Ministerul Finantelor a publicat un proiect de lege prin care se acorda garantii de stat in valoare de 1 miliard de lei, reprezentand 50% din valoarea creditelor imobiliare in valuta care se covertesc in lei, cu aplicarea de catre banci a unui discount de 15% din valoarea creditului.

Principalele prederi ale legii:

- Legea nu obliga bancile si clientii sa efectueze conversia, aceasta se face la cererea clientilor si cu aprobarea bancii

- Cursul de schimb la care se efectuează conversia este cursul de schimb anuntat de BNR la data conversiei 

- La valoarea în lei a creditului convertit, banca va acorda un discount de 15% rezultând valoarea finală a creditului în lei 

- Garanția statului este de 50% din valoarea finală a creditului în lei

- Se poate face doar conversia creditelor avand ca destinatie locuinta detinatorului de credit, valoarea maxima a unui credit fiind de 300.000 de lei dupa efectuarea conversiei iar venitul net al solicitantului de maxim 3.000 de lei lunar

- Conversia se poate face doar in cazul in care valuta in care a fost luat creditul s-a apreciat cu peste 50% fata de leu (ceea ce este doar cazul francului elvetian)

- Rata lunara a creditului dupa conversia din franci in lei trebuie sa fie mai mica decat echivalentul în lei a ratei lunare a creditului înaintea efectuării conversiei, calculată la cursul BNR valabil la data conversiei

- Costul noului credit in lei este compus din rata dobânzii ROBOR la 6 luni plus o marjă al cărei nivel nu va depăşi marja aplicată conform contractului de credit înainte de efectuarea conversiei

- La conversia creditului banca nu poate aplica taxe sau alte costuri suplimentare

Conditiile ce trebuie indeplinite pentru conversia creditelor:

Beneficiarii sunt eligibili în cadrul Programului dacă îndeplinesc cumulativ următoarele condiţii:

- La data solicitării conversiei, au în derulare un credit imobiliar acordat într-o valută în raport cu care moneda națională s-a depreciat semnificativ față de momentul acordării creditului (cu peste 50%);

- La data efectuării consultării Centralei Riscurilor de Credit, denumită în continuare CRC, înregistrează o întârziere la plata ratelor de cel mult 60 zile; consultarea CRC va fi efectuată de instituția de credit cu cel mult 15 zile calendaristice înainte de data transmiterii către
FNGCIMM a solicitării de garantare;

- La data solicitării conversiei declară pe propria răspundere că destinaţia creditului imobiliar supus conversiei a constat în achiziţionarea/construcția unei locuinţe destinate satisfacerii cerinţelor proprii de locuit ;

- Venitul net al beneficiarului, luat în calcul de instituția de credit la aprobarea conversiei, nu depăşește valoarea de 3.000 lei/lună;

- La data efectuării conversiei de către instituția de credit, după aplicarea discountului, prin aplicarea gradului de îndatorare, respectiv ponderea ratei împrumutului în venit, rata lunară a creditului imobiliar convertit trebue sa fie mai mare de 25% din veniturile lunare ale beneficiarului.

LEGE privind aprobarea Programului de protecţie a populaţiei împotriva riscului de depreciere semnificativă a monedei naționale asociat expunerii la credite în valută

(Proiectul publicat de Ministerul Finantelor)

ART. 1
(1) Se aprobă Programul de protecţie a populaţiei împotriva riscului de depreciere semnificativă a monedei naționale asociat expunerii la credite în valută, cu durata de 1 an, în limita unui plafon de garantare în valoare de 1 miliard lei, denumit în continuare Programul, ca program
guvernamental care are ca obiectiv facilitarea accesului persoanelor fizice care au contractat credite imobiliare în valută, la convertirea în credite în lei garantate de stat, la solicitarea instituțiilor de credit.

(2) Programul prevăzut la alin. (1) este un program prin care se urmăreşte un interes social constând în protejarea persoanelor fizice împotriva efectelor produse de deprecierea semnificativă a leului față de valutele în care au fost contractate credite imobiliare destinate achiziţionării/construcției de locuinţe în vederea asigurării cerinţelor de locuit proprii.

(3) În cadrul Programului se acordă persoanelor fizice care îndeplinesc criteriile de eligibilitate, facilităţi constând în garanţii de stat în procent de 50% din valoarea creditului în lei rezultat după deducerea discountului de 15% aplicat la soldul creditului rezultat în urma conversiei, exceptând
dobânzile, comisioanele şi spezele bancare. Instituțiile de credit pot acorda aceste facilități în limita plafonului prevăzut la alin.(1)

ART. 2
În sensul prezentei ordonanţe de urgenţă, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:

a) beneficiarul Programului: persoana fizică care are calitatea de împrumutat în raport cu instituția de credit în cadrul unui contract de credit imobiliar şi declară pe propria răspundere că destinaţia creditului a fost achiziţionarea/construirea unei locuinţe în vederea satisfacerii cerinţelor proprii de locuit , contractat într-o
valută în raport cu care leul s-a depreciat semnificativ de la data contractării creditului;

b) credit imobiliar: credit contractat de beneficiar exclusiv pentru achiziţionarea/construirea unei locuinţe destinate satisfacerii cerinţelor proprii de locuit , într-o valută în raport cu care leul s-a depreciat semnificativ de la data
contractării creditului, garantat cu ipotecară asupra imobilului achiziționat/construit și a cărui valoare rezultată în urma conversiei şi aplicării discountului de 15% este de maximum 300.000 lei;

c) conversie – schimbarea monedei de denominare a creditului imobiliar, din valuta în care a fost contractat în monedă naţională, efectuată la cererea beneficiarului şi cu aprobarea instituției de credit, fără comisioane, taxe sau alte costuri suplimentare aferente conversiei, cu aplicarea discountului de 15% din valoarea soldului creditul convertit în monedă naţională.

d) cursul de schimb la care se efectuează conversia este cursul de schimb anunțat de BNR la data conversiei.

e) Costul total al finanţărilor garantate în cadrul Programului este compus din rata dobânzii ROBOR la 6 luni plus o marjă al cărei nivel nu va depăşi marja aplicată conform contractului de credit înainte de efectuarea conversiei. Marja va include nivelul total al comisioanelor percepute de către instituția de credit şi cheltuielile obligatorii legate de finanţare, în toate etapele finanţării. Marja nu include costul aferent efectuării formalităţilor de publicitate, prima de garantare, penalităţile percepute conform contractului de finanţare şi alte costuri conexe
finanţării;

f) discount: reducerea cu 15% a valorii soldului creditului, aplicată la valoarea rezultată în urma conversiei din valuta de acordare în moneda naţională, pe care instituția de credit o acordă beneficiarului la efectuarea conversiei;

g) depreciere semnificativă: deprecierea cu cel puţin 50% a monedei naţionale în raport cu valuta în care s-a acordat creditul, la data cererii de conversie față de data acordării creditului;

h) contract de garantare: contractul încheiat între beneficiarul Programului, instituţia de credit şi Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii - S.A., denumit în continuare F.N.G.C.I.M.M., prin care statul, prin Ministerul Finanţelor Publice - F.N.G.C.I.M.M., se obligă să garanteze creditul imobiliar acordat de instituţia de credit convertit în lei, iar
beneficiarul îşi asumă obligaţia să ramburseze statului sumele datorate ca urmare a executării garanţiei de către instituţia de credit, în cazul producerii riscului de credit;

i) garant: statul, prin Ministerul Finanţelor Publice - F.N.G.C.I.M.M.;

j) procent garantat: partea din credit care este acoperită de garanţia de stat, exprimată în valoare procentuală. Procentul garantat este de 50% din valoarea creditului convertit în lei la care s-a aplicat discountul;

k) valoarea garanţiei - valoarea menţionată în contractul de garantare, al cărei nivel este de 50% din valoarea creditului convertit în lei la care s-a aplicat discountul de 15%. Dobânzile, comisioanele şi orice alte costuri generate de acordarea creditului și de participarea la Program nu sunt incluse în valoarea garanţiei;

l) riscul de credit - neplata parţială sau integrală a principalului de către beneficiarul Programului;

m) valoarea de executare a garanţiei - suma rezultată din aplicarea procentului garantat la soldul restant al creditului

n) primă de garantare - suma datorată de beneficiarul Programului constituită din comisionul de risc cuvenit Ministerului Finanţelor Publice şi din comisionul de administrare cuvenit F.N.G.C.I.M.M., al căror nivel se stabileşte anual prin ordin al ministrului finanţelor publice;

o) comision de risc - suma datorată de beneficiarul Programului, destinată acoperirii riscului de garantare;

p) comision de administrare - suma datorată de beneficiarul Programului care acoperă costurile de evaluare, acordare şi administrare a garanţiilor acordate de F.N.G.C.I.M.M.;

r) garanţie guvernamentală - garanţie asumată de F.N.G.C.I.M.M., în numele şi în contul statului, materializată într-un contract de garantare, care acoperă
pierderea suportată de finanţator, ca urmare a producerii riscului de credit, şi care trebuie să fie irevocabilă, necondiţionată şi expresă, conform reglementărilor relevante din perspectiva recunoaşterii calităţii de diminuator de risc de credit al garanţiilor din regulamentele prudenţiale aplicabile instituțiilor de credit.

ART. 3
(1) Condițiile Programului sunt următoarele:

a). conversia creditelor în lei se efectuează la cererea beneficiarului şi cu aprobarea instituției de credit, fără comisioane, taxe sau alte costuri suplimentare aferente acesteia, la cursul de schimb anunțat de BNR la data conversiei; 

b). rata lunară a creditului, rezultată în urma conversiei, va fi mai mică decât echivalentul în lei a ratei lunare a creditului înaintea efectuării conversiei, calculată la cursul BNR valabil la data conversiei;

c). la valoarea în lei a creditului convertit, instituția de credit va acorda un discount de 15% rezultând valoarea finală a creditului în lei;

d). garanția statului este de 50% din valoarea finală a creditului în lei

(2) Creditele eligibile în cadrul Programului îndeplinesc cumulativ următoarele caracteristici:

a). credite imobiliare destinate exclusiv achiziționării/construcției unei locuinţe în vederea satisfacerii cerinţelor proprii de locuit ,

b). credite contractate într-o valută în raport cu care leul s-a depreciat semnificativ față de data contractării;

c). credite a căror valoare rezultată în urma conversiei şi aplicării discountului este de maximum 300.000 lei.

(3) Beneficiarii sunt eligibili în cadrul Programului dacă îndeplinesc cumulativ următoarele condiţii:

a) La data solicitării conversiei, au în derulare un credit imobiliar acordat într-o valută în raport cu care moneda națională s-a depreciat semnificativ față de momentul acordării creditului;

b) la data efectuării consultării Centralei Riscurilor de Credit, denumită în continuare CRC, înregistrează o întârziere la plata ratelor de cel mult 60 zile; consultarea CRC va fi efectuată de instituția de credit cu cel mult 15 zile calendaristice înainte de data transmiterii către
FNGCIMM a solicitării de garantare;

c) La data solicitării conversiei declară pe propria răspundere că destinaţia creditului imobiliar supus conversiei a constat în achiziţionarea/construcția unei locuinţe destinate satisfacerii cerinţelor proprii de locuit ;

d) Venitul net al beneficiarului, luat în calcul de instituția de credit la aprobarea conversiei, nu depăşește valoarea de 3.000 lei/lună;

e) La data efectuării conversiei de către instituția de credit, după aplicarea discountului, prin aplicarea gradului de îndatorare, respectiv ponderea ratei împrumutului în venit, rata lunară a creditului imobiliar convertit depăşeşte 25% din veniturile lunare ale beneficiarului.

(4) Garanţia statului va fi de 50% din valoarea creditului imobiliar supus conversiei, după aplicarea discountului.

(5) Concomitent cu radierea ipotecii convenţionale înscrise în cartea funciară a locuinţelor achiziţionate/construite cu creditele supuse conversiei în cadrul Programului, în baza contractului de garantare se instituie în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, un
drept de ipotecă legală de rangul I până la finalizarea procedurii de executare silită asupra imobilului care face obiectul garanţiei, potrivit legii, cu interdicţia de înstrăinare a locuinţei pe o perioadă de 5 ani şi interdicţia de grevare cu sarcini a acesteia pe toată durata garanţiei.

(6) Condiţia referitoare la rangul dreptului de ipotecă trebuie să fie îndeplinită până la momentul formulării cererii de plată a garanţiei de către instituția de credit.

(7) În cazul primirii de către instituția de credit a comunicării respingerii cererii de plată a garanţiei de la FNGCIMM, în temeiul contractului de garantare, aceasta are dreptul să înscrie în cartea funciară ipoteca legală prevăzută la art.2386 pct.3 din Legea nr.287/2009 privind Codul civil, republicată, cu modificările ulterioare, concomitent cu radierea din cartea funciară a ipotecii legale instituite în favoarea statului român.

(8) În cazul rambursării anticipate a finanţării înainte de expirarea termenului de 5 ani, interdicţia de înstrăinare prevăzută la alin. (5) se radiază în condiţiile legii.

ART. 4

(1) Prin derogare de la prevederile art. 4 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 64/2007 privind datoria publică, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 109/2008, cu modificările ulterioare, prezentul act normativ instituie un mecanism de garantare în baza căruia Ministerul Finanţelor Publice este autorizat să mandateze F.N.G.C.I.M.M. în vederea emiterii de garanţii în numele şi în contul statului, în favoarea instituţiilor de credit care convertesc în lei creditele imobiliare acordate în valută
persoanelor fizice eligibile în cadrul Programului.

(2) În exercitarea atribuţiilor delegate potrivit prezentei ordonanţe de urgenţă, F.N.G.C.I.M.M. este autorizat să mandateze filialele sale în scopul derulării Programului.

(3) Modalitatea de acordare și regulile de gestionare a garanţiilor se stabilesc prin normele de aplicare a prezentei ordonanţe de urgenţă.

(4) Garanţiile se acordă în limita plafonului aprobat şi în funcţie de criteriile specifice prevăzute în normele şi procedurile interne de creditare ale instituţiilor de credit şi în normele de garantare ale F.N.G.C.I.M.M.

ART. 5 

Sumele reprezentând comisionul de risc se virează de către beneficiarii Programului într-un cont de venituri bugetare distinct, deschis la unităţile Trezoreriei Statului din cadrul organelor fiscale la care aceştia sunt luaţi în evidenţă fiscală. Modalitatea de calcul va fi prevăzută în normele de aplicare a prezentei ordonanţe de urgenţă.

ART. 6

Contractele prin care F.N.G.C.I.M.M. acordă garanţiile prevăzute la art. 2 constituie titluri executorii şi au valoare de înscrisuri autentice.

ART.7

Între Ministerul Finanţelor Publice şi F.N.G.C.I.M.M. se încheie o convenţie prin care se stabilesc drepturile şi obligaţiile părţilor în derularea Programului.

ART. 8

(1) După efectuarea plăţii prevăzute la art. 9 alin. (2), Ministerul Finanţelor Publice informează F.N.G.C.I.M.M. cu privire la efectuarea plăţii şi la data acesteia, iar F.N.G.C.I.M.M. întocmeşte un înscris, act premergător
procedurii de executare silită, prin care se individualizează creanţa rezultată prin plată, exprimată în monedă națională, si data scadentei acesteia.

(2) În termen de 15 zile calendaristice de la data primirii informării prevăzute la alin. (1), F.N.G.C.I.M.M. comunică înscrisul beneficiarului finanţării garantate.

(3) Înscrisul, împreună cu dovada efectuării procedurii de transmitere către beneficiarul finanţării garantate, însoţit de contractul de garantare şi de documentele prevăzute în normele de aplicare a prezentei ordonanţe de urgenţă, se înaintează organelor fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală, pentru aplicarea măsurilor de executare silită, potrivit prevederilor Ordonanţei Guvernului nr. 92/2003 privind Codul de
procedură fiscală, republicată, cu modificările şi completările ulterioare.

(4) Pentru neplata sumelor prevăzute la art. 9 alin. (2) se datorează dobânzi şi penalităţi de întârziere conform dispoziţiilor Ordonanţei Guvernului nr. 92/2003, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, începând
cu ziua următoare datei plăţii sumei rezultate din executarea garanţiei şi până la data stingerii creanţei inclusiv. Aceste dobânzi și penalități de
întârziere se calculează de către organele fiscale competente ale Agenției Naționale de Administrare Fiscală (ANAF). 

(5) Creanţele rezultate din garanţiile acordate şi plătite instituţiilor de credit în cadrul Programului sunt asimilate creanţelor fiscale a căror recuperare se efectuează de ANAF, conform procedurii reglementate de Ordonanţa
Guvernului nr. 92/2003 privind Codul de procedura fiscala, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, care se aplică în mod corespunzător.

(6) Sumele încasate potrivit prevederilor art. 9 alin. (2) sunt venituri ale bugetului de stat şi se încasează într-un cont de venituri bugetare distinct.

ART.9

(1) Dispoziţiile art. 154 alin. (3) din Ordonanţa Guvernului nr. 92/2003, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, nu sunt aplicabile în cazul executării silite pentru stingerea creanţelor datorate bugetului de stat rezultate din executarea garanţiilor emise în numele şi în contul statului în favoarea instituțiilor de credit care acordă credite persoanelor fizice pentru achiziţia/construcța unei locuinţe în cadrul Programului.

(2) Valorificarea bunului care face obiectul contractului de garanţie, în cadrul procedurii de executare silită prevăzute la alin. (1), se efectuează de către organele competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală.

ART. 10

Forma şi conţinutul contractului de garantare menţionat la art. 2, lit. h) și la art. 6, ale convenţiei menţionate la art. 7, precum şi ale înscrisului menţionat la art. 8 alin. (1) se aprobă prin Ordin al ministrului finanţelor publice.

ART. 11

În termen de maximum 15 zile de la data intrării în vigoare a prezentei legi, Ministerul Finanţelor Publice, va elabora şi va supune aprobării prin hotărâre a Guvernului normele de aplicare a prezentei legi.