Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) a facut o serie de clarificări, la cererea bancilor, asupra punerii în aplicare a Legii nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancare.

De exemplu, noua lege impune obligația pentru bănci de a menționa pe fiecare extras de cont eliberat clienților, potrivit procedurilor proprii, încadrarea sumelor respective din punct de vedere al eligibilității lor pentru garantarea de către Fond. 

Astfel, dacă extrasul de cont îmbracă forma unei situații financiare a clientului în care sunt menționate, de ex., rulajele contului curent și soldurile conturilor de depozite, acest extras trebuie să conțină și informația de la art.51 alin.(1).

FGDB a actualizat, in acelasi timp, si informatiile utile pentru deponenti cu noutatile aduse de lege.

Cele mai importante se refera la faptul ca din acest an sunt garantate si depozitele companiilor mari, nu doar a IMM-urilor, ca pana acum, precum si faptul ca despagubirile se acorda in maxim 7 zile lucratoare din momentul in care o banca a fost inchisa.

Ce se intampla daca Fondul nu dispune de suficiente resurse pentru despagubiri? Impruma sumele necesare de la Guvern.

Întrebări și răspunsuri pentru banci

1. Care este modul de evidențiere a conturilor de capital social pentru societățile în curs de înființare?

Sumele depuse cu titlu de aport la capitalul social pentru firme în curs de înființare garantate vor fi considerate ca făcând parte din categoria descrisă de art.65 (2) din lege, iar sumele vor fi evidențiate în fișierele de depozite ale persoanelor juridice cu sume blocate, până când instituția de credit primește informații suplimentare.

2. Cum demonstrează deponentul că o sumă depusă face parte din categoria soldurilor temporar ridicate? Încadrarea se poate face doar pe baza declarației pe proprie răspundere a clientului?

Încadrarea în această categorie se va face pe baza documentelor justificative prezentate de către client.

3. Cum se face încadrarea depozitelor în categoria soldurilor temporar garantate în cazul deponenților cu sume din mai multe surse care realizează în perioada de 12 luni și debitări ale conturilor de depozit?

Obligația instituției de credit este aceea de a ține evidența soldurilor provenite din tranzacții de natura celor prevăzute la art. 62 alin. (1), astfel încât să poată fi prezentată în orice moment pe parcursul celor 12 luni de garantare.

4. Ce se întâmplă cu sumele existente în conturi la 14.12.2015 care sunt din categoria soldurilor temporar ridicate? Sunt și acestea garantate până la împlinirea termenului de 12 luni de la depunere?

Da. Cele 12 luni curg de la data depunerii.

5. Ce se întâmplă cu soldurile aflate în litigiu dacă:

a) Instituția de credit a comunicat depozitul ca făcând obiectul unui litigiu și nu are cunoștință despre soluționarea acestuia, nefiind parte in proces.
b) Banca nu a comunicat Fondului faptul ca depozitul face obiectul unui litigiu întrucât nu a avut cunoștintă de acest fapt

Instituțiile de credit sunt responsabile pentru încadrarea depozitelor pe baza informațiilor care le sunt aduse la cunoștință.

6. Conform art. 51. alin.(1) “Instituţiile de credit au obligaţia de a confirma deponenţilor încadrarea depozitelor acestora în categoria depozitelor eligibile în fiecare extras de cont, care trebuie să includă şi o trimitere la formularul anexa nr. 2. Formularul din anexa nr. 2 se comunică deponenţilor cel puţin anual”.

Rezulta de aici că instituțiile de credit emit extras de cont pentru produse pentru care in mod uzual nu se eliberează extras de cont?

Considerăm că dispoziția de la art.51 alin.(1) impune obligația pentru bănci de a menționa pe fiecare extras de cont eliberat clienților, potrivit procedurilor proprii, încadrarea sumelor respective din punct de vedere al eligibilității lor pentru garantarea de către Fond.

Astfel, dacă extrasul de cont îmbracă forma unei situații financiare a clientului în care sunt menționate, de ex., rulajele contului curent și soldurile conturilor de depozite, acest extras trebuie să conțină și informația de la art.51 alin.(1).

7. Conform articolului 51, alin. (1) din Lege, formularul din Anexa 2 - Formular pentru informațiile oferite deponenților se comunică deponenților cel puțin anual. Acest formular trebuie trimis tuturor deponenților sau doar deponenților garantați?

Formularul din anexa 2 se comunică numai deponenților garantați. De asemenea, potrivit art.51 alin.(1), instituțiile de credit trebuie să informeze clienții cu privire la încadrarea depozitelor acestora în categoria celor garantate.

8. Informațiile menționate la art.49 alin.(1) vor fi comunicate de instituția de credit tuturor deponenților, indiferent dacă aceștia sunt sau nu garantați?

Obligația instituită la art.49 alin.(1) vizează toți clienții instituției de credit. Formularul Anexa 2 se transmite numai clienților garantați, în contextul confirmării prin intermediul extrasului de cont a încadrării depozitelor acestora în categoria celor eligibile pentru a fi garantate.

9. Are instituția de credit obligația de a menționa în contractul de depozit dacă depozitul constituit este sau nu eligibil?

Instituțiile de credit trebuie să-și stabilească prin proceduri explicite conținutul și forma informațiilor/ documentelor solicitate clienților pentru încadrarea corectă a depozitelor acestora; din această perspectivă prevederile art.49 alin.(1) pot fi considerate cerințe minimale care trebuie îndeplinite de instituțiile de credit.

10. Informarea deponentului, “inainte de încheierea oricărui contract, despre faptul ca datoriile pe care le are față de de instituția de credit sunt luate în considerare la calcularea compensației cuvenite în condițiile prezentului titlu.” poate fi considerată efectuată prin includerea unei prevederi contractuale in textul contractului de depozit prin care deponentul declară luarea la cunoștintă a acestor prevederi legale?

Instituțiile de credit pot avea în vedere orice modalitate de informare a clientului, inclusiv cea care vizează includerea unor clauze în contractul de depozit (sau în condițiile generale de afaceri).

Ceea ce este foarte important, este ca informarea clientului să fie completă, clară și oportună, cerințele legii în acest sens trebuind a fi considerate minimale în raporturile dintre bănci și clienții acestora.

11. Instituția de credit poate completa anexa nr. 2 și cu alte informații (e.g. definiția dată de Legea nr. 311/2015 noțiunii de depozit) sau poate face trimitere în anexa nr. 2 la lista depozitelor excluse de la garantare (anexa nr. 1)?

Este recomandabil ca furnizarea de informații suplimentare să nu se facă prin modificarea formularului respectiv, ci prin furnizarea informațiilor în cauză în mod separat, eventual prin intermediul unui alt formular.

12. Care sunt depozitele excluse de la garantare?

Lista depozitelor excluse de la garantare este în Anexa 1 a Legii nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancar după cum urmează:
1. Depozite ale unei instituţii de credit făcute în nume şi cont propriu, cu respectarea prevederilor art. 64 alin. (2)
2. Instrumente care se încadrează în definiţia fondurilor proprii, astfel cum acestea sunt definite la art. 4 alin. (1) pct. 118 din Regulamentul (UE) nr. 575/2013
3. Depozitele rezultate din tranzacţii în legătură cu care au fost pronunţate hotărâri judecătoreşti definitive de condamnare pentru infracţiunea de spălare a banilor, potrivit legislaţiei în domeniul prevenirii şi combaterii spălării banilor. Încadrarea depozitelor în această categorie se realizează de schema de garantare a depozitelor, pe baza informaţiilor primite de la autorităţile competente, de la instituţia de credit ale cărei depozite au devenit indisponibile ori de la lichidatorul desemnat de instanţă, după caz.
4. Depozite ale instituţiilor financiare, astfel cum sunt acestea definite la art. 4 alin. (1) pct. 26 din Regulamentul (UE) nr. 575/2013
5. Depozite ale firmelor de investiţii, astfel cum acestea sunt definite la art. 4 alin. (1) pct. 2 din Regulamentul (UE) nr. 575/2013
6. Depozitele pentru care identitatea titularului nu a fost verificată până la momentul când acestea devin indisponibile, potrivit legislaţiei în domeniul prevenirii şi combaterii spălării banilor
7. Depozite ale asigurătorilor şi reasigurătorilor, astfel cum sunt aceştia definiţi la art. 2 lit. A pct. 5 şi 39 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare şi supravegherea asigurărilor, cu modificările şi completările ulterioare
8. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, astfel cum sunt acestea definite de legislaţia pieţei de capital
9. Depozite ale fondurilor de pensii
10. Depozite ale autorităţilor publice centrale, locale şi regionale
11. Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituţia de credit, precum şi obligaţii care izvorăsc din acceptări proprii şi bilete la ordin.

13. Cum se definesc autoritățile publice centrale, locale și regionale?

Definirea fiecăreia dintre aceste autorități publice se realizează de la caz la caz, având în vedere prevederile actului normativ în baza căruia sunt înființate și își desfășoară activitatea.
Instrucțiunile BNR folosite pentru diverse raportări nu au impact asupra statutului juridic al acestora stabilit potrivit celor de mai sus.

14.* Precizări privind modul de aplicare al art.3 alin.(5) din Legea 311/2015

Conform precizărilor primite de la Direcția Reglementare și autorizare a BNR, vă comunicăm următoarele:
Încadrarea în definiția depozitelor prevăzută la art. 3 alin. (1) lit.h) coroborat cu alin.(5) din Legea nr. 311/2015 a soldurilor creditoare aflate la o instituție de credit, a căror exigibilitate este condiționată de îndeplinirea unor anumite cerințe, în măsura în care instituția de credit este obligată la rambursarea integrală a sumelor respective (indiferent că aceasta se realizează către titularul contului ori alte persoane îndreptățite - angajatorul în cazul contului de garanții gestionari, terțe persoane desemnate de executori judecătorești în cazul conturilor de consemnare etc.), acestea reprezintă depozite în accepțiunea Legii nr.311/2015.
Excluderile de la alin. (5) al art.3 au în vedere, în esenţă, diferitele categorii de produse de investiţie şi nu soldurile creditoare care rezultă din operaţiuni bancare curente, iar condiţionarea exigibilităţii lor, prevăzută la lit.c), trebuie judecată strict din aceeaşi perspectivă, investiţională, respectiv principalul este rambursabil la valoarea nominală versus la o valoare ajustată ca urmare a evoluției unor indici specifici pieței.

Aşadar, soldurile creditoare, inclusiv sumele colateralizate în favoarea băncii pentru garantarea unor obligaţii ale deponentului nu se încadrează în aceste prevederi, regimul lor fiind cel stabilit la art.63, respectiv la determinarea compensaţiei cuvenite deponentului putând fi deduse doar creanţele exigibile ale instituţiei de credit asupra respectivului deponent la data la care depozitele au devenit indisponibile şi doar dacă prevederile contractuale între instituţia de credit şi deponent nu prevăd contrariul.

15.* Unde se încadrează depozitele structurate din perspectiva Legii 311/2015?

Având în vedere faptul că este necesară încadrarea depozitelor structurate din perspectiva Legii nr.297/2004 privind piața de capital, cu modificările și completările ulterioare, considerăm necesară implicarea Autorității de Supraveghere Financiară, în principiu, rămânând valabile cele expuse la paragraful al doilea de la punctul 2 de mai sus.

* Menționăm că pentru încadrarea corectă a soldurilor creditoare trebuie avute în vedere și clauzele din contractul încheiat între instituția de credit și client, în funcție de produsul bancar.

Sursa: FGDB

Intrebari si raspunsuri despre garantarea depozitelor bancare

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) a publicat o lista cu cele mai frecvente intrebari si raspunsuri despre garantarea depozitelor populatiei si firmelor din banci:

1. Cine garantează depozitele la băncile românești?

În România, depozitele la băncile românești sunt garantate de schemele de garantare aprobate de BNR. În prezent Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) este singura schemă de garantare oficial recunoscută pe teritoriul României.

2. Ce este Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB)?

FGDB este instituția care are ca scop protejarea deponenților prin garantarea depozitelor în caz de declarare a insolvenței unei instituții de credit. În cazul în care banca la care sunt constituite depozitele nu mai poate restitui deponenților sumele depuse, FGDB asigură plata compensațiilor. Totodată, FGDB poate prelua funcția de administrator special, administrator temporar, lichidator unic sau acționar la o instituție punte sau la un vehicul de administrare a activelor potrivit legislației privind redresarea și rezoluția instituțiior de credit. Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare are calitatea de persoană juridică de interes public. FGDB a fost înființat în anul 1996 prin OG 39/1996.

3. Ce este plafonul de acoperire? Ce valoare are?

Plafonul de acoperire este suma maximă garantată în cazul în care banca la care este constituit depozitul intră în faliment. Valoarea lui este 100.000 de euro, echivalent în lei, per deponent, per bancă, atât pentru persoane fizice cât și pentru persoanele juridice. Plafonul are aceeași valoare în toate țările membre ale Uniunii Europene.

4. În ce situații sunt acoperite depozitele mai mari de 100.000 de euro?

Sunt acoperite peste 100.000 euro depozitele constituite în urma vânzărilor de locuințe, încasării indemnizațiilor de pensionare, disponibilizare, invaliditate, deces, indemnizații de asigurare sau compensații pentru daune rezultate din infracțiuni sau pentru condamnări pe nedrept, în interiorul unui interval de maxim 12 luni de la data constituirii depozitului. Plafonul de garantare ce excede valoarea de 100.000 euro este stabilit și reconsiderat periodic de BNR pe baza indicatorilor statistici relevanți și este publicat pe site-ul oficial al BNR.

5. Toate băncile care își desfășoară activitatea în România participă la FGDB?

Băncile persoane juridice române participte la FGDB și depozitele constituite la aceste bănci sunt acoperite/garantate. Sucursalele din România ale băncilor din alte state membre ale Uniunii Europene participă la schemele de garantare din țările de proveniență.

6. Unde poate fi consultată lista instituțiilor de credit participante la FGDB?

Lista este publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I și afișată pe site-ul oficial al FGDB: vezi aici. Pe site-ul FGDB se găsește și lista sucursalelor din România ale băncilor străine.

7. Ce se înțelege prin depozit?

Depozitul este orice sold creditor, inclusiv dobânda datorată, rezultat din fonduri aflate într-un cont sau din situații tranzitorii derivând din operațiuni bancare curente cum ar fi:

• depozit la termen

• cont curent

• cont de economii

• cont de card

• cont comun

8. Ce se înțelege prin depozit eligibil?

Depozitul eligibil este depozitul garantat. Nu sunt garantate depozitele cuprinse în anexa 1 a Legii nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor și Fondul de garantare a depozitelor bancare.

9. Ce se înțelege prin depozit acoperit?

Partea din depozitul eligibil care nu depășește plafonul echivalent cu 100.000 euro.

10. Ce se înțelege prin depozit indisponibil?

Depozitul datorat și exigibil, care nu a fost onorat de o instituție de credit până la data deschiderii procedurii falimentului instituției de credit.

11. În ce situații se plătesc compensații pentru depozitele acoperite?

Compensațiile se plătesc în cazul în care:

a. Banca Națională a României (BNR) a constatat că banca la care sunt constituite depozitele nu este capabilă, din motive legate direct de situația sa financiară, să plătească depozitul și nu are perspective imediate de a putea să o facă;

b. A fost pronunțată hotărârea judecătorească privind falimentul a instituției de credit respective, înainte ca BNR să constate situatia prevazută la punctul (a).

12. Ce este compensația? În ce monedă se plătește?

Compensația este suma de bani pe care FGDB o plătește fiecărui deponent pentru depozitele acoperite care au devenit indisponibile, indiferent de numărul acestora, în limita plafonului de acoperire. Compensația se plătește în lei, indiferent de moneda de constituire a depozitelor.

13. Cum se plătesc compensațiile?

Compensațiile se plătesc prin băncile mandatate de FGDB. Compensațiile pot fi încasate : • în numerar, de la ghișeele băncilor mandatate • prin transfer bancar, în contul indicat de deponentul garantat. FGDB va informa publicul cu privire la băncile mandatate cu plata compensațiilor în toate comunicările legate de plata compensațiilor.

14. În cât timp se încasează compensațiile?

FGDB are obligația să pună la dispoziția deponenților ale căror depozite sunt acoperite sumele reprezentând compensațiile cuvenite într-un termen de cel mult 7 zile lucrătoare de la data la care depozitele au fost declarate indisponibile. Dreptul deponenților de a primi compensațiile cuvenite se prescrie în termen de 5 ani de la data la care FGDB a pus compensațiile la dispoziția deponenților. În cazul în care procedura falimentului băncii depășește termenul prevăzut mai sus, dreptul deponenților de a primi compensațiile cuvenite se prescrie la data închiderii procedurii falimentului.

15. Care este nivelul compensației în cazul în care deponentul nu are credite la bancă?

În cazul în care depozitele acoperite deținute de un deponent la bancă, inclusiv dobânda datorată au valoare mai mică decât plafonul de garantare, compensația plătită va fi egală cu suma lor, echivalent în lei.

16. Care este nivelul compensației în cazul în care deponentul are credite sau alte datorii față de bancă?

Din suma pe care un deponent o are în depozitele la bancă, sunt reținute ratele scadente și neplătite, comisioanele datorate și neplătite sau alte datorii către bancă.

17. Unde și cum va fi achitat restul creditului?

Restul creditului va fi achitat în continuare la banca de unde a fost contractat sau la instituția desemnată să preia portofoliul de credite al acesteia.

18. În ce situație nu se plătesc compensații pentru depozitele eligibile?

În acest moment este ZERO LEI - plafonul minim al compensației plătite de FGDB pentru conturile inactive. Această valoare poate fi revizuită de Fond în cazul în care apar elemente viitoare de cost (ex: comisioane şi speze bancare) care pot generea costuri administrative

Conform legii, nu se plătesc compensații pentru depozitele care îndeplinesc în mod cumulativ următoarele condiții: în cazul conturilor prin care nu a avut loc nicio tranzacție în ultimele 24 de luni și valoarea soldurilor lor este inferioară costurilor administrative care ar fi suportate de FGDB pentru efectuarea plății compensației. Dacă un deponent garantat este judecat pentru infracțiunea de spălare a banilor sau pentru o infracțiune legată de spălarea banilor, pe baza informațiilor transmise de instituția de credit sau, după caz, de lichidatorul judiciar, schema de garantare suspendă plata compensației până la data la care primește dovada achitării sau, după caz, a încetării procesului penal referitor la dosarul în cauză, hotărâtă în mod definitiv.

19. De unde provin banii din care FGDB plătește compensațiile?

Sursele de finanțare ale FGDB sunt :

a) contribuții anuale și contribuții extraordinare ale băncilor participante;

b) încasările din recuperarea creanțelor;

c) venituri din investirea resurselor financiare disponibile;

d) împrumuturi de la bănci, societăți financiare și alte instituții sau alte scheme de garantare;

e) angajamente de plată (orice angajamente de plată ale unei bănci față de o schemă de garantare a depozitelor care sunt garantate integral, sunt reprezentate de active cu grad scăzut de risc, nu sunt grevate de sarcini față de terți);

f) alte resurse- donații, sponsorizări, asistență financiară; FGDB nu este finanțat de la bugetul de stat.

20. Există riscul ca FGDB să nu poată plăti compensațiile?

Nu. În cazul în care resursele financiare ale FGDB (proprii și atrase) ar fi insuficiente pentru acoperirea plăii compensațiilor, legea prevede ca Guvernul să pună la dispoziția FGDB sumele necesare, sub formă de împrumut, în termen de maximum 5 zile lucratoare de la data solicitării.

21. Co-titularii unui cont beneficiază fiecare de compensație?

Cotitularii unui cont beneficiază de compensație proporțională cu cota deținută din cont, conform contractului cu banca. În cazul unui cont comun, asupra căruia au drepturi mai multe persoane în calitatea lor de membri ai unei asociații lucrative, asocieri sau grupări de aceeași natură, fără personalitate juridică, pentru determinarea nivelului compensației, depozitul aflat în contul comun va fi tratat ca și când ar aparține unui singur deponent.

22. Care va fi procedura de compensare dacă un deponent are depozite garantate la mai multe bănci care intră în insolvență?

Dacă un deponent are depozite la mai multe bănci, el va primi câte o compensație, în limita plafonului, pentru depozitele constituite la fiecare bancă.

23. Un depozit constituit de o fundație non-profit este garantat de FGDB?

Da.

24. Cum se plătește compensația pentru un depozit care are un titular și un împuternicit?

Compensația este plătită integral titularului depozitului garantat. Pentru a putea primi compensația în locul titularului, orice persoană are nevoie de procură prin care este împuternicită pentru ridicarea compensației.

25. În cazul în care tutorele, deponent garantat, și minorul pe al cărui cont este înregistrat ca tutore au conturi la aceeași bancă, cei doi – tutorele și minorul beneficiază individual de garantarea depozitelor?

Da, garantarea depozitelor se aplică pentru fiecare din cei doi.Tutorele beneficiază de garantarea depozitelor personale în limita a 100.000 de euro. De asemenea, separat, și minorul beneficiază de garantarea depozitelor personale în limita plafonului de 100.000 de euro. Tutorele este cel care poate face operațiuni pe contul minorului, inclusiv poate ridica compensația.

26. Cui i se plătește compensația în cazul în care decedează titularul depozitului ?

Compensația va fi încasată de moștenitorii legali ai titularului depozitului. La decesul titularului împuternicirea (mandatul) acordată de acesta unei persoane pentru efectuarea operațiunilor în cont încetează.

27. În cazul unui depozit negarantat, deponentul mai are vreo posibilitate să recupereze banii?

Da. Titularul depozitului poate sa depună cerere de înscriere a creanÈ›ei sale la masa credală în conformitate cu prevederile legii 85/2014 privind Codul de insolvență. Cererea va fi depusă la tribunalul unde se va soluționa procedura de insolvență a băncii.

28. Ce se întamplă cu titlurile de stat achiziționate de clienți prin intermediul unei bănci, în cazul în care acea bancă intră în procedură de lichidare?

La intrarea în procedura de lichidare a unei bănci, evidența titlurilor de stat se transferă către altă bancă custode prin care urmează să se obțină contravaloarea titlurilor de stat la scadența acestora.

29. Sunt garantate depozitele la cooperativele de credit?

În cazul organizațiilor cooperatiste de credit, casa centrală participă la schema de garantare a depozitelor, inclusiv pentru depozitele atrase de cooperativele de credit afiliate la aceasta.

30. Sunt garantate depozitele companiilor?

Da, cu excepțiile menționate in Anexa 1, Legea nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor și Fondul de garantare a depozitelor bancare.

Sursa: FGDB