va obliga sa-si instaleze POS-uri, pentru a nu-si pierde clientii in favoarea supermarketurilor, fenomen care va contribui la albirea economiei”, spune seful MasterCard.
In acest fel va creste si bancarizarea in zona rurala, unde pana acum bancile nu au avut motive sa se extinda, in lipsa unei infrastructuri de acceptare.
Sansele de crestere a bancarizarii zonei rurale ar putea spori daca va fi implementat un alt proiect, si anume eliberarea de numerar la POS-urile comerciantilor, existand si o lege in acest sens in dezbaterea Parlamentului. In acest fel, bancile vor fi scutite sa investeasca masiv in ATM-uri instalate in zone cu populatie redusa.
“Cardurile prepaid pentru bonuri de masa sunt cel mai bun instrument educational, pentru ca toate sunt contactless si pot fi folosite numai la comercianti, nu si la bancomate pentru retragerea de numerar”, spune Vladimirescu.
Pana acum trei mari emitenti de bonuri de masa au inceput sa emita tichete de masa sub forma de carduri prepaid, exclusiv cu MasterCard. “Edenred a anuntat recent ca a emis deja 60.000 de carduri, un volum foarte ridicat, cam cat emite o banca mare intr-un an, acestea nefiind prinse in statisticile BNR, intrucat nu sunt considerate moneda electronica”, precizeaza seful MasterCard.
Incluziunea financiara a romanilor a fost stimulata anul trecut de o alta premiera mondiala, parteneriatul dintre MasterCard, Western Union si Banca Transilvania, prin care utilizatorii de carduri MasterCard pot sa-si ridice de la bancomatele bancii banii trimisi din strainatate, in timp real. ”Si acest proiect poate fi o componenta a procesului educational, daca ne gandim ca romanii care lucreaza in strainatate au fost inclusi financiar la bancile din alte tari, iar acum, prin intermediul lor ii includem financiar si pe romanii de acasa, care nu mai trebuie sa stea la coada la oficiile postale sa primeasca bani sau sa plateasca facturi, operatiuni pe care le pot realiza la bancomate, la orice ora si in orice zi”, adauga Vladimirescu.
Premiera mondiala: licentierea Trezoreriei ca acceptator de plati online cu cardurile MasterCard si Maestro
Un alt eveniment istoric al anului 2015 si o premiera mondiala in acelasi timp a fost licentierea directa a Trezoreriei Statului ca acceptator de plati cu cardurile MasterCard si Maestro, in vederea acceptarii platilor online si cu cardul. Deocamdata Ministerul Finantelor trebuie sa-si gaseasca un procesator sau sa decida daca va construi in-house sistemul de plata, dupa care, in termen de trei luni, MasterCard va asigura implementarea tehnica pentru acceptarea platii taxelor si impozitelor.
“Impactul va fi, si in acest caz, foarte important, pentru ca toti romanii, indiferent in ce loc se afla, au taxe de platit la stat, dintre care doar o mica parte sunt achitate prin mijloace electronice. Numai economisirile generate prin reducerea cheltuielilor de administrare ar avea valori de ordinul zecilor de milioane de lei”, spune Cosmin Vladimirescu.
Plata taxelor si impozitelor cu noul sistem va fi mult mai facila decat pe ghiseul.ro, unde platile trebuie facute separat pentru fiecare persoana fizica, ceea ce inseamna mai multe operatiuni. “Noul sistem functioneaza ca un magazin online: iti alegi toate taxele si impozitele pe care vrei sa le platesti, indiferent pentru cine, le pui in cos si faci o singura plata. De asemenea, se va putea plati orice taxa sau impozit, inclusiv amenzi de circulatie sau taxe pentru pasaport”, spune seful MasterCard.
El precizeaza ca vor fi instalate si POS-uri in toate administatiile fiscale pentru platile cu cardul, insa aceasta nu rezolva problema cozilor, care insa vor scadea odata cu implementarea platilor online.
Anul contactless
Al treilea fenomen istoric pe piata cardurilor care a avut loc in 2015 a fost avantul cardurilor contactless. “A fost, fara indoiala, anul contactless. Aici s-au inregistrat cresteri importante, peste cele din alte tari, de aceea cred ca pana la finalul anului viitor toate piata cardurilor din Romania va fi contactless. Deja aproape o treime din platile la comerciantii mari sunt contactless, pentru ca toti au realizat, iar primii au fost cei de la Mega Image, ca astfel platile se fac mai rapid si se evita cozile”, spune seful Mastercard.
El considera ca acest succes este rezultatul eforturilor educationale facute de emitenti, banci si comercianti deopotriva. “E foarte importat sa te intrebe casierul daca platesti contactless, atunci cand vede semnul aferent de pe cardul tau, si chiar iti arata cat de simplu se plateste, doar apropiind cardul de POS, fara sa-l lasi din mana si fara sa introduci codul PIN pentru platile mici, de sub 100 de lei. Experienta de plata este foarte importanta, de aceea am inlocuit suporturile de terminale POS cu unele noi care permit sa platesti mai usor. Pentru ca am vazut terminale contactless tinute sub tejghea sau departe de casa, inaccesibile fara sa dai cardul din mana”, spune Vladimirescu.
Avantajul cardurilor contactless, adauga el, sunt plusul de securitate, pentru ca nu mai dai cardul din mana atunci cand platesti, precum si faptul ca plata se face mai rapid – de doua ori mai rapid decat o plata in numerar. Cardul devine astfel instrument de plata zilnic pentru orice, nu doar in magazin. De exemplu, in transportul public, cand nu mai trebuie sa stai la coada pentru o cartela la metrou sau un bilet la autobuz. Sistemele de acces la metrou si in transportul de suprafata din Bucuresti se vor schimba in acest an, astfel incat la metrou vom putea intra platind cu cardul la fiecare poarta de acces, cum se intampla in prezent cu cartelele, iar in autobuze si tramvaie vom putea plati cu orice card contactless, indiferent de banca emitenta.
“In Sibiu, deja 30% dintre calatoriile cu autobuzele se platesc contactless, prin intermediul cardurilor MasterCard si Maestro”, precizeaza seful MasterCard.
Cresteri spectaculoase ale platilor contactless
Ratele de crestere ale utilizarii tehnologiei contactless la nivelul pietei locale au fost printre cele mai mari din Europa pentru MasterCard, in decursul anului trecut.
Rata de crestere a numarului de carduri MasterCard si Maestro active care au functionalitati de plata contactless intre T4 2014 si T4 2015 s-a ridicat la 538% fata de 117% la nivel european. Dintre tarile din CEE, doar Slovenia a inregistrat o rata de crestere mai ridicata decat Romania.
Numarul de tranzactii contactless efectuate prin intermediul cardurilor MasterCard si Maestro intre T4 2014 si T4 2015 a crescut cu 636%, a doua cea mai mare crestere din CEE, in timp ce rata europeana a fost de 150%.
Volumele tranzactionate contactless pe carduri MasterCard si Maestro au crescut de peste 10 ori; prin comparatie, la nivelul intregii Europe, cresterea este de 183% intre 2014 si 2015.
Valoarea medie a unei tranzactii contactless pe cardurile MasterCard si Maestro s-a situat la aproximativ 61 lei (15,07$) in Romania – valoare foarte apropiata de cea a mediei europene, de 15,34$ (aproximativ 62 lei) si de media CEE (15,18$ - aproximativ 61,5 lei).
Consumatorii opteaza tot mai des pentru plata cumparaturilor obisnuite, de mica valoare, prin intermediul cardului lor contactless – prin comparatie, media unei plati cu cardul la nivelul pietei locale s-a situat la 145 lei la finele 2015 – aproape de 2,5 ori mai mare.
„Mai avem mult de recuperat pana ajungem la valorile inregistrate in alte piete mai dezvoltate din Europa (spre ex, Cehia are 77% tranzactii contactless din totalul tranzactiilor in-store procesate de MasterCard & Maestro, Polonia - 55%, iar Ungaria - 40%), insa in acest ritm de crestere, ecartul se va diminua mult mai repede decat anticipam initial. Va fi important, insa, si aportul celorlalti stakeholderi pentru a extinde beneficiile tehnologiei contactless cat mai multor consumatori din Romania”, spune seful MasterCard.
Noi abordari inovatoare pentru dezvoltarea platilor electronice
“In 2016 vom continua proiectul de fiscalizare a economiei si vom dezvolta foarte mult partea de acceptare a cardurilor la POS-uri, intrucat aceasta a devenit un obstacol pentru acceptarea cardurilor, mai ales in zonele rurale”, spune Cosmin Vladimirescu.
Si acest proiect va fi abordat de MasterCard intr-un mod inovator: “Vom utiliza parghia cardurilor sociale, precum si fonduri europene pentru subventionarea costului terminalelor. E pacat sa nu profitam de aceasta oportunitate, mai ales ca impactul e direct pozitiv in bugetul tarii, prin cresterea fiscalizarii”, spune seful MasterCard.
Un studiu realizat anul trecut pentru MasterCard arata ca in urma aplicarii masurilor de stimulare a platilor electronice, ponderea economiei subterane scade cu 10 puncte procentuale, de la 28% cat este in prezent la 18%, beneficiul fiind cresterea incasarilor la buget cu aproximativ 14 miliarde euro din taxe colectate.
“Asadar numai prin schimbarea comportamentului de plata castigam cam de doua ori bugetul alocat anual pentru educatie si sanatate”, spune Vladimirescu.
Asteptam rezultatele reducerii comisioanelor interchange pentru comercianti
Vladimirescu precizeaza ca in acest an MasterCard se va concentra in continuare si pe dezvoltarea platilor contactless si a celor online, prin cresterea gradului de acceptare a solutiei Masterpass si a wallet-urilor digitale.
“Comertul online este domeniul care creste cel mai mult, spectaculos chiar, ceea ce va produce schimbari importante in domenii precum plata facturilor. Anual se platesc facturi de 7-9 miliarde de euro, din care 90% in numerar”, precizeaza seful MasterCard.
In acelasi timp, este de asteptat si o crestere a platilor la comercianti, dupa reducerea, din acest an, a comisioanelor interbancare, considerate o piedica in calea acceptarii platilor cu cardul.
“Acum asteptam rezultatele, intrucat comerciantii au promis ca vor creste ponderea platilor cu cardul dupa reducerea comisioanelor, de aceea ma astept ca autoritatile sa monitorizeze atent respectarea acestei promisiuni, urmarind rezultatele si cresterea volumelor de plati cu cardul”, spune Vladimirescu.
Un moment mai bun decat acesta nu ne putem imagina
De altfel, apreciaza el, anul 2016 asigura un context ideal pentru dezvoltarea platilor electronice. “Nu ne putem imagina un moment mai bun pentru platile cu cardul decat cel de acum, pentru ca avem un guvern tehnocrat, carea inteles importanta combaterii coruptiei si a cresterii gradului de fiscalizare. Avem deci deschidere din partea legiuitorului, avem tehnologie, avem cel mai mic nivel al taxelor interbancare, avem fonduri europene, deci tot ce ne trebuie pentru a produce o schimbare si pentru a diminua ecartul fata de pietele dezvoltate din Europa”, adauga seful MasterCard.
“E un tren pe care nu ne putem permite sa-l ratam, mai ales ca beneficiile create prin platile electronice sunt recunoscute ca fiind eficiente, sigure, rapide si benefice pentru toata lumea, inclusiv in privinta sigurantei produselor pe care le cumparam, a caror provenienta poate fi depistata ulterior, in cazul unor probleme”, adauga seful MasterCard.
