ASF anunta ca Fondul de Garantare a Asiguraților nu-si poate permite plata despăgubirilor aferente unor contracte de asigurare de zeci de milioane de euro încheiate de persoane juridice, iar schema de garantare administrată de FGA nu se substituie mecanismelor legale standard de recuperare a creanțelor în cazul falimentului unui asigurător. 

Motiv pentru care in noua legislatie s-a stabilit un plafon maxim al despăgubirilor suportate de Fond la nivelul echivalentului a circa 100.000 de euro (450.000 de lei).

Fondul de Garantare a Asiguraților – plasă de siguranță finală,
nu pușculiță pentru acoperirea ineficiențelor din piață (comunicat de presa)

În spiritul preocupării pentru îmbunătățirea nivelului de informare al consumatorilor de produse de asigurare și ca urmare a confuziilor și a interpretărilor subiective apărute în ultima perioadă în dezbaterea publică, Serviciul Comunicare al Autorității de Supraveghere Financiară face următoarele precizări referitoare la noul cadru de funcționare a Fondului de Garantare a Asiguraților (FGA), reglementat conform proiectului de lege adoptat de Camera Deputaților la începutul lunii iulie:

- FGA este conceput ca o soluție de protecție de ultimă instanță și nu trebuie privit ca un instrument de acoperire a ineficiențelor pieței.

FGA nu colectează prime aferente contractelor de asigurare determinate în funcție de valoarea acestora, ci doar o contribuție fixă de 1% din primele încasate de asigurători din activitatea aferentă asigurărilor generale, respectiv de 0,4% din primele încasate din asigurări de viață.

Prin urmare, Fondul nu poate fi asimilat unei ”mega-societăți” de asigurare, iar capacitatea sa de a acumula resurse pe baza actualului sistem de contribuții nu permite acoperirea nelimitată a despăgubirilor cuvenite clienților unui asigurător intrat în faliment și nici nu este rolul acestei structuri să preia integral riscurile din piață.

- Conceptul de ”risc zero” nu este specific unui sistem funcțional de piață liberă, iar schemele de garantare în general au ca misiune protejarea celor mai vulnerabile categorii de consumatori, respectiv persoanele fizice și firmele mici. O garanție nelimitată și fără restricții nu face decât să distorsioneze grav mediul concurențial, putând acționa și ca un factor de slăbire a rigorii în managementul companiilor de asigurări.

- Clienții-companii sunt chemați să-și aleagă asigurătorul pe baza unei analize atente a corelației dintre nivelul prețului poliței și riscul de neplată a despăgubirii, respectiv a comportamentului societății de asigurare (întârzieri la plată, frecvență a litigiilor cu clienții), și nu în ultimul rând a robusteții financiare, a gradului de îndeplinire a criteriilor de solvabilitate, pe baza informațiilor publice disponibile pe piață.

Piața asigurărilor nu poate suporta o creștere a contribuțiilor la Fondul de Garantare a Asiguraților care să permită plata despăgubirilor aferente unor contracte de asigurare de zeci de milioane de euro încheiate de persoane juridice, și nici nu ar fi rațională asumarea unui asemenea efort de acoperire a riscului din piață.

- Schema de garantare administrată de FGA nu se substituie mecanismelor legale standard de recuperare a creanțelor în cazul falimentului unui asigurător. Conform legii, creditorii de asigurări beneficiază de prioritate absolută față de orice alte creanțe în momentul lichidării activelor admise să reprezinte rezervele tehnice ale societății de asigurare aflate în procedură de faliment. Nu în ultimul rând, despăgubirile cuvenite clienților unei astfel de societăți pot fi acoperite în baza contractelor de reasigurare.

- Fiind o soluție de ultimă instanță, FGA nu are menirea de a acoperi deficiențele mecanismelor de piață, respectiv preocuparea scăzută a asigurătorilor în privința evaluării riscului de contraparte. Nicio schemă de garantare din UE nu își asumă compensarea arieratelor acumulate în raporturile dintre societățile de asigurări, reglarea acestui tip de datorii ținând exclusiv de funcționarea eficientă a pieței, cu selecția implicită a participanților.

- Stabilirea plafonului maxim al despăgubirilor suportate de Fond la nivelul echivalentului a circa 100.000 de euro (450.000 de lei) s-a bazat pe consultări cu experți ai Comisiei Europene și ai Fondului Monetar Internațional, care au subliniat rolul FGA de a asigura doar o protecție de bază a deținătorilor de polițe. Dacă valoarea despăgubirii cuvenite unui client depășește acest plafon, suma poate fi recuperată în cadrul procedurii de faliment. Pe baza datelor din piață, plafonul de 450.000 de lei este îndestulător în raport cu valoarea medie a despăgubirilor prevăzute prin contractele de asigurare.

Exemple de reglementare a schemelor de garantare în asigurări
care funcționează pe alte piețe din Uniunea Europeană

Belgia

Schema este gestionată de o instituție publică de securitate socială, acoperă exclusiv polițele de asigurare pentru accidente de muncă și despăgubește numai persoane fizice.

Danemarca
Fondul de garantare are management privat și protejează numai persoanele fizice și întreprinderile mici și mijlocii.

Franța
Funcționează două scheme: una pentru asigurări de viață și alta pentru asigurarea non-viață obligatorie. Ambele sunt organisme cu personalitate juridică de drept privat. Sunt despăgubite atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice, dar în limita a 90.000 de euro la asigurări de viață în cazul decesului sau al invalidității, respectiv a 70.000 de euro pentru alte beneficii contractuale.

Germania
Schemele de garantare sunt societăți deținute și administrate privat, având scopul de a prelua activitatea unei companii de asigurări de viață și de a asigura continuarea contractelor prin administrare directă și/sau prin transferul parțial sau integral al portofoliului către un alt asigurător. Obiectivul este așadar asigurarea continuității contractelor și nu despăgubirea clienților.

Grecia
Sunt acoperite doar asigurările de viață, iar schema de garantare este administrată de o persoană juridică de drept privat supravegheată de banca centrală a Greciei.

Polonia
Sunt despăgubite numai persoanele fizice.

Letonia
Sunt despăgubite numai persoanele fizice, în limita a aproximativ 2.833 euro.

Marea Britanie
Sunt despăgubite numai persoanele fizice și întreprinderile mici.