Criza a determinat bancherii sa analizeze mai profund situatia clientilor lor si sa le inteleaga comportamentul in relatia cu banca, dincolo de cifrele privind veniturile si cheltuielile, astfel incat sa diminueze pe cat posibil riscul de nerambursare a unui imprumut. “Vrem sa intelegem latura umana a lucrurilor si nu doar sa le privim detasat”, spune Roxana Rebegeanu (foto), directorul de retail la Garanti Bank Romania.

“Riscul principal pe care banca și-l asumă atunci când acordă un împrumut este de a nu mai primi banii înapoi, adică riscul de nerambursare. Pentru a diminua pe cât posibil acest risc, banca dorește să vadă din ce venituri va plăti clientul rata, cât de stabil este locul său de muncă, care a fost comportamentul de plată în cazul altor credite etc. 

Interpretarea acestor date ține de fiecare bancă în parte. Practic, banca încearcă să înțeleagă dacă există capacitate de plată, dar și voință de plată. De-a lungul timpului am văzut numeroase cazuri de clienți cu intenții bune de plată, care au trecut prin situații excepționale, dar s-au redresat.

La polul opus, există și situații în care, deși există posibilități, oamenii nu își plătesc ratele. Aici am putea spune că la mijloc este lipsa de disciplină financiară. De aceea, încercăm să analizăm solicitările de credit dincolo de cifre. Vrem să înțelegem latura umană a lucrurilor și nu doar să le privim detașat”, spune Roxana Rebegeanu, intr-un interviu acordat Bancherul.ro.

Bancile sunt mai atente la riscurile clientilor intrucat au tot mai multe solicitari de noi imprumuturi, in conditiile cresterii veniturilor populatiei, dar mai ales datorita reducerii substantiale a dobanzilor. Conform datelor BNR, costul total al creditelor de nevoi personale, exprimat prin DAE (Dobanda Anuala Efectiva), a scazut la 8,96% in luna iunie din acest an, fata de 11,6% cat era anul trecut. De altfel, creditele de consum pentru populatie sunt in prezent la minime istorice, conform unei analize realizata de Calculatordecredite.ro. Iar cum contextul international se schimba rapid, s-ar putea ca tendinta inversa sa nu fie departe.

„Dobânzile mici contribuie cu siguranță la decizia consumatorilor de a apela la credite. Cu cât dobânzile sunt mai mici, cu atât are mai mult sens să te împrumuți, în loc să-ți folosești economiile pentru achizițiile de consum. Pentru mulți clienți, însă, dobânzile mici reprezintă doar un argument în plus să își amintească la ce lucruri au renunțat în perioada de austeritate. Creșterea cererii pentru creditele de consum are la bază un sentiment mai bun pe care clienții îl au vizavi de stabilitatea lor financiară, în particular, și a economiei, în general”, spune Roxana Rebegeanu.

Insa dobanda este doar unul dintre elementele care determina un consumator sa aleaga o banca sau alta, precizeaza aceasta: „Băncile încearcă în diverse moduri să demonstreze că sunt partenere de încredere pentru creditare, fiecare în funcție de atuurile pe care le posedă.  Noi, Garanti Bank, credem că varianta câștigătoare este data de un raport bun între costul creditului, timpul de răspuns, birocrația scăzută și nivelul la care ne deservim clienții. 

Transparența și încrederea trebuie să stea la baza relației dintre bancă și client. Când bancherii vor învăța să mai reducă limbajul financiar și să folosească un limbaj mai ușor de înțeles pentru clienți, și percepția acestora despre bănci se va schimba în bine. În fond, la final de zi, suntem cu toții clienți și consumatori, chiar dacă lucrăm sau nu într-o bancă.”

Nu doar bancile, ci si clientii sunt acum mai preocupati de ziua de maine

Insa nu doar bancherii, ci si clientii lor au devenit acum mult mai prudenti in a se imprumuta. Experienta nefericita a crizei s-a dovedit o lectie pentru toata lumea, de aceea si oamenii analizeaza cu atentie riscurile la care expun odata cu semnarea unui contract de credit, iar informatia completa si produsele de creditare transparente sunt cele care decid luarea unei decizii.

“În general, oamenii ezită să ia decizii atunci când nu au toate informațiile și nu pot estima rezultatul final. Această stare de nehotărâre se crează în raport cu lucrurile pe care nu le putem controla și pentru care nu avem toate detaliile. 

Din când în când, toți ne punem întrebări de genul:
- Oare chiar am toate informațiile pentru a lua decizia corectă?
- Oare pot să am încredere în ce mă sfătuiește persoana din fața mea?
- Cum pot fi sigur că nu voi avea surprize?

În raport cu băncile, oamenii au rezerve atunci când vine vorba de costuri care nu le-au fost comunicate de la bun început. În această privință există vești bune: actualmente, toate băncile sunt aliniate la o modalitate de afișare a tuturor detaliilor importante despre credit (dobânda nominală, comisioane, costuri cu asigurarea de viață, DAE, ș.a.), detalii care asigură transparența. Firește, înțelegerea acestor costuri depinde și de calitățile consultantului bancar de a i le arăta clientului și de a i le explica într-un limbaj simplu.

În altă ordine de idei, există și preocuparea pentru ce se va întâmpla în contexul în care totul se schimbă foarte repede, de la o zi pe alta. Oamenii sunt îndreptățiți să își pună întrebări despre ziua de mâine și să se gândească foarte bine înainte de a merge mai departe cu un contract de credit”, adauga Roxana Rebegeanu.

In concluzie, chiar daca imprumuturile au costuri mult mai mici decat inainte de criza, iar economia este intr-o ascensiune tot mai puternica, bancile se confrunta acum cu noi provocari in activitatea de creditare. Ele au cerinte mai mari de la clientii lor, la fel cum acestia vor mai mult de la banca, nu doar dobanzi mici.

Si am vazut, din experientele ultimilor ani, ca una dintre cele mai importante este increderea reciproca: clientul vrea sa aiba siguranta ca banca il va ajuta in momentele dificile, cand rambursarea creditului devine o problema, iar banca ar vrea sa aiba clienti de buna credinta, care sa-si achite, in final, datoriile, in ciuda unor greutati ce pot aparea oricand.