Banca Feroviara, infiintata de omul de afaceri Valer Blidar, unul dintre "regii vagoanelor de cale ferata", la sfarsitul lui 2009, ca alternativa la conditiile tot mai dificile din piata bancara afectata de criza, a ajuns pe break-even in primul trimestru al acestui an, dupa patru ani de pierderi, spune seful bancii, Petre Tulin, intr-un interviu acordat Bancherul.ro. Banca isi va prezenta astazi, in cadrul unei conferinte de presa, rezultatele din ultima perioada si planurile de viitor.

Banca Feroviara a avut un profit net de 300.000 lei in primul trimestru din 2014, iar aprilie se confirma trendul pozitiv, astfel ca indicatorii de profitabilitate si rentabilitate se vor imbunatati, a precizat Tulin, in cadrul unei conferinte de presa.

"E important de spus ca vorbim de un profit curat, obtinut din activitatea de baza a bancii", a precizat el.

Criza a intarziat cu aproximativ 1 an de zile planurile initiale ale bancii de a-si recupera investitiile si de a ajunge pe profit, banca fiind nevoita sa-si schimbe la un moment dat si strategia, pentru a se orienta cu precadere catre servicii acordate companiilor.

"Putem spune ca banca si-a atins obiectivele stabilite in 2009. E adevarat, poate putin mai greu, pentru ca vorbeam sa atingem break-even-ul dupa 3 ani, dar iata ca a trecut si al patrulea an, dar suntem acolo. Pentru ca si criza a durat ceva mai mult, cu efecte destul de semnificative asupra mediului de business. Daca tinem cont de tot contextul de factori, eu sunt multumit si apreciez ca rezultatele sunt bune si chiar foarte bune, tinand cont de toate aceste antecedente", spune Tulin.

“In perioada de criza, atat pentru bancile noi cat si pentru cele vechi, este mai greu ca sa atragi clienti, intrucat acestia sunt afectati de conditiile economice dificile. E greu sa atragi clienti eligibili si viabili, pentru ca un deziderat asumat al bancii noastre a fost ca prima de risc sa fie foarte scazuta. Sa crestem in pasi mai mici, dar siguri. Ceea ce s-a intamplat”, spune Tulin.

El admite ca a fost putin mai greu pentru a ajunge la masa critica  necesara bancii pentru a-i asigura rezultate financiare pozitive, pentru a ajunge la brake-even, dar iata ca “noi suntem in aceasta situatie in acest moment”.

“La finalul lui 2013 am realizat bugetul in proportie de 104%, in conditiile in care banca devine acum profitabila. Daca la inceputul anului trecut vorbeam de o pierdere lunara de aproximativ 1 milion de lei, acum suntem la brake-even. In februarie am avut profit operational, pierderea fiind marginala, de 80-90 de lei lunar. Veniturile nete au crescut anul trecut cu 87%, iar cheltuielile cu doar 17%, acesta fiind efectul investitiilor facute, pentru ca in 2011 am dezvoltat reteaua teritoriata, ceea ce a generat in 2012 niste cheltuieli fixe cu amortizarile, dar tot in 2012 aceste unitati au inceput sa produca, astfel ca pierderea din 2013 s-a situat la mai putin de jumatate fata de pierderea de anul precedent, iar in 2014 vom intra sigur pe profit si ajungem break-even in primele luni din 2014”, precizeaza Tulin.

Servicii flexibile si operativitate, principalele atuuri

“Ceea ce am spus in 2009 oarecum s-a confirmat, in sensul ca suntem o banca orientata catre clienti tip companii, cu servicii flexibile, cu operativitate, iar cu aceste doua calitati am reusit sa atragem clienti, atat prin refinantare de la celelalte banci cat si afaceri noi”, adauga el.

Seful Bancii Feroviare precizeaza ca aceasta este o banca orientata in special catre zona operationala a companiilor, acordand credite pentru capital de lucru si linii de credit. “Acum, firmele au nevoie de finantare operationala, pentru ca in economie sunt probleme cu incasarea facturilor, cu incasarea creantelor, iar aici bancile au un rol foarte important, pentru ca vin cu acea finantare pe termen scurt care permite clientilor sa-si desfasoare activitatea in conditii bune, iar noi facem acest lucru in conditii de flexibilitate, si cu foarte multa operativitate, doua lucruri apreciate foarte mult de clienti."

Rata de neperformanta de doar 1%

"Acordam credite in conditii de siguranta maxima, pentru ca in acest moment avem o rata de neperformanta de 1,03%, care cred ca este cel mai redus nivel de neperformanta din sistem”, precizeaza Tulin.

El explica aceasta rata redusa a neperformantei prin faptul ca banca a avut de la bun inceput o politica de crestere mai prudenta, in pasi mai mici: "Am fost foarte atenti atunci cand am acordat credite."

"Criza a avut rolul unei site: clientii care au iesit din criza au iesit intariti si catre acesti clienti s-a indreptat banca noastra", spune seful bancii.

Banca Feroviara are un raport credite/depozite de 85%, fata de o medie de peste 100% a sectorului bancar, iar rata solvabilitatii este in limite normale, intre 13,5% si 14%, fata de minimul de 8% legal, precizeaza Tulin. La finalul lui 2013, solvabilitatea era de 13,8%.

"Nu avem reclamatii"

Tulin mai spune ca banca are o retentie buna la clienti: "Nu avem niciun fel de sesizari sau reclamatii pe clauze abuzive din partea clientilor persoane fizice. Aici suntem foarte, foarte atenti sa pastram o relatie buna si foarte buna cu clientii. De altfel, acesta a fost un alt obiectiv al actionariatului, ca banca sa fie un partener al clientului si nu o institutie care sa profite de pe urma lui. Noi ne dorim sa stabilim o relatie de lunga durata cu clientii si nu o relatie tranzactionala: am facut o tranzactie, i-am luat comisionul si asta e. Iar acest lucru se vede prin faptul ca nu avem reclamatii in banca sau la alte autoritati."

Dublare a creditelor si depozitelor

In 2013, Banca Feroviara aproape si-a dublat portofoliul de credite si depozite, cu o crestere de 85% a ambelor componente. Banca are un sold al creditelor de 300 milioane lei si depozite de 450 milioane lei. "Asadar pentru noi break-even-ul este in jurul a 300-320 milioane lei valoarea portofoliului de credite", spune Tulin.

Volumul de credite pentru persoane fizice a fost de 15 milioane lei, in stagnare fata de anul precedent, din care 12 milioane lei sunt de consum, diferenta fiind credite imobilaire.

O pondere de 85% din credite sunt in lei, restul doar in euro.

Volumul tranzactiilor realizate pentru clienti a ajuns la 199 milioane la finalul lui 2013.

Capitalul initial al bancii a fost de 45 de milioane de lei, care a fost majorat pana la 101 milioane lei in prezent, capital utilizat pentru investitiile facute de banca in reteaua teritoriala, in sistemul IT, in partea operationala si procedurala, in licentele obtinute, plus resursele financiare necesare in perioada de inceput.

Schimbarea orientarii, spre companii

"Initial noi eram profilati mai mult pe segmentul de retail, dar ne-am dat seama ca o dezvoltare pe retail nu este oportuna, in conditiile unei rate de neperformanta destul de mare si toate problemele cu care s-au confruntat bancile, inclusiv clauzele abuzive si reactia in lant a clientilor", precizeaza Tulin.

Iar reorientarea a necesitat timp si consum de resurse si eforturi din partea bancii. Astfel ca in prezent, 90% din afacerile bancii sunt reprezentante de clientii companii, in special zona IMM si micro.

"Banca Feroviara este o banca de tip universal, cu produse pentru persoane fizice si juridice, dar in mod evident, dupa 4 ani, banca se concentreaza pe zona de companii, si se pare ca viziunea actionarilor si a conducerii executive a fost una inspirata, pentru ca acum apar si rezultatele", spune Tulin.

El precizeaza ca banca nu a targetat un anumit domeniu de activitate, avand in vedere ca este detinuta de omul de afaceri Blidar.

"Dimpotriva, chiar ne ferim sa fim concentrati catre un anumit domeniu de activitate, tot ca efect al crizei, pentru ca acest grad de concentrare sectorial nu cred ca este un lucru bun si s-a vazut acest lucru in perioada de dezvoltare a pietei imobiliare. Noi ne orientam mai degraba catre clienti si mai putin catre domeniul de activitate, dar ne uitam sa nu fim prea expusi fata de un domeniu de activitate, vrem sa ne respectam blazonul de banca universala, care nu e calat pe un anumit sector", spune Tulin, precizand ca banca are o dispersie foarte mare a clientelei.

Din totalul creditelor acordate de banca, 80% din finantari sunt pe termen scurt, credite de capital de lucru pana la 3 ani, linii de credit de cel mult un an, acorduri de finantare pe documente, scontarea facturilor la 3 sau 6 luni, ceea ce asigura bancii si o lichiditate corespunzatoare, tinand seama ca grosul surselor de fianantare este asigurat de depozite cu termen de pana intr-un an, asadar se asigura si acel matching intre resurse si plasamente.

De cealalta parte, in jur de 70% din volumul de depozite este atras de la companii, dar banca urmareste sa aiba o dispersie mai mare a resturselor atrase din segmentul retail.

"Am avut resurse in exces pana acum si am fost plasator net pe piata interbancara, pentru ca aveam un raport optim credite/depozite: un raport prea mic, cu prea multe resurse in titluri de stat sau alte instrumente financiare nu-ti asigura o rentabilitate suficienta, ori ideea este sa stimulam creditarea si finantarea agentilor economici", spune Tulin.

Urmeaza etapa de dezvoltare

"Primii 4 ani de zile au fost perioada de inceput a bancii, o etapa de pozitionare in piata, iar acum urmeaza o etapa de dezvoltare, in care banca isi va majora portofoliul de clienti si poate va dori sa detina o cota de piata mai importanta, care pana acum nu a fost un obiectiv in sine", spune Tulin.

"Obiectivele noastre pana acum un vizat atingerea brake-even-ului, pozitionarea bancii, urmand sa discutam si despre planurile de acum inainte, dar cu siguranta banca vizeaza dezvoltarea portofoliului si cresterea numarului de clienti. E evident ca nu ne oprim aici, si ar fi si pacat, odata ce ai atins cele doua obiective, al treilea vine de la sine. Speram sa ne ajute si conditiile pietei mai mult decat s-a intamplat pana acum, pentru ca a fost o perioada destul de dificila pana acum pentru banci", adauga el.

Tulin spune ca in 2014 banca nu intentioneaza sa deschida noi unitati, lucru pe care-l va face probabil in 2015, "pentru ca in acest an vrem sa consolidam ce am realizat, vrem ca toate unitatile sa devina rentabile". Abia din 2015 banca ar urma sa investeasca in noi  unitati sau in alte canale de vanzare care sa-i asigure o crestere mai rapida a portofoliului de clienti.