Cardurile contactless cu tehnologia Pay Pass, cu care se pot face plati foarte rapid, fara trecerea prin POS si fara introducerea codului PIN, pentru plati sub 100 de lei, ating masa critica in Romania, iar in urmatorii ani vor inlocui cardurile clasice, apreciaza Cosmin Vladimirescu, General Manager MasterCard pentru Romania si Moldova, intr-un interviu acordat Bancherul.ro. In acelasi timp, platile cu telefonul mobil devin tot mai populare si nu vor trece 5 ani pana vom ajunge si aici la masa critica: “2013 a fost anul implementarilor tehnologiei Pay Pass, astfel ca anul viitor vom vedea un boom al acestor tranzactii, ne e foarte draga zona mobile iar lucurile se dezvolta accelerat acolo si cu siguranta noile tehnologii vor coexista in telefonul mobil”.

- Care sunt ultimele tendinte de pe piata cardurilor din Romania?

- Piata din Romania are o latenta in a prelua lucrurile noi, e o rezistenta la schimbare care vine probabil din lipsa de educatie, ceea ce e firesc pe undeva. E si un paradox aici, pentru ca MasterCard a adus in Romania cele mai noi tehnologii, dar care au fost preluate destul de greu. Tehnologia contactless Pay Pass am adus-o aici inca din 2008, la scurt timp dupa premiera europeana din 2006, cu doua proiecte, dintre care unul a fost premiera mondiala la momentul respectiv. Era telefonul de la ING care-ti permitea sa faci top-up dintr-un cont curent intr-un cont de card Maestro, cu autentificare cu PIN. Dar abia acum, dupa fix 5 ani de la introducerea Pay Pass, in noiembrie 2008 cu Garanti si 2 saptamani mai tarziu cu ING, piata platilor contactless a ajuns la masa critica, dupa ce 2013 a fost anul implementarilor noii tehnologii.

- Nu e oarecum firesc sa treaca ceva timp pentru implementarea noii tehnologii si ca utilizatorii sa se familiarizeze cu aceasta?

- Exact asta spuneam: ca am ars multi pasi pe partea de inovatie si am adus foarte repede toate tehnologiile noi, astfel ca in prezent Romania este aliniata complet la cele mai inalte standarde de tranzactionare, avem absolut tot ce se poate. Avem Pay Pass, wallet-uri, platforma de Rewards, suntem probabil in top 5 in lume in privinta noilor tehnologii. Nu stiu cate tari mai au toate aceste lucruri, noi le avem pe toate, le-am implementat printre primii. Dar inca ne zbatem pe la 3 tranzactii pe luna pe majoritatea cardurilor. Cresterea exista, este evidenta, dar se simte lipsa educatiei. Pasii pe scara educatiei nu pot fi sariti, nu poti sari 2-3 trepte odata. Totusi, avem cresteri frumoase de la an la an. Nu sunt evolutii fulminante a volumelor tranzactionate cu cardurile la ATM-uri si POS-uri, pentru ca sunt multe carduri de salarii, care nu prea au crescut. In schimb, se vede majorarea ponderii tranzactiilor la POS. Din volumul oarecum limitat a cheltuielilor pe card, se produce un shift de la ATM, de la cash, catre POS, catre cumparaturi. Se vede de la an la an ca ponderea tranzactiilor la comercianti creste, in detrimentul cash-ului.

- Cat de determinate sunt bancile in a trece la tehnologia contactless?

- Avem tot mai multe portofolii echipate cu Pay Pass, iar drept rezultat tranzactiile devin mai intense, pentru ca bancile s-au indreptat in primul rand catre clientii care faceau parte din segementul tranzactional, catre clientii care deprinsesera utilizarea cardurilor. In primul rand lor le-au schimbat cardurile, lor le-au propus participarea in teste pilot, in toate initiativele noi. Si avem doua institutii de credit, Credit Europe Bank si Cetelem, care au tras concluzia ca Pay Pass-ul face sens pentru ele si pentru toti consumatorii lor, astfel ca de ceva vreme nu emit decat carduri echipate cu Pay Pass. Ceea ce este o decizie foarte importanta.

- Vor incepe toate bancile sa emita doar carduri contactless?

- Viitorul acesta este. Probabil lista bancilor care vor emite doar carduri Pay Pass se va dubla sau tripla la anul, vor fi mai multe banci care vor spune ca de acum inainte totul va fi Pay Pass. E un fenomen care s-a intamplat si in alte tari. Canada, de exemplu, acum cativa ani a luat decizia sa migreze toate cardurile la Pay Pass, asa ca acolo nu mai exista carduri fara tehnologia contactless. Cu siguranta aceasta va fi o modalitate de a tranzactiona pentru marea masa a consumatorilor si in Romania. Nu stiu daca migrarea spre contactless va fi 100% sau 80%, dar pot spune ca numarul bancilor care vor emite in totalitate carduri Pay Pass va creste foarte mult si probabil ca si bancile mari vor emite intr-o pondere total diferita de ce se intampla acum.

- Cat de interesati sunt utilizatorii de carduri sa plateasca cu carduri contactless?

- Mai intai trebuie sa le oferim oamenilor instrumentul de plata si sa-i lasam sa-l foloseasca. Valoarea cardului o vezi in clipa in care incepi sa-l folosesti, altfel nu percepi ca e ceva diferit, pentru ca are doar o sigla suplimentara. Dar in clipa in care esti stimulat de o campanie, atunci percepi beneficiul cardului si incepi sa-l folosesti. De aceea, focusul in acest an a fost pe implementari si, slava Domnului! avem 6 banci active pe partea de emitere si foarte probabil vor mai fi 1-2 pana la sfarsitul anului. Probabil vom termina anul cu 8 emitenti de carduri si probabil 6-7 pe partea de acceptare. Bancile care emit carduri contactless MaststerCard sunt BCR, BRD, ING, Raiffeisen, Garanti, Credit Europe Bank, Cetelem, carora li se adauga pe partea de acceptare UniCredit si asteptam inca cel putin o lansare pana la finalul anului.

- Cum stimulam educatia consumatorilor, increderea acestora in noua modalitate de plata cu cardul contactless, mai rapida?

- Am crescut numarul de carduri, astfel ca la finalul acestui an noi spunem ca am ajuns la masa critica atat pe emitere cat si pe acceptare. Ceea ce inseamna ca avem suficient de multi utilizatori astfel incat sa putem derula niste campanii relevante pentru ei si sa putem sa tragem niste concluzii pe baza comportamentului lor. E un moment de rascruce. Ceea ce altii vad ca fiind viitorul peste 1, 2, 5 ani, noua ni se intampla acum. Avem deja 7-8 banci acceptatoare pentru plati contactless, care au dotat mii de comercianti cu terminale Pay Pass, comercianti alesi dupa preferinta consumatorului de a tranzactiona acolo, nu la intamplare. De exemplu, am ales Carrefour, plentru ca acolo se fac astfel de tranzactii, iar in aceasta saptamana am inceput o campanie la Cora, pentru ca si acolo se fac multe plati cu cardul. Deja putem trimite sute de mii de consumatori sa tranzactioneze contactless si sa fie recompensati pentru fiecare plata facuta. Ei vor incepe astfel sa vada baneficiile, pentru ca sunt oameni pe care acum ii activam, acum au acel prim contact cu lumea contactless, acum scot cardul pentru prima data din portofel sa-l foloseasca astfel.

- Cum se fac, de fapt, platile contractless cu cardul Pay Pass?

- E bine de stiut ca poti plati contactless cu un card Pay Pass, doar prin apropierea cardului de un POS contractless, fara sa mai treci cardul prin POS si fara sa mai introduci codul PIN, in limita sumei de 100 de lei. Pentru plati mai mari, tranzactia se realizeaza in mod obisnuit, cu introducerea codului PIN. Dar pentru a vedea care este avantajul rapiditatii cu care se fac platile contractless, am masurat care e diferenta de timp dintre o plata Pay Pass si o plata in numerar, iar aceasta este de 21 de secunde. Daca se inmultesc aceste secunde cu numarul de clienti care trec pe la o casa din supermarket si cu numarul de case, zeci poate chiar 100 intr-un singur magazin, constatam ca supermarketurile pot economisi o gramada de timp la case si pot astfel sa creasca fluenta clientilor, pentru a servi mai multi consumatori. Iar utilizatorii cardurilor castiga prin faptul ca nu mai stau atat de mult la coada. Reprezentantul unui mare supermarket m-a intrebat cand mai facem o campanie Pay Pass, pentru ca sunt deja multe carduri de acest fel si a cerut emitentului tehnologia Pay Pass si pe cardurile lor cobrand. De asemenea, au inceput discutiile si pentru implementarea platformei de Rewards pe respectivul card. Ceea ce inseamna ca presiunea vine si din partea comerciantilor, care au perceput atat de bine beneficiile pentru toti participantii in sistemul de plati, incat cer ei emitentilor noua tehnologie. Ceea ce e foarte interesant, inseamna ca functioneaza conceputul pe care l-am gandit, face sens pentru toti cei implicati in platile electronice.

- In ce locuri, in afara de magazine, vom mai putea plati rapid, fara introducerea cardului in POS?

- Vom plati mai rapid oriunde, deja avem acceptare in multe locuri, precum transportul public. Este convenabil sa intri la metrou fara sa mai stai la coada pentru a-ti cumpara cartela, pur si simplu apropii cardul sau telefonul de turnichetul de acolo si poti intra. La Sibiu, in transporul in comun, se poate plati, la fel, cu cardul Pay Pass. Si, fireste, la o serie de alti comercianti.

- De ce avem nevoie de carduri paypass, de aceasta noua tehnologie MasterCard Pay Pass?

- Pay Pass-ul nu a fost o inventie de-a noastra, pentru ca facea lucrurile mai interesante, mai cu mot. Nu, noi am vazut ca foarte multe tranzactii au loc in zona platilor de valori mici, evident in numerar, astfel ca ne-am gandit ce am putea face sa inlocuim numerarul. Asa am venit cu ideea Pay Pass. Si in Romania, 70% din tranzactii au loc in intervalul 0-100 de lei. Ca volume, inseamna intr-adevar mai putin, probabil 30% dintre volume, dar totusi ponderea tranzactiilor de mica valoare este uriasa. Chiar si la benzinarii, unde am putea crede ca valoarea medie a tranzactiei e mai sus, avem de-a face cu o aglomerare de tranzactii in jurul valorilor de 50 si 100 de lei. Pentru ca foarte multa lume alimenteaza de sume fixe, 50 sau 100 de lei. Pay Pass-ul acolo se poate dovedi foarte util, poti sa ajungi sa nu mai ai nevoie de casieri, fiind suficient un POS implementat in statia de benzina. Pay Pass-ul poate fi util si la plata taxelor de drum in Europa, pe care poti astfel sa le platesti foarte rapid, evitand problema maruntisului pe care trebuie sa ai grija sa-l ai la tine de fiecare data.

- Cum evolueaza programul Rewards? Aveti planuri de extindere?

- Am lansat acest program cu doua banci pana acum si am terminat implementarea cu a treia banca pe un produs nou, un card specific, deosebit, ce ofera aceste recompense. A fost optiunea bancii, ceea ce demonstreaza ca platforma de Rewards face sens pentru absolut toate produsele, si sper ca de la anul sa fie interesanta atat din perspectiva emitentilor, cat si a comerciantilor. Sper sa avem o prima lansare cu un comerciant foarte mare, care va recompensa tranzactiile cu cardul. Am inceput implementarea programului ca inca o institutie, iar anul urmator urmeaza alte cateva banci. Vrem sa ne extindem si spre zona comercial, la cardurile business, sa nu ramanem doar in zona consumatorilor.
Nu ne-am propus ca prin acest program de recompense sa inlocuim alte programe de fidelizare ale comerciantilor, ci sa adaugam plus valoare. Lasam consumatorul sa aleaga beneficiile care fac cel mai mult sens pentru el. Noi incercam sa dezvoltam aria de beneficii oferite, intrucat consumatorii sunt foarte diferiti si pentru fiecare dintre ei face sens altceva, de aceea trebuie sa le oferim o paleta cat mai larga de beneficii, pe care incercam sa le facem si cat mai consistente.

- Cum apreciati evolutia platilor prin telefoane mobile, mobile banking-ul?

- O cercetare arata ca vom avea 2,5 miliarde de smartphones, tablete si alte device-uri cu care se vor putea face plati la finalul lui 2015. Potentialul este asadar impresionant. Nu se va intapla insa peste noapte si nu vom renunta in totalitate la carduri. Nici la numerar nu vom renunta, pentru ca oricat te-ai stradui, e greu sa introduci un telefon in fanta bancomatului, asa ca tot vom avea nevoie de un plastic, pana cand nu vom putea tranzactiona altfel si la bancomat. Doua ganduri aici: sigur se va intampla, sunt sigur ca vom ajunge sa facem mult mai multe lucruri de pe telefonul mobil sau tableta, deja le facem unii dintre noi, dar nu se va intampla peste noapte si cu siguranta nu in Romania. Pentru ca aici inca nu toata lumea are un card in portofel, nu toti stiu sa-l foloseasca, sa-l prefere la comercianti in detrimentul cash-ului. Asa ca pana cand va folosi toata lumea telefonul pentru plati va mai trece ceva timp.
Pe de alta parte, e ceva interesant sa poti cumpara online si sa platesti online, urmand sa astepti doar pachetul sa vina acasa. Deci e extrem de convenabil, convergent, tehnologia e acolo, pur si simplu cu un touch faci totul sa se intample. De exemplu, din wallet-ul telefonului mobil pot incarca cartela de telefon, in orice moment vreau si oriunde m-as afla. Totul e securizat, validat cu cod PIN, memoria telefonului e criptata, nu se poate interveni acolo, nu poti face nimic in aplicatie.

- Cum va pregatiti pentru mobile payments?

- Cumva noi construim acest viitor, fara sa par arogant. Noi ne jucam de-a platile in jurul blocului de prin '66, avem ceva experienta in domeniu si nu inventam ceva de dragul inovatiei. Inovatia este in inima noastra, in sufletul companiei, avem un laborator de inovatie, in care niste oameni stau si se gandesc cum sa inlocuiasca utilizarea cash-ului sau altor metode de plata cu noi alternative de plati, in diverse zone, care sa aduca un plus de securitate, convenienta si beneficii consumatorului. E atat de simplu. Noi in primul rand facem niste studii, vedem ce se intampla in anumite zone, dupa care venim cu idei, cu propuneri care sa fie si profitabile pentru emitenti si acceptatori si care sa aduca niste beneficii tangibile consumatorilor, in conditii depline de securitate. Avem laboratul de inovatie, avem o serie de workshopuri care se cheama “innovation express”, ne plimbam dintr-o tara in alta si stam de vorba cu oamenii de acolo si incercam sa aflam lucruri noi pentru a veni cu idei care sa fie aplicabile in zona lor de interes. Acum avem acest Pay Pass momentum, cred ca am ajuns in acea etapa cheie, in punctul critic al platilor contactless din Romania si putem trece in urmatoarea etapa evolutiva.

- Cum se vor dezvolta cele doua noi tehnologii – cardurile contactless si platile mobile – in paralel sau una o va intrece pe cealalta?

- Cu sigranta ele tind sa convearga in acelasi loc, in telefon. Unele deja sunt acolo, unii consumatori de tehnologie, de telefoane, sunt deja acolo. Eu cu telefonul mobil fac mobile banking clasic, prin contul bancar, am wallet MasterCard mobile din care fac plati, am telefon NFC cu un sim personalizat cu un card (in esenta, in spatele telefonului meu e un card MasterCard) si platesc cu el peste tot, in supermarket, la metrou, oriunde, in toata lumea. De pe el comand diverse lucruri pe care le cumpar de pe Amazon.com, pe el ma uit sa vad ce se intampla acasa, prin camerele de securitate, pe el imi citesc mailul, trimit SMS, citesc presa, este poarta mea catre lume. Am enumerat deci atatea lucruri pe care le fac cu telefonul si ultimul mentionat este ca vorbesc la el. Pe de alta parte, e un proces foarte indelungat de acomodare si depinde si de tipul consumatorului. Daca ne gandim la persoanele mai in varsta, de exemplu, cardul ramane ceva mai simplu de utilizat.

- Ce strategie aveti in privinta platilor mobile?

- Planul este sa acceleram platile cu telefonul mobil, si cred ca lucrurile vor evolua mai rapid decat in cazul Pay Pass-ului. Nu vor trece 5 ani ca sa ajungem la masa critica in privinta platilor mobile. Deja avem un wallet in care poate fi inrolat orice card din Romania. Probabil vor fi mai multe wallet-uri, probabil le vom uni cumva, dar cu siguranta vom putea plati in mai multe locuri, vor oferi mai multe facilitati, deci vor creste.

- Ce sfat puteti oferi consumatorilor in privinta platilor electronice?

- Sfatul meu este, pe de o parte, sa nu le fie frica sa incerce lucruri noi din zona financiara, care a devenit foarte apetisanta si care poate sa ofere tot felul de experiente complet diferite fata de ce s-ar astepta. Sa incerce produse si sa incere sa tranzactioneze nu numai cu cardul. M-as bucura ca lumea sa-si faca carduri si sa plateasca Pay Pass si sa se bucure de cadoul primit pentru fiecare plata. Dar sa inceapa cu lucrul de baza, sa incere sa utilizeze cardul pentru a plati la Cora, Carrefour, Real, sa nu mai scoata bani de la bancomat, pentru ca acolo sunt niste costuri, niste riscuri, cardurile fiind facute pentru a face cumparaturi la comercianti. Sa incerce nu doar sa descarce jocuri pentru a le instala pe tablete, ci sa descarce wallet-ul nostru MasterCard pentru a plati facturile sau a incarca cartele de telefon, sa-si descarce aplicatia Amazon.com sau E-bay si sa faca cumparaturi online de acolo, sa se uite macar sa vada ce le ofera lumea. Cred ca acesta este lucrul cel mai important, ca noi le putem oferi acces la o lume intreaga. Sa-si largeasca orizonturile: sa incerce sa faca un pas in spate si sa vada lumea larga, care cu un pic de ajutor din partea noastra este la un touch distanta, e la indemana lor, o lume indisponibila cu cash-ul. De exemplu, este foarte usor si fascinant sa cauti si sa gasesti jucariile preferate de copilul tau pe site-urile de comert online, precum Amazon sau E-bay, si pe care le poti comanda si plati online, doar cu cateva click-uri.

- Ce recomandari aveti pentru banci?

- La banci am vazut foarte multe schimbari in atitudine si in produsele pe care le ofera. Sfatul meu ar fi sa incerce sa-si vanda produsele si un pic altfel, sa faca mult mai multa consiliere si sa aloce mai mult timp pentru a educa consumatorii. Fie ca e vorba de oamenii din sucursale, fie de call center sau alti angajati, sa incerce sa inteleaga clientul cu care stau de vorba, sa-i inteleaga nevoie inainte de a incerca sa-i vanda ceva. Iar consumatorii, cand stau de vorba cu oamenii din banci, sa nu le fie rusine sa explice ce anume vor de la ei. Sa nu le fie frica sa intrebe. Cred ca e o problema generala in Romania lipsa asta de dialog. Nu trebuie sa-ti fie rusine sa intrebi, trebuie sa te bucure ca poti sa oferi omului un rapuns si sa te bucuri ca ai fost inrebat, ca ti s-a cerut opinia si ca poti sa dai un sfat. Cred ca acest lucru e foarte important. Afara, lumea iti zambeste si incearca sa te ajute cand intrebi, pe cand aici nu vad acest lucru. Nici nu se intreaba si nici nu se raspunde.