Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) mizeaza pe rezolvarea in justitie a plangerilor clientilor bancilor cu credite in franci elvetieni (CHF), dar si in euro, in conditiile in care negocierile initiate de institutia statului impreuna cu o asociatie de consumatori in vederea gasirii unei solutii care sa convina ambelor parti au esuat, iar BNR si bancile nu s-au dovedit capabile, cu o singura exceptie, Banca Transilvania, sa rezolve rapid si eficient, pe cale amiabila, plangerile clientilor, incasand astfel un urias deficit de imagine, cu repercursiuni pe termen lung.

Marius Dunca (foto), seful ANPC, alaturi de Alin Iacob, de la Asociatia Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare, au acuzat astazi bancile care au credite in CHF ca au refuzat sa accepte cererile de negociere initiate in numele a peste 1.500 de clienti, mai exact conversia in lei dupa o diminuare a valorii creditului cu 25-35% si/sau scaderea dobanzilor si comisioanelor, in vederea "unei reduceri semnificative a ratelor lunare".

“Nu am propus conversia la curs istoric plus 20%, cum sustineam anul trecut in Parlament, ci solutii pentru scaderea semnificativa a ratei pana la finalul perioadei de creditare, fara extinderea scadentei”, a spus Iacob.

Reprezentantii asociatiei au precizat ca le-au facut bancilor doua tipuri de oferte: una asemanatoare cu cea a Bancii Transilvania pentru clientii Volksbank, care se dovedeste de success, iar a doua - o impartire egala a poverii riscului valutar intre banca si client pe viitor, ceea ce inseamna un discount de peste 30% din valoarea creditului.

Reprezentantii asociatiei au acuzat insa bancile ca nu au dorit sa negocieze cele doua propuneri, cu o exceptie, OTP Bank, care ar urma sa faca o oferta clientilor cu CHF dupa modelul Bancii Transilvania.

In aceste conditii, Alin Iacob a spus ca va promova in Parlament o lege privind conversia creditelor in CHF, un proiect de lege in acest sens fiind deja initiat la inceputul acestui an de reprezentantii partidului de guvernamant, PSD, dar abandonat intre timp, dupa protestul bancherilor si reprezentantilor BNR.

La randul sau, Marius Dunca ameninta bancile ca in perioada urmatoare le va lua la puricat fiecare dosar de credit, pentru a gasi neregulile din acestea, in cadrul unui asa-zis control tematic, un fel de razbunare pentru faptul ca bancile nu au vrut sa negocieze cu ANPC.

“Avem un control tematic la operatorii financiar-bancari, astazi am mers la prima banca. Dacă nu ne-au primit să fim prezenţi la negocieri, ne primesc sigur ca organ de control. Mi-aş dori să-mi permită legea să le suspend activitatea de creditare către persoane fizice. Caut în legislaţie portiţa care-mi permite acest lucru", a spus Dunca.

El s-a lansat in acuzatii dure la adresa bancilor: "Avem decizii definitive care nu sunt puse în aplicare. Chiar îşi bat joc de români, chiar nu vor să înţeleagă că românii sunt în imposibilitatea de a-şi plăti creditele şi de a ajunge în stradă cu familiile. La nivel de declaraţii, toţi operatorii financiar-bancari sunt aşi, dar când să pună în aplicare măsurile declarate ...", a spus Dunca.

Ce spun bancile? 

Corina Vasile, purtatorul de cuvant al Raiffeisen Bank, cea mai mare banca din Romania care are credite in CHF in portofoliu, mai exact 8.800 de credite, spune ca banca a propus tuturor clientilor cu credite in CHF, inclusiv celor reprezentati de asociatia lui Alin Iacob, solutii personalizate de conversie sau restructurare a creditelor in franci, astfel ca negocierea altor termeni de conversie, doar pentru clientii reprezentati de aceasta asociatie, ar fi fost incorecta fata de restul clientilor bancii.

Oferta Raiffeisen este destinata celor care-si platesc la zi ratele sau care sunt in urma cu platile, dar nu mai mult de 60 de zile, intrucat in aceasta situatie ar avea nevoie de o restructurare a imprumutului, nu o conversie.

Concret, spune Corina Vasile, oferta de conversie a Raiffeisen presupune transformarea unui credit din CHF in lei, la cursul zilei si cu cea mai buna dobanda pentru produsul respectiv (credit ipotecar sau de consum) din oferta curenta de credite in lei a bancii pentru clientii de casa, dobanzile in lei fiind acum mai mici decat cele practicate anterior pentru CHF.

Care este efectul conversiei? "Rate mai mici in cazul celor mai multi clienti, peste 80% din total, iar la unii reducerea poate sa ajunga pana la 25%, media fiind de 15-20", spune Corina Vasile. 

Numai ca foarte putini clienti ai bancii cu credite in CHF s-au aratat pana acum dispusi sa efectueze conversia, in ciuda faptului ca ar putea plati rate mai mici la banca.

Doar 2.000 din cei 8.800 de clienti s-au interesat de conditiile de conversie sau de restructurare oferite de Raiffeisen, 1.600 au cerut si au primit oferte concrete si doar 400 au incheiat noi contracte, dintre care in jur de 250 de conversie si 150 de restructuare.

In jur de 120 de clienti au respins oferta bancii, cosiderand-o nepotrivita, in timp ce restul, adica in jur de 1.000, nu au reactionat in niciun fel, probabil preferand sa astepte noi conditii sau sa apeleze la instantele de judecata in speranta obtinerii unor avantaje mai mari.

"Noi oferim fiecarui client varianta care i se potriveste: conversie sau restructurare. Probabil ca in actualul context multi prefera sa astepte, in functie de ce declaratii si promisiuni mai fac unii sau altii, dar pana la urma toate creditele in CHF cred ca vor fi convertite, mai repede sau mai incet", adauga reprezentanta Raiffeisen Bank.

ANPC a cerut justitiei sa declare abuziva clauza privind riscul valutar

Intre timp, insa, ANPC mizeaza pe solutionarea in justitie a problemelor dintre banci si clientii cu credite din CHF, dar si alte valute. Institutia a initiat procese impotriva mai multor banci in care cere sa fie declarata ca fiind clauza abuziva prevederea din contractele de credite in valuta care prevede ca riscul valutar este suportat doar de catre client.

Primul proces de acest fel impotriva unei banci este deja pe rolul instantelor de judecata din Bucuresti. Daca ANPC va avea castig de cauza, toate contractele in valuta ale bancii vor fi modificate conform deciziei definitive a judecatorilor.

Dar spre deosebire de procesele initiate de diversi avocati, care au venit cu solicitari extremiste, precum inghetarea cursului la momentul acordarii creditelor, ANPC cere justitiei o solutie echilibrata, de mijloc, adica impartirea riscului intre banca si client.

“Nu suntem de acord nici cu clientii care cer conversia la cursul istoric, dar nici cu bancile care vor ca riscul valutar sa fie suportat exclusiv de clienti. Ar trebui sa avem o solutie echilibrata, de mijloc, in care povara cursului valutar sa fie impartita intre banca si client. Judecatorul va fi insa cel care va decide”, a spus Mihaela Manolescu, sefa serviciului produse si servicii financiare din cadrul ANPC, pentru Bancherul.ro.

Ea precizeaza ca ceea ce ANPC contesta la contractele de credit in valuta ale bancilor romanesti este lipsa unei prevederi care sa protejeze clientii impotriva devalorizarii excesive a leului, asa cum impune o directiva europeana privind contractele de credit, conform careia bancile sunt obligate sa ia masuri pentru protectia clientilor, atunci cand cursul se depreciaza cu peste 20%.

Directiva va fi transpusa si in legislatia nationala, printr-un proect de lege initiat de ANPC, ce urmeaza sa fie trimis Parlamentului spre adoptare in aceasta toamna, insa prevederile acestuia se vor aplica doar creditelor noi, ce vor fi acordate din momentul intrarii in vigoare a legii, nu si celor in derulare, intrucat orice noua lege nu poate avea efecte retroactive.

Ceea ce inseamna ca problema creditelor in valuta ramane sa fie clarificata in justitie sau in Parlament, daca va fi repusa pe rol o noua lege in acest sens, si nu prin intelegeri amiabile intre clienti si banci, prin asumarea de catre acestea a unei parti din poveri, dupa cum a sugerat Mugur Isarescu, guvernatorul BNR.

El insa a luat decizia ca bancile sa-si rezolve aceasta problema prin negocieri individuale cu clientii, ceea ce parea imposibil, insemnand o prelungire a agoniei, dupa cum a scris la vremea respectiva Bancherul.ro, fapt demonstrat in prezent, sistemul bancar confruntandu-se in continuare cu un mare deficit de imagine din cauza creditelor in franci, ce puteau fi rezolvate mai rapid si mai eficient printr-o solutie impusa de BNR, evitandu-se procesele in justitie si propunerile legislative populiste.