Curtea Supremă a Ungariei, Kuria, a decis, ieri, in cazul Kasler vs. OTP Bank, in favoarea clientului bancii, stabilind ca banca a practicat un curs de schimb incorect la rambursarea ratelor la un credit ipotecar in franci elvetieni, adica un curs de vanzare al bancii, mai mare decat cel de cumparare utilizat la acordarea creditului. Curtea a decis ca de acum inainte rata la credit sa se plateasca la cursul oficial al bancii nationale a Ungariei.

In acest fel, dupa cum a apreciat recent si Curtea de Justitiei a Uniunii Europene, banca a profitat de diferenta dintre cele doua tipuri de curs, de vanzare si cumparare, ceea ce, apreciaza judecatorii, un castig in pluns pentru banca, in afara de dobanda creditului, ceea ce este incorect, conform judecatorilor.

Cum e in Romania

Decizia instantei maghiare a starnit si la noi reactii impotriva bancilor, prin vocea avocatului Gheorghe Piperea, implicat in mai multe procese impotriva bancilor, acesta sustinand ca cei care au credite in valuta si le-ar putea rambursa la cursul la care le-au obtinut, mult mai mic decat cel din prezent, intrucat leul s-a depreciat puternic fata de euro sau franc dupa izbucnirea crizei.

Bancile care au multe credite in franci, precum Volksbank sau OTP Bank, sustin insa ca acest caz din Ungaria nu se poate aplica si la creditele din Romania, intrucat la noi legislatia este diferita, iar bancile au acordat altfel creditele in franci si in euro.

Mai exact, legislatia din Ungaria nu permite clientilor sa efectueze tranzactii in valuta, asadar nici sa incaseze intr-un cont valuta aferenta unui credit in valuta, spre desosebire de Romania, unde creditele in valuta sunt incasate in respectiva valuta, intr-un cont in euro sau franci.

Din acest motiv, bancile din Ungaria au transformat valuta in forinti, astfel incat clientii au incasat forinti, chiar daca imprumutul era in franci sau euro.

De asemenea, rambursarea creditelor in Ungaria se face tot in forinti, iar banca aplica propriul curs de schimb, de cumparare, pentru a le converti in valuta imprumutului, pe cand la noi clientii bancilor pot rambursa creditele direct in valuta in care le-au obtinut, nefiind obligati de banca, ca in Ungaria, sa aplice cursul defavorabil, de cumparare, al bancii respective.

Despre cazul Kasler

Cazul a fost demarat de familia Kasler, care s-a plâns că în luna mai 2008 a încheiat cu OTP un contract de credit ipotecar în valoare de 14,4 milioane forinţi (63.365 dolari) calculat în franci elveţieni. Contractul prevedea că banca va acorda împrumutul în franci elveţieni la valoarea de cumpărare a cursului de schimb din ziua în care vor fi eliberate fondurile. În schimb, rambursarea se va face la valoarea de vânzare a cursului de schimb utilizat de bancă cu o zi înaintea plăţii. Diferenţa dintre cele două cursuri de schimb era în favoarea băncii.

Kuria a decis că utilizarea spread-ului cursului de schimb, diferenţa dintre nivelul cursului de schimb în momentul acordării fondurilor şi cel înregistrat în momentul rambursării, este incorectă. Kuria decis că OTP va trebui să aplice cursul oficial de schimb al Băncii Naţionale a Ungariei.

OTP Bank: Decizia nu are un impact semnificativ

Imediat după acest anunţ acţiunile OTP au scăzut cu 1,7%, până la 4.794 de forinţi. Banca a dat publicităţii un comunicat în care informează că va accepta decizia curţii, care nu va avea însă un impact semnificativ asupra sumei datorată de debitor şi nici asupra altor credite în valută.

"Pe baza deciziei Kuria, părţile vor trebui să ajungă la o înţelegere retroactivă, care este echivalentă cu mai puţin de un procent din valoarea totală a împrumutului", a informat OTP Bank.

Premierul Viktor Orban, ales pentru un al doilea mandat în luna aprilie, intenţionează să introducă o nouă schemă de sprijinire a gospodăriilor care au probleme la rambursarea creditelor în franci elveţieni şi euro. Băncile se tem că programul le va provoca noi pierderi după mai mulţi ani de taxe împovărătoare şi alte măsuri guvernamentale anterioare destinate sprijinirii celor care au probleme cu creditele în valută.

Guvernul condus de Orban a anunţat că va aştepta decizia finală a Curţii Supreme, care va fi luată pe data de 16 iunie, înainte să decidă ce va face cu creditele ipotecare în valută de aproape 15 miliarde de dolari contractate înaintea crizei financiare din 2008.

Creditele în valută, în principal în franci elveţieni, erau populare în Ungaria înaintea crizei financiare din 2008, însă ulterior s-au dovedit a fi păgubitoare după ce forintul s-a depreciat, ceea ce a făcut mai scumpă rambursarea împrumuturilor.

Ce prevad contractele de credit ale Volksbank

Si am luat exemplul contractelor de credit in CHF ale Volksbank, cea mai napastuita banca in procesele cu clientii si avocatii acestora, in care am descoperit urmatoarele diferente fata de creditul din Ungaria:

1. In primul rand, contractele Volksbank, ca de altfel si contractele de credite in valuta ale celorlalte banci romanesti, prevad ca respectivele credite in valuta se acorda in valuta (CHF sau EUR), sumele virandu-se intr-un cont in valuta respectiva, si nu in moneda locala, adica lei, cum a fost cazul creditului din Ungaria.
Ce spune contractul Volksbank: „Modul de utilizare a creditului: transa unica, prin creditarea cu intreaga suma a contului curent nr.....0501CHF deschis la Volksbank Romania”.

2. In al doilea rand, rambursarea creditului se face, de asemenea, tot in valuta, respectiv in CHF, spre deosebire de cazul din Ungaria, unde se facea in forinti. Mai exact, clientii Volksbank si ai celorlalte banci romanesti sunt liberi sa vina la banca si sa depuna valuta aferenta ratei, fara a fi obligati sa faca vreun schimb valutar, adica sa cumpere valuta de la banca, asa cum s-a intamplat in cazul din Ungaria. Ce spune contractul Volksbank: „Rambursarea creditului se face lunar, in anuitati in valoare de CHFxxx, scadente la data de xx a fiecarei luni”.

(Vezi aici alte detalii)

Ce prevad contractele de credit ale OTP Bank

Ne-am uitat ce scrie in contractele de credit ale OTP Bank Romania in aceasta privita. Iata ce scrie in contractele ipotecare din 2007:

„Clientul declara si garanteaza, pe propria raspundere, ca a luat la cunostinta faptul ca exista o fluctuatie permamenta a cursurilor de schimb valutar intre monede, fluctuatie determinata de conditiile pietei, banca neavand niciun control asupra acesteia.

Prin urmare, clientul accepta toate riscurile aferente cursului de schimb asociate contractarii unui imprumut intr-o moneda diferita de cea in care isi incaseaza venitul. Clientul exonereaza banca de orice pretentie in legatura cu efectele nefavorabile ale fluctuatiilor cursului de schimb valutar”.

De asemenea, in graficul de scandentare a creditului, se mentioneaza urmatoarele:

„Va aducem la cunostinta ca exista posibilitatea modificarii, in sensul majorarii, a sumelor datorate, in cazul materializarii riscului valutar si a riscului de rata a dobanzii, in situatia in care ati contractat un credit in alta valuta decat cea in care va incasati veniturile”.

Sunt aceste prevederi suficient de clar exprimate, pentru a fi intelese de client?

OTP Bank: „Apreciem ca aceasta clauza este cat se poate de clara si neechivoca pentru un consumator de (sub) nivel mediu, asa cum este definit de art.2 din Legea 363 din 2007 (consumatorul considerat ca fiind rezonabil informat, atent si precaut, tinand seama de factorii sociali, culturali si lingvistic.)"

(Vezi aici detalii)