Cine are de gand sa contracteze, in urmatorii ani, nu acum, un credit imobiliar pentru cumpararea, constructia sau renovarea unei locuinte, merita sa ia in calcul si o varianta prin care poate sa obtina un astfel de imprumut fara niciun cost.
Nu este vorba de un credit imobiliar clasic, fireste, nici un credit Prima Casa, ci un produs de economisire-creditare, denumit Bauspar, oferit de bancile pentru locuinte, institutii de credit care ofera exclusiv aceste produse, clientii acestora beneficiind de o subventie de dobanda din partea statului.
Este vorba de un produs mixt, care contine alaturi de partea de creditare si o perioada de economisire. Pentru sumele economisite, banca plateste o dobanda fixa, de 2%, care acum este mai mare decat dobanda la unele depozite la termen oferite de banci. Insa castigul din sumele economisite este mult mai mare, intrucat se adauga si prima platita de stat, reprezentand 25% din valoarea sumei economisite intr-un an, in limita a 250 de euro pentru fiecare contract.
Asa se face ca dupa cinci ani de economii, exista posibilitatea ca o familie care are trei contrate de economisire-creditare sa obtina un castig suficient de mare pentru a acoperi costurile cu dobanda si comisioanele pentru un credit imobiliar obtinut dupa cei cinci ani de economisire. Cu alte cuvinte, un credit fara niciun cost. Singura conditie este sa ne planificam din timp un astfel de credit si sa facem economii.
Exemplu de calcul pentru creditul "fara dobanda"
Sa presupunem ca familia Popescu isi propune ca peste 5 ani sa-i cumpere baiatului, care in acel moment isi va fi sarbatorit majoratul, un apartament de 40.000 de euro.
In acest scop, fiecare dintre cei trei membri ai familiei Popescu incheie un contract de economisire-creditare, fiecare cu o valoare de 60.000 de lei, astfel incat in total sa se ajunga la suma dorita, adica 180.000 de lei, echivalentul a 40.000 de lei.
Daca va intrebati de ce e nevoie de trei contracte, raspunsul e: pentru maximizarea primei de la stat, intrucat aceasta se plateste pentru fiecare contract, ce poate fi incheiat chiar si de catre minori.
Sa vedem acum care sunt costurile si dobanzile primite, conform unui exemplu de calcul oferit de BCR Banca pentru Locuinte (vezi foto):
Banca percepe un comision de 1% din valoarea contractului la deschiderea acestuia, in total 1800 de lei.
Lunar, cei trei membri ai familiei trebuie sa depuna in contul de economii suma de 437 de lei, in total 1311 lei, astfel incat peste 5 ani sa se stranga suficienti bani pentru creditul cu 0 costuri.
In urmatorii 5 ani, pentru sumele economisite ei vor incasa din dobanda platita de banca suma de 4.392 de lei, la care se adauga primele platite de stat, in valoare de 16.875 de lei, astfel ca in total castigul familiei va fi de 21.267 de lei.
Aceasta suma acopera costurile cu dobanzile si comisioanele percepute pentru creditul ce-l vor contracta dupa 5 ani.
Mai exact, costurile creditului de 88.587 lei pe o perioada de 7 ani (mai exact 88 de luni) sunt de 19.628 de lei, reprezentand dobanda fixa de 5% pe an si comisionul de administrare de 0,05% din sold.
[1]
De altfel, dobanda fixa, atat pentru sumele economisite, cat si pentru credit, este un al avantaj important al acestui produs financiar, intrucat elimina riscul variatiilor ridicate ale dobanzilor, in special la credite, in conditiile in care acestea se afla la minime istorice, astfel ca riscul de crestere a acestora in urmatorii ani este ridicat.
Crestere de doua cifre a economiilor clientilor BCR Banca pentru Locuinte
Nu este surprinzatoare, in aceste conditii, cresterea cu doua cifre a sumelor economisite de clientii BCR Banca pentru Louinte pe parcursul anului trecut, mai exact cu 27%, la un total de 2,5 miliarde lei, dupa cum a anuntat recent banca.
De asemenea, valoarea contractelor incheiate in 2014 (suma dintre valoarea economiilor si cea a creditelor) a fost de 3,3 miliarde lei, cu 37% mai ridicata decat in anul precedent. BCR are in total 362.000 de contracte de economisire-creditare.
Si portofoliul de credite acordate de BCR Banca pentru Locuinţe a crescut cu 33%, depăşind 152 milioane lei la finalul anului 2014, în comparaţie cu 114 milioane lei la finalul anului 2013.
"Deşi contextul economic a rămas unul dificil, clienţii BCR Banca pentru Locuinţe au continuat să economisească şi să investească pentru îmbunătăţirea locuinţelor lor. Activitatea de creditare este încă la început, portofoliul de contracte al BCR Banca pentru Locuinţe fiind încă tânăr, astfel încât putem considera că acest trend crescător se va continua şi în următoarea perioadă, când multe dintre contractele de economisire-creditare vor ajunge la repartizare şi clienţii vor putea accesa creditele Bauspar, cu dobândă fixă de 5% pe an pe toată perioada contractului”, a declarat Carmen Schuster, Preşedinte BCR Banca pentru Locuinţe, intr-un comunicat al bancii.
BCR Banca pentru Locuinţe mai precizeaza ca oferă doar produse de creditare în lei, cu dobândă fixă pe toată perioada contractului, de 4,44% pe an pentru creditele Intermediare şi Anticipate, şi, respectiv, de 5% pe an pentru creditele Bauspar. Astfel, produsele BCR Banca pentru Locuinţe nu sunt afectate de riscurile valutare şi de riscurile de creştere a dobânzii.
„Clienţii sunt atraşi în continuare de stabilitatea sistemului de economisire-creditare, în cadrul căruia caracteristicile produselor sunt fixate şi cunoscute încă din momentul semnării contractului. Astfel, clientul cunoaşte de la început dobânda fixă oferită de bancă în etapa de economisire (2% pe an) şi dobânda fixă percepută pe toată durata etapei de creditare.
Mai mult decât atât, BCR Banca pentru Locuinţe nu percepe niciun comision de analiză a creditului şi niciun comision la evaluarea imobilului adus în garanţie. Şi în cazul rambursării anticipate comisionul este ZERO, iar asigurarea de viaţă este gratuită”, mai spune banca in comunicat.
Restaurarea caselor traditionale
Începând cu anul 2014, BCR Banca pentru Locuinţe dezvoltă împreună cu Asociația Monumentum şi Global Heritage Fund un proiect special pentru finanţarea accesibilă a restaurării şi amenajărilor (reabilitării) caselor tradiţionale. Soluţia financiară a BCR Banca pentru Locuinţe pentru proprietarii acestor case este un credit special în lei, cu dobândă fixă de 5% pe an pe toată perioada creditului, precizeaza banca.
„Suntem conştienţi de importanţa arhitecturii tradiţionale pentru imaginea localităţilor din România. Aceste clădiri conferă peisajului urban şi rural o identitate specială, sunt purtătoare de istorie locală şi de memorie culturală a comunităţii respective. Dorim să susţinem şi financiar restaurarea acestui patrimoniu care conferă frumuseţe localităţilor noastre. În colaborare cu Asociaţia Monumentum şi Global Heritage Fund venim în întâmpinarea proprietarilor care locuiesc într-o casă tradiţională şi doresc să păstreze specificul acesteia. Oferim credite cu dobândă redusă de 5% pe an şi fixă pe toată durata contractului. Este o încurajare pentru proprietarii care se angajează în demersul de restaurare a caselor lor tradiţionale”, a declarat Carmen Schuster, Preşedinte BCR Banca pentru Locuinţe.
De exemplu, pentru un proiect de restaurare de 9.000 lei, clientul plătește lunar între 60 – 70 lei pe o perioadă de circa 14 ani. În plus, dacă economiseşte în prealabil clientul obţine toate avantajele contractului de economisire - creditare – dobânda şi prima de stat, reprezentând 25% din suma economisită (cel mult echivalentul în lei a 250 Euro/an.)
Alte avantaje ale contractelor de economisire-creditare pentru domeniul locativ prin intermediul BCR Banca pentru Locuinţe sunt prima garantată de stat acordată în perioada de economisire, care, pe perioada de economisire recomandată (5 ani), generează pentru clienţi sume pe care nu le pot obţine din alt produs financiar de pe piaţă, dobânzile fixe oferite pentru toată durata contractului şi, nu în ultimul rând, siguranţa depunerilor – garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar. Adiacent, sistemul încurajează economisirea, sprijină relansarea creditării precum şi îmbunătăţirea fondului locativ, se mai spune in comunicatul bancii.
Pentru ce se folosesc creditele
În ceea ce priveşte destinaţiile creditelor pentru domeniul locativ acordate de către BCR Banca pentru Locuinţe, majoritatea creditelor accesate de către clienţi sunt pentru modernizări, renovări, reabilitări sau amenajări ale locuinţelor existente, urmate de creditele pentru achiziţia şi pentru construcţia de locuinţe. Situaţia înregistrată de portofoliul de credite al BCR Banca pentru Locuinţe reflectă şi tendinţele evidenţiate în cea mai recentă cercetare de piaţă realizată de bancă, respectiv rezultatele privind intenţiile românilor de a investi în îmbunătăţirea locativă.
Astfel, 56% dintre români intenţionează să investească în următorii 5 ani şi 29% în următoarele 12 luni. Planurile specifice pentru investiţiile locative din următorul an sunt legate de renovarea locuinţei (13%), reparaţii ale instalaţiilor sanitare şi electrice (9%), izolarea termică (8%), reparaţii structurale (7%), instalarea unui sistem de încălzire (5%) sau lucrări privind acoperişul / terasa (5%).
Celelalte planuri specifice sunt: achiziţia unui teren (6%), investiţii în locuinţa de la ţară (5%), cumpărarea unei locuinţe (4%) şi construcţia unei locuinţe (3%), mai arata banca in comunicat.
