Volksbank a anuntat astazi ca a vandut unui grup de fonduri de investitii straine peste 3.500 de credite ipotecare neperformante, cu o valoare totala de o jumatate de miliard de euro, cea mai mare tranzactie de acest tip de pana acum in Romania, cu un impact semnificativ asupra relatiei romanilor care detin aceste credite ipotecare si firmele de recuperare de credite, pe mana carora vor ajunge in final fostii clienti ai acestei banci, dar si ai altora.
Prima intrebare, asadar, pe buzele tuturor celor aproximativ 7.000 de romani ajunsi pe mana recuperatorilor (daca tinem cont ca la un credit sunt de regula doi co-debitori), este ce se va intampla cu ei de acum inainte. Mai ales ca cei mai multi dintre ei locuiesc in apartamentele si casele cumparate pe baza respectivelor credite, majoritatea in franci elvetieni.
Din cauza aprecierii puternice a francului dupa izbucnirea crizei, ratele la credite au crescut foarte mult, astfel incat multi romani au ajuns in situatia de a ajunge restantieri, executati silit, iar acum dati pe mana firmelor de recuperare de credite.
Pentru a vedea concret cum vor fi tratati acesti oameni de catre recuperatorii de credite, am stat de vorba cu Georg Kovacs, seful Asociatiei de Management al Creantelor Comerciale, care reprezinta 90% dintre firmele de recuperare din Romania, precum EOS, Kruk, Coface, Creditexpress, Creditreform, Cycle, Mellon, Topfactoring, Next Capital, Recollection, DBR Factor, K&I, Debt Collection Agency, Fire Credit.
El confirma tendinta pietei, si anume ca bancile au inceput sa vanda nu doar credite fara garantii, ca pana acum, precum credite de consum si carduri de credit, ci si credite ipotecare, fiind cazul Volksbank, dar si al RBS si Citibank, care si-au lichidat recent portofoliile de retail, pe care le-au vandut catre Raiffeisen si UniCredit Tiriac.
Care va fi, asadar, abordarea firmelor de recuperare in cazul celor care au credite ipotecare, multi locuind in casa cumparata prin credit?
Georg Kovacs, un suedez de origine ungara, spune ca firmele de recuperare vor fi nevoite sa-si schimbe abordarea fata de debitori, cu care vor trebui sa aiba o relatie foarte personala, intrucat fiecare caz este unic.
“Principala diferenta este ca multi oameni locuiesc in casele care reprezinta o garantie pentru creditul ce trebuie recuperat, credit a carui valoare este mult mai mare decat un card de credit sau un credit de consum. In cazul unui card de credit de 1.000 de euro de exemplu, putem negocia cu debitorul ca intr-o perioada scurta sa-si achite restanta, iar cei mai multi debitori reusesc intr-un an sau cel mult doi sa-si achite datoria, apeland poate si la un ajutor de la familie sau prieteni. Ceea ce nu pot face in cazul unui credit ipotecar de zeci de mii de euro”, spune Kovacs.
Din acest motiv, recuperatorii vor trebui sa negocieze cu debitorii mai multe solutii personalizate pentru fiecare situatie in parte, care sa multumeasca atat debitorul (datornicul), cat si creditorul (firma de recuperare). “Personalizarea tratamentului fiecarui credit ipotecar este foarte importanta, intrucat fiecare caz este diferit”, spune el.
Sa vedem acum ce variante ar putea negocia cele doua parti:
1. Debitorul isi pastreaza locuinta dar isi achita datoriile, beneficiind si de o reducere a acesteia
Un prim caz ar fi cel in care datornicul este lasat sa locuiasca in continuare in casa, beneficiind in acelasi timp de o reducere a valorii datoriei, cu conditia ca acesta sa fie achitata intr-o anumita perioada, de 10-15 de exemplu, dar mai mica decat cea a contractului de credit initial, care era pe 25 sau 30 de ani. Atat reducerea datoriei cat si perioada de reesalonare a noilor rate vor fi negociate intre cele doua parti.
2. Vanzarea locuintei in vederea achitarii datoriei
O alta varianta ar fi cea in care se ajunge la concluzia ca vanzarea locuintei este cea mai buna varianta pentru recuperarea datoriei, intrucat datornicul nu poate plati suficient de mult, conform planului de reesalonare, chiar in urma unei reduceri a valorii datoriei. In acest caz apar doua situatii: cea in care datornicul este de acord cu vanzarea (cooperare), si cea in care refuza sa plece din locuinta.
[1]
Daca datornicul este de acord cu vanzarea si coopereaza, atunci firma de recuperare il va ajunta in procesul de valorificare, astfel incat sa se obtina un pret cat mai bun, de exemplu prin renovarea locuintei. Si in acest caz datornicul poate beneficia de o reducere a datoriei, conform noului plan de reesalonare.
“De exemplu, in acest caz putem stabili ca noi vom incasa doar suma ce se va obtine din vanzarea imobilului, iar restul datoriei o vom sterge”, precizeaza Kovacs. “Este mult mai usor sa valorifici eficient o locuinta daca cel care locuieste in ea este de acord si el cu acest plan”, adauga el.
Debitorul poate obtine o reducere a datoriei in orice situatie? l-am intrebat pe Kovacs.
“Depinde de creditor (firma de recuperare a creditelor), precum si de multe alte aspecte, precum dorinta datornicului de a gasi o solutie pentru rezolvarea datoriei sale. Daca acesta este reticent si nu doreste sa-si rezolve problema impreuna cu creditorul, atunci este foarte greu sa beneficieze de o reducere a datoriei”, adauga el.
De ce si-ar dori un datornic sa-si vanda apartamentul in care locuieste?
“In primul rand, pentru ca beneficiaza de o reducere a datoriei initiale aferenta creditului. Sa spunem ca ai un credit de 100 de euro si negociem ca putem vinde apartamentul cu care este garantat creditul cu 60 de euro (ceea ce este o situatie destul de apropiata de adevar, daca ne gandim cu cat a scazut pretul locuintelor in ultimii ani). Daca in urma vanzarii obtinem acest pret, atunci tu beneficiezi de o reducere a datoriei de 40 de euro, ceea ce inseamna ca nu mai ai de platit nimic. Daca insa vanzarea se face doar cu 40 de euro, atunci vei mai avea de platit 20 de euro. Dar aceste negocieri depind foarte mult de fiecare caz in parte. Astfel, putem stabili ca-l putem vinde doar cu 50 de euro, insa reducerea datoriei nu poate fi mai mare de 40 de euro, astfel ca mai raman 10 euro de rambursat”, exemplifica Kovac.
Vanzarea locuintei poate fi benefica pentru debitor si in cazul in care acesta decide sa vanda un apartament mare si in schimb sa-si cumpere unul mai mic, mai ieftin, facand astfel economii.
Sau poate fi gasita si alternativa in care proprietarul unei locuinte o vinde pentru a-si plati datoria, insa se intelege cu cumparatorul sa ramana tot acolo, platind chirie. “Este un caz pe care l-am vazut recent in Spania: o familie avea o rata la credit de 1200 de euro, iar in urma vanzarii apartamentului si deciziei de a deveni chiriasi, rata pe care o aveau de platit pentru lichidarea datoriei a scazut la 700 de euro”, adauga Kovacs.
Fireste ca nu mai esti proprietarul locuintei, adauga el, insa in acest fel iti usurezi povara ratei lunare si, cel mai important, scapi de datorii.
Pentru ca, adauga el, trebuie sa ne gandim ca de o datorie la banca nu putem scapa, tot va trebui sa o rambursam, mai devreme sau mai tarziu. “Este o realitate de care nu poti scapa, si anume ca ai primit niste bani, un serviciu financiar, de care te-ai folosit, pe care i-ai cheltuit si pe care trebuie sa-i dai inapoi. Fireste ca poti invoca scuze, precum cea a neregulilor in acordarea creditului, ca ai fost dus in eroare de o reclama, ca nu te-ai gandit la consecinte. Dar un fapt ramane: ai luat banii, te-ai folosit de ei, deci trebuie sa-i rambursezi.”
Se pune insa intrebarea: de ce-i ajutati pe debitori cu vanzarea casei sau cu acea reducere a datoriei?
Kovac: “Treaba noastra este sa-i ajutam pe datornici, in orice situatie.”
Sa fim sinceri, o firma de recuperare creante are ca misiune recuperarea banilor, nu sa-i ajute pe datornici!
Kovac: “Da, dar mai intai trebuie sa-l ajuti pe om, pentru a putea recupera banii. Trebue sa-i ajuti pe datornici sa gaseasca cea mai buna solutie pentru fiecare caz in parte, pentru ca numai asa vei putea recupera banii. Poti sa-i ajuti reducandu-le datoriile, vanzand locuinta, inghetand dobanda la credit, prin planuri de reesalonare, exista diverse solutii."
Atat firmele de recuperare cat si datornicii ies mai ieftin daca ajung la astfel de intelegeri, decat in cazul in care ar ajunge la executarea silita, la procese in justitie.
“Iar cand se ajunge la aceasta ultima solutie, in instanta, ce se intampla? Firma de recuperare va avea costuri mai mari cu procesul, cu avocatii si procedurile de lichidare, cu personalul suplimentar necesar pentru aceste proceduri, iar datornicul va plati, la randul sau, aceste costuri suplimentare legate de executare. De aceea vrem sa rezolvam problemele in mod amical, inainte de a se ajunge in instanta, aceasta este ideea”, adauga Kovac.
