Una dintre lectiile dure pe care bancile sunt nevoite sa le invete din aceasta criza este garantarea imprumuturilor cu ipoteci imobiliare. Iata ce se intampla in acest moment: bancile au credite neperformante de 32,2 miliarde lei, pentru care exista garantii imobiliare cu o valoare aproape dubla, de 58,8 miliarde lei, dar din care mai pot valorifica un procent insignifiant, de 2-3%.
Pare incredibil, dar aceasta este realitatea, certificata de BNR, care este obligata, in aceste conditii, sa impuna bancilor reevaluarea acestor garantii, iar cea mai mare parte dintre neperformante sa le acopere cu lichiditati, adica asa-zisele provizioane, ceea le provoaca tot mai multe pierderi.
Rata creditelor neperformante a scazut de la 19,19% in iunie la 15,33% in septembrie 2014, dupa masurile adoptate de BNR de a determina bancile sa-si recunoasca neperformanta si sa scoata in afara bilanturilor imprumuturile fara sanse de a mai fi recuperate. Efectul: credite de 8 miliarde de lei au fost clasificate de banci ca fiind pierdute. In consecinta, sistemul bancar romanesc a inregistrat la 30 septembrie un rezultat negativ de 1,6 miliarde lei.
Insa procesul de curatenie din sistemul bancar nu s-a terminat, dupa cum spune seful supravegherii bancilor, Nicolae Cinteza, iar pierderile vor depasi cu mult 2 miliarde lei la finalul anului, mai ales dupa aplicarea rezultatelor din reevaluarea garantiilor.
Doar 5% din cele 32 de miliarde de neperformante reprezinta risc de pierdere
Sa vedem insa ce inseamna rata de neperformanta de 15,33% in cifre: este vorba de un volum de credite cu probleme, respectiv cu intarzieri mai mari de 90 de zile sau asupra carora au fost initiate proceduri judiciare de recuperare, conform definitiei FMI, care se ridica la 32,2 miliarde lei la finalul lunii septembrie, dintr-un total imprumuturi de 210,1 miliarde lei acordate de bancile romanesti populatiei si firmelor.
Pentru cele 32,2 miliarde lei credite neperformante, bancile au constituit provizioane de 21,3 miliarde lei, reprezentand 66,2% dintre acestea (rata de acoperire cu provizioane a neperformantelor). Ceea ce inseamna ca doar in jur de 5% din cele 32,2 miliarde de neperformante reprezinta pierdere potentiala pentru banci.
“Toata lumea intreaba: ce e cu acest nivel ridicat de neperformante? Pentru ca noi am zis sa fim cat mai transparenti, de aceea am ales metoda FMI pentru neperformante, cu cele doua criterii: intarziere de peste 90 de zile si initiere de proceduri judiciare. Dar nimeni nu intreaba cat este recunoscuta din neperformanta asta de banci si acoperita cu lichiditati, adica provizioane. Ori in conditiile in care recunoastem 66%, e un efort fantastic”, spune Cinteza.
Insa nici restul de 33,2% dintre creditele neperformante neacoperite cu provizioane sub forma de lichiditati (adica in jur de 5% din totalul neperformantelor de 32 miliarde lei) nu inseamna pierdere totala pentru banci, intrucat acestea detin garantii aferente respectivelor credite neperformante, precum ipoteci pe imobile.
Valoarea garantiilor aferente creditelor neperformante este uriasa: nu mai putin de 58,8 miliarde euro, adica substantial mai mult decat valoarea in sine a creditelor. Degeaba, insa: odata, pentru ca respectivele garantii sunt supraevaluate, iar a doua oara pentru ca nu se pot valorifica, intrucat nu exista cumparatori pentru respectivele imobile.
"Problema este ca piata nu recunoaste garantiile, pentru ca nu exista tranzactii. Sunt situatii in care se recupereaza 2-3% si unele banci chiar au fost dornice sa scape cu acest procent", adauga Cinteza.
Vezi in CLUBUL BANCHERILOR declaratiile lui Nicolae Cinteza despre creditele neperformante
