Autoritatea Bancara Europeana (EBA) a publicat un set de ghiduri si recomandari privind aplicarea celor mai bune practici de catre banci in cazul clientilor cu restante la rambursarea creditelor ipotecare sau ajunsi in situatia de a fi executati silit, conform prevederilor noii Directive a creditelor ipotecare nr.17 intrata in vigoare anul trecut si care trebuie implementata in legislatia din Romania pana in 21 martie 2016.

Directiva nr.17 impune bancilor “sa exercite indulgenta rezonabila inainte de initierea procedurii de executare silita”, iar EBA clarifica, intr-un ghid, si in ce ar putea consta respectiva indulgenta a bancilor.

Concesiile pe care bancile trebuie sa le acorde clientilor inainte de executarea silita sunt urmatoarele:

1. refinantarea partiala sau totala a creditului

2. modificarea termenilor contractului de credit, ce pot include urmatoarele masuri:
- extinderea perioadei de creditare;
- schimbarea tipului de credit ipotecar (de exemplu transformarea dintr-un credit cu rambursarea principalului si dobanzii intr-un credit in care sa se plateasca doar dobanda);
- amanarea partiala sau totala a ratelor pentru o anumita perioada;
- modificarea dobanzii;
- oferirea unei perioade de gratie la plata ratelor

In urma consultarilor cu partile implicate, EBA a primit o serie de sugestii cu privire la ghidul de aplicare a Directivei, pe care le-a publicat zilele trecute, cu specificarea ca acestea sunt binevenite si pot fi luate in considerare de catre tarile membre UE pentru implementarea in legislatia nationala a Directivei nr.17.

Iata cateva dintre sugestiile cu privire la masurile de executare silita:

- Ar trebui sa le fie interzis bancilor sa deschida proceduri judiciare impotriva clientilor de buna-credinta care au intentia sa-si achite datoriile sau sa vanda creditele altor parti (firme de recuperare creante).

- Celor care au probleme sa-si achite creditele ipotecare ar trebui sa li se permita sa renegocieze contractul de credit, in vederea reducerii datoriei.

- Cei care au credite ipotecare garantate cu locuinta proprie si au ajuns intr-o situatie financiara dificila ar trebui sa beneficieze, la cerere, de un regim extraordinar, care sa includa masuri exceptionale precum reducerea sau anularea datoriei. Astfel de debitori ar trebui sa beneficieze de o serie de garantii, precum interzicerea vanzarii locuintei.

- “Datio in solutum”, ca posibila solutie pentru cei care nu-si mai pot achita ratele si care pot scapa de datorie predand bancii imobilul ipotecat, in cazurile in care a fost convenit acest lucru intre banca si imprumutat.

Fata de aceasta ultima solutie, EBA precizeaza ca Directiva nr.17 stipuleaza ca “statele membre nu ar trebui sa interzica partilor dintr-un contract de credit sa convina in mod expres ca returnarea sau transferul garantiei sau contravalorii acesteia din vanzarea garantiei sa fie suficient pentru rambursarea creditului”.

Aceasta prevedere a Directivei nr.17 a fost speculata in scop populist de catre reprezentantii partidului de guvernamant PSD din conducerea ANPC si din Parlament pentru a negocia cu bancherii si BNR criza francului elvetian, de la inceputul acestui an.

Directiva nr.17, speculata de politicieni in scop populist

Mai exact, dupa izbucnirea crizei francului elvetian de la mijlocul lunii ianuarie, parlamentarii PSD au profitat de oportunitate pentru a promova o lege prin care se propunea conversia creditelor din CHF in lei in conditii avantajoase pentru clientii bancilor, fara costuri suplimentare si la un curs de schimb mai mic decat cel din prezent.

Proiectul de lege a fost contestat puternic de bancheri si de BNR, sprijiniti de FMI, iar pana la urma reprezentantii PSD au renuntat la acesta, dupa ce ANPC a venit cu o noua lege de transpunere in legislatia nationala a Directivei europene nr.17 privind creditele ipotecare.

In respectivul proiect de lege se prevedea efectuarea conversiei la cursul zilei, conform prevederilor directievi, dar in schimb se introducea posibilitatea ca datornicii sa scape de datorii daca-si predau casa bancii, indiferent daca acest lucru este sau nu prevazut in contractele de credit, cum spune directiva.

Ulterior, atat proiectul de lege privind conversia cat si cel de transpunere a Directivei nr.17 au fost “uitate” de reprezentantii PSD, fiind inlocuite, cel mai probabil in urma negocierilor cu bancherii, cu legea insolventei persoanelor fizice, care la randul sau a fost modificata radical fata de prima varianta, conform cerintelor bancherilor, BNR si FMI.

Asa cum a fost adoptata de Parlament, legea insolventei persoanelor fizice, ce va intra in vigoare abia peste o jumatate de an, impune restrictii extrem de stricte in privinta procedurilor de aplicare, ceea ce ar putea face ca putina lume sa se califice pentru a intra intr-o asfel de procedura, care in esenta permite suspendarea executarii silite pe o perioada de pana la 5 ani.

Probabil ca politicienii si bancherii au ajuns la acest compromis in conditiile in care Directiva nr.17 nu se poate aplica retroactiv, adica actualelor contracte de credit, ci doar celor semnate dupa intrarea in vigoare a legii care o transpune in legislatia nationala, probabil de anul viitor.