Atunci cand au acordat credite in franci elvetieni (CHF), in 2007 si 2008, bancile au profitat de faptul ca dobanzile pentru aceasta moneda erau mai reduse decat cele in euro, fara a le mai lua in calcul pe cele in lei, care erau prohibitive. Fapt de care au profitat lacomii care voiau sa imprumute cat mai multi bani, dar pe de alta parte a fost singura solutie pentru cei multi cu salarii reduse care nu se incadrau la un credit modest in euro.

Dupa izbucnirea crizei din 2008, cursul francului a explodat, dar pe de alta parte si dobanzile de referinta au scazut abrupt, la toate valutele: atat in euro si lei, cat si in franci elvetieni. Euribor, indicele pentru euro, a ajuns aproape de 0, mai exact 0,05% in prezent, in timp ce LIBOR pentru CHF a ajuns la niveluri negative, de aproape -1%, dupa ce Banca Centrala a Elvetiei a coborat recent dobanda de referinta la -0,75%, odata cu renuntarea la cursul de schimb fix care a determinat aprecierea abrupta a CHF cu 20%.

Dobanzi negative pentru creditele in CHF

Cum costul creditelor in franci elvetieni este calculat in functie de indicele LIBOR la CHF plus o marja fixa, fiind ajustat odata la 3 sau 6 luni, bancile urmeaza sa aplice si clientilor din Romania dobanzi negative.

Ce inseamna asta? De exemplu, daca un credit are o marja fixa de 4% plus LIBOR CHF (-1%), atunci dobanda va fi 3%.

Deocamdata insa, bancile romanesti aplica vechea valoare a indicatorului LIBOR, valabil pentru finalul lui 2014, de aproximativ 0%.

Insa chiar si asa, dobanzile platite de romanii cu credite in CHF sunt in prezent mai ridicate chiar si decat cele in lei.

De exemplu, la OTP Bank, cea care a introdus pentru prima data creditele in franci elvetieni in Romania, dobanda pentru creditele ipotecare in CHF se ridica la 6,3%, aceasta fiind de fapt marja fixa a bancii, in conditiile in care indicele Libor este 0.

Si la Raiffeisen Bank, care are aproape 9.000 de credite in franci cu o valoare de 360 milioane euro, dobanda medie la aceste imprumuturi este de 6%.

Comparativ, dobanda medie pentru creditele ipotecare in lei este de 4,9%, conform datelor BNR, iar dobanda anuala efectiva (DAE), care include si comisioanele, este de doar 5,25%.

Cum se face ca OTP Bank si Raiffeisen Bank au ajuns sa aiba o dobanda la CHF mai mare decat in lei? Ramane o enigma. Poate fi vorba fie de o majorare abuziva a dobanzilor de catre banci fie de aplicarea OUG 50/2010, care a impus bancilor sa treaca de la dobanzile proprii, pe care le puteau majora dupa bunul plac, la dobanzi corelate cu indicatorii transparenti ai pietei financiare (ROBOR, EURIBOR, LIBOR).

OTP Bank a anuntat recent, dupa izbucnirea crizei francului elvetian produsa in urma aprecierii acestei monede cu aproape 20%, ca va reduce dobanda cu 1,5 puncte, insa doar pentru o perioada de 3 luni. Ceea ce inseamna ca noua dobanda va ajunge la 4,8%, adica la nivelul celei in lei.

La randul sau, Raiffeisen Bank a decis sa ajusteze dobanda la creditele in CHF, dar numai cu o jumatate de punct, la 5,5%, astfel ca ramane in continuare egala sau chiar mai mare decat la creditele ipotecare in lei.

Numai ca indicele de referinta al dobanzilor in lei, ROBOR, este de 1,5%, ceea ce inseamna ca dobanda la creditele in CHF, a carui indice LIBOR este de -1%, ar trebui sa fie cu 2,5 puncte mai mica fata de cea in lei, adica in jurul a 2,5%. La jumatate fata de nivelul din prezent.

Concluzia este clara: bancile ar trebui sa scada mai mult dobanzile clientilor cu credite in CHF, daca isi doresc niste clienti bun-platnici, tinand cont ca acestia sunt afectati puternic de devalorizarea cu 20% a leului fara de franc.