E ultimul lucru pe care o banca si l-ar dori: sa-si vanda clientii care nu-si mai platesc ratele la credite firmelor de recuperare creante. De ce? Pentru ca in schimbul unei datorii pe care clientul o mai are catre banca, sa spunem de 1.000 de lei, firma de recuperare va fi dispusa sa cumpere respectivul credit neperformant cu doar 100 su 200 de lei, asadar mult mai putin decat suma pe care o banca ar trebui sa o primeasca in mod normal inapoi de la cel caruia i-a acordat creditul.

Si atunci ne intrebam: de ce-si trimit bancile clientii pe mana recuperatorilor? Exista cel putin 2 motive:

1. In primul rand, bancile sunt obligate de autoritatile de supraveghere, respectiv de Banca Nationala a Romaniei (BNR) sa constituie garantii in bani (provizioane) pentru fiecare credit restant.

Volumul provizioanelor se stabileste dupa mai multe criterii, in primul rand dupa numarul de zile de intarziere la rambursarea ratelor.

In cazul in care un client a intarziat cu o plata mai mult de 3 luni, atunci bancile sunt obligate sa puna deoparte din profitul lor o suma echivalenta cu valoarea creditului restant. Cu alte cuvinte, creditul a fost recunoscut neperformant in intregime, ceea ce inseamna ca banca are mici sanse sa mai vada sumele de bani imprumutate.

Totusi, asta nu inseamna ca odata asumata aceasta pierdere, banca trebuie sa renunte la respectivul credit. Bancile sunt obligate de reglementatori din motive prudentiale sa-si acopere potentialele pierderi, intrucat o banca trebuie sa-si mentina un anumit nivel de solvabilitate si lichiditate.

Daca o banca ar fi lasata sa acumuleze prea multe restante, atunci veniturile sale s-ar reduce prea mult si nu ar mai putea functiona eficient, fiind chiar in pericol sa nu-si mai poata achita propriile obligatii, adica sa plateasca, la randul sau, dobanzi pentru depozitele atrase de la populatie sau efectueze diverse plati ordonate de clienti. Adica sa devina insolvabila.

Iar intrucat bancile nu sunt lasate sa stea prea mult cu datoriile neincasate, adica nu mai mult de 3 luni, atunci acestea sunt obligate sa recurga la mijloace mai eficiente de recuperare decat ar face-o singure. Si astfel am ajuns la al doilea motiv.

2. Administrarea datoriilor si recuperarea acestora este o treaba dificila, care necesita oameni, resurse, timp.

Din acest motiv au aparut firmele care ofera servicii de recuperare a datoriilor, care se ocupa doar cu acest lucru, fiind asadar mai eficiente decat o banca in acest domeniul.

Asadar, bancile au si cheltuieli suplimentare cu creditele neperformante, aferente administratii aestora, nu doar cele aferente datoriilor acumulate. Dar dincolo de cheltuieli, este vorba de timpul si numarul angajatilor pierduti pentru aceasta activitate, in loc sa se ocupe cu activitatea curenta a unei banci, precum acordarea de credite, atragerea de depozite, plati si alte servicii.

De aceea, pentru o banca ar putea sa fie mai avantajos sa colaboreze cu o firma de recuperare crente, in diverse stadii ale datoriilor, nu doar in cazul celor cu intarzieri mari, de peste 90 de zile.