Protectia Consumatorilor (ANPC), condusa de Marius Dunca (foto), a publicat in scopul dezbaterii publice proiectul de lege care traspune in legislatia nationala Directiva europeana nr.17 privind creditele ipotecare, in care se reglementeaza si modul in care se efectueaza conversia creditelor in valuta. Mai precis, se prevede posibilitatea conversiei la cursul zilei stabilit de BNR, precum si o reducere de cel putin 10% a dobanzii sau comisionului creditului, in cazul cresterii cursului cu 20%.
Legea urmeaza a intra in vigoare abia in 21 martie 2016, adica exact la termenul limita de transpunere a directivei europene (dupa 2 an de la intrarea in vigoare a Directivei, la 21 martie 2014), asadar nu reprezinta o solutie pentru depasirea actualei crize a creditelor in franci elvetieni.
Astfel incat cel mai probabil scandalul va continua in Parlament, acolo unde se dezbate legea Birchall privind conversia creditelor la un curs mediu, in salile tribunalelor si in pietele publice, unde oamenii isi varsa amarul pe bancile care inca nu stiu cum sa gaseasca o cale pentru a se impaca cu clientii si a-si recastiga increderea publicului, de care acum au nevoie mai mult ca oricand.
Proiectul ANPC are insa cel putin doua mari semne de intrebare:
1. In primul rand, nu este clar daca se aplica retroactiv, adica si creditelor in derulare, cum s-a intamplat in cazul OUG 50/2010 si cum se intentioneaza a se proceda cu legea de conversie din Parlament, sau doar contractelor ce vor fi incheiate din momentul intrarii in vigoare a legii, adica din martie 2016, asa cum prevede Directiva 17.
In proiectul ANPC se precizeaza doar, la art.97, ca “prezenta lege intra in vigoare in data de 21 martie 2016”, pe cand in Directiva 17, la articolul 43 se arata ca “prezenta directiva nu se aplica contractelor de credit existente inainte de 21 martie 2016.”
De asemenea, la articolul 23 din Directiva, cu privire la imprumuturile in moneda straina, se arata ca “Statele membre pot sa reglementeze mai in detaliu imprumuturile in moneda straina, cu conditia ca o astfel de reglementare sa nu fie aplicata cu efect retroactiv.”
Ramane de clarificat, asadar, daca legea se va aplica si contractelor in derulare sau doar celor incheiate din data intrarii acesteia in vigoare.
2. Al doilea semn de intrebare se refera tot la o posibila incalcare a prevederilor Directivei 17, dar si a principiilor pietei libere si a contractelor de credit, si anume pretul serviciului (al creditului), care trebuie sa fie liber agreat intre consumator si furnizorul de servicii, neputand fi modificat de stat si nici macar de o instanta de judecata.
In cazul proiectului de lege al ANPC se prevede insa “posibilitatea de reducere a costului de creditare” atunci cand fluctuatia ratei de schimb valutar este egala sau mai mare cu 20%, reducere care “trebuie sa fie semnificativa, respectiv de cel putin 10% din costul dobazii sau comisionului”.
O prevedere care in mod evident incalca Directiva 17, care nu prevede posibilitatea interventiei asupra costului creditului, dar si legea dreptului comun, care interzice interventia administrativa asupra pretului stabilit intr-un contract intre doua parti.
O reducere a datoriei creditului in cazul conversiei se poate face doar prin negociere intre cele doua parti, fiind, de altfel, singura varianta viabila in cazul conversiei unui credit in franci elvetieni, din cauza aprecierii foarte puternice a acestei monede fata de leu, care a dus la majorarea semnificativa a datoriei (creditului) pe care clientul il are la banca.
Asta inseamna ca daca s-ar face conversia unui credit din franci in lei la cursul din prezent, clientul ar trebui sa plateasca o rata lunara mai mare decat pana acum, intrucat va achita dobanzi si comisioane pentru un credit de o valoare mai ridicata.
Motiv pentru care BNR a incurajat bancile sa ofere clientilor alternative de conversie cu o reducere a datoriei (vezi cazul Volksbank), dar din pacate acestea nu au reusit sa se mobilizeze si sa se organizeze coerent si unitar pentru oferirea unor solutii viabile clientilor, rezultatul fiind o amplificare a scandalului.
Acum mai avem si un proiect de lege al ANPC neclar, pe de o parte, dar si contestabil, pe de alta parte, cel putin in privinta acestei prevederi privind reducerea dobanzii sau a comisionului.
Vezi aici ce prevad exact proiectul ANPC si Directiva nr.17 in privinta conversiei creditelor
