Bancile se bat intre ele pentru a-si fura clientii cu carduri de salarii, dintr-un motiv foarte simplu: este o sursa sigura de lichiditati, care intra luna de luna in conturi si de pe urma careia bancile incaseaza diverse comisioane, precum cele aferente platilor cu cardul, pentru transferurile de bani, pentru plata facturilor si alte diverse plati. Iar cum clientii nu-si cheltuie toti banii din salariu, o parte dintre acestia sunt transformati in depozite iar alta parte raman nefolositi in conturi, la dispozitia bancii.

Asa se face ca in jur de 90% din cele 12,1 milioane de carduri de debit detinute de clientii bancilor romanesti sunt carduri pe care acestia isi incaseaza salariile, pensiile, alocatiile copiilor si alte venituri.

Virarea salariilor de catre mai toate firmele, fie mici sau mari, direct in conturile cu card atasat ale clientilor, s-a facut, cum e si firesc, la initiativa bancilor si procesatorilor de carduri Visa si MasterCard, direct interesati de furnizarea serviciilor de management a lichiditatilor si dezvoltarea platilor electronice, care au o contributie importantanta la cresterea fiscalizarii si reducerii economiei subterane.

Bancile insa, pentru a pune mana cat mai rapid pe un numar cat mai mare de clienti, nu au mers la fiecare angajat cu oferta de card, ci au incheiat cu firmele angajatoare asa-numitele conventii, prin care le ofereau diverse facilitati, precum credite avantajoase, in schimbul virarii salariilor tuturor angajatilor pe cardurile bancii.

Si angajatii primesc unele beneficii de la banca emitenta a cardului, precum retrageri de numerar fara comision la propriile ATM-uri sau un credit pe card (overdraft sau descoperit de cont).

In acest fel, angajatii au ajuns sa accepte mai mult silit deca de buna-voie cardul unei anumite banci cu care firma a incheiat conventia.

Pentru ca, atunci ne angajam la o firma, primim un card la banca cu care firma are o conventie, fie ca ne convine, fie nu. Fireste ca nu este o obligatie sa primim respectivul card, dar este o regula respectata de cei mai multi angajati, cum e si firesc, mai ales ca exista si beneficiile aferente, precum overdraftul si comisionul 0 la retragerea banilor de la ATM-urile bancii.

Pana si la Banca Nationala a Romaniei exista o astfel de conventie cu o banca, astfel ca mai toti angajatii BNR isi incaseaza salariile pe cardurile acesteia.

Cate carduri de salarii au primele 5 banci

Regula conventiilor de salarii nu este agreata insa de catre toate bancile, mai cu seama de cele sosite mai tarziu pe piata de retail, precum ING, care si-a lansat operatiunile pentru persoane fizice abia in 2005, prin deschiderea originalelor unitati fara ghisee, clientii putand efectua plati si transferuri doar pe baza unui card, la bancomatele clasice si la unele ATM-uri multifunctionale.

ING a vent pe piata cand mai toate bancile aveau deja conventii de incasare a salariilor pe card, asadar nu a mai prins o halca importanta din aceasta piata.

Cu toate acestea, ING a reusit sa-si majoreze constant numarul clientilor, ajungand ca la finalul lui 2014 sa aiba peste 1 milion de carduri de debit pentru persoane fizice, la care se adauga peste 80.000 de carduri de debit pentru firme.

Sa nu uitam, fiecare client ING trebuie sa aiba obligatoiu si card, pentru ca acesta este modelul de business al bancii, fara ghisee, doar cu bancomate, internet banking si mobile banking.

Comparativ, Banca Transilvania are aproape 2 milioane de carduri de debit pentru persoane fizice si peste 130.000 de carduri de debit pentru persoane juridice.

BCR are in jur de 1,8 milioane de carduri de debit cumulat pentru clientii persoane fizice si firme, un numar apropiat de cel al BRD, iar CEC Bank a emis 1 milion de carduri, majoritatea pentru persoane fizice, cel pentru firme fiind in jurul a doar 5.000 de carduri. UniCredit are aproximativ 400.000 de carduri de debit pentru persoane fizice si 30.000 de carduri pentru firme.

Vedem asadar ca ING se afla printre primele 5 banci in privinta numarului de carduri, aproape de CEC Bank, dar la o distanta destul de mare, mai exact cam la jumatate fata de cele mai mari trei banci: BCR, BRD si BT.

ING scade comisioanele la cardurile de salarii, dar le creste la cele standard 

ING are insa ambitia de a-si majora numarul cardurilor, acesta fiind motivul pentru lansarea unei noi oferte de card de salarii, cu o serie de comisioane 0 pentru: deschiderea si administrarea contului si cardului, plati in lei catre orice banca prin internet banking sau prin ING Self'Bank, incasari de la alte banci, retrageri de la ATM-urile ING, internet si mobile banking.

De fapt, in comparatie cu cardurile destinate clientilor standard, care nu-si incaseaza salariile, noul card de salarii al ING are doar doua beneficii suplimentare: 0 comisioane de administrare a contului si 0 comision pentru retrageri de numerar la propriile ATM-uri.

Pentru a compensa aceste facilitati, ING a majorat, in schimb, comisioanele percepute clientilor standard: de la 3 la 5 lei comisionul lunar de administare a contului, iar pentru retragerile de numerar de la ATM-urile ING a fost introdus un comision de 1,5 lei, care pana acum era 0 pentru toti clientii.

Cardul este destinat nu doar angajatilor cu care firma la care lucreaza incheie o conventie cu ING, ci oricaror salariati care-si incaseaza venituri de minim 700 de le pe cardul ING.

Problema este ca daca am deja un card de salarii la alta banca, in cadrul unei conventii incheiata de firma la care lucrez, mi-ar fi destul de greu sa-i mut la ING doar pentru a fi scutit de un anumit comision. Pentru ca asta ar insemna fie sa transfer suma de 700 de lei din contul altei banci in contul ING, ceea ce inseamna un comision in plus, fie sa retrag banii de la ATM-ul bancii la care sunt in prezent si sa-i mut in ATM-ul ING, ceea ce este un efort in plus.

ING s-a gandit la aceasta problema, astfel ca, dupa cum a anuntat, „va lansa in curand o solutie prin care clientii isi pot transfera salariul catre ING Bank, beneficiind astfel de oferta ING Card Complet fara comisioane. Prin noul serviciu, disponibil in ING Home’Bank, oricine isi va putea transfera veniturile recurente din alte banci in contul ING Bank, instantaneu si fara niciun cost.Transferul se va realiza simplu si rapid, similar unei plati cu cardul pe internet.”

Cu alte cuvinte, o aplicatie de „furat” salariile de la alte banci.

Efectele acestei aplicatii ar putea fi mai degraba sporirea lichiditatilor transferate de actualii clienti ai ING decat castigarea de noi clienti.

Banca precizeaza ca noul card a fost lansat in urma studiilor de cercetare privind nevoile si preferintele utlizatorilor:

"In urma studiului de piata realizat pentru a testa si intelege preferintele clientilor privind contul curent a reiesit ca 88% dintre clientii bancari din mediul urban folosesc un cont curent, iar 87% dintre detinatorii unui astfel de produs il folosesc pentru a-si incasa salariul.

Dintre acestia, doar 35% au ales in mod independent de angajator banca unde sa isi incaseze salariul. Astfel, constientizand importanta cardului de salariu (utilizat de majoritatea clientilor bancari si pentru cele mai multe operatiuni) si nevoia de a oferi clientilor mai multa flexibilitate si independenta in aceasta privinta, ING Bank va lansa in curand solutie prin care clientii isi pot transfera salariul catre ING Bank, beneficiind astfel de oferta ING Card Complet fara comisioane."

ING mai precizeaza ca recent a lansat un nou serviciu, denumit ING Bazar, care ofera reduceri speciale la comerciantii parteneri - supermarket-uri, benzinarii, farmacii si magazine preferate de clientii romani. In ING Bazar pot fi inrolate toate cardurile de loialitate emise in piata.

"Pentru noi, ING Card Complet este un produs revolutionar si marcheaza o noua etapa in cresterea ING Bank pe piata locala, etapa in care oferim clientului mai multa putere”, a declarat Daniel Llano Manibardo, Director Retail Banking.