Una dintre lectiile invatate din aceasta criza este aceea ca un credit poate deveni un stres urias si permanent, iar pentru unii o povara prea mare. Asta pentru ca in momentul semnarii contractului nu ne-am gandit prea mult la consecintele unui imprumut, mai ales daca e vorba de unul pe termen lung, cu valoare mare, pentru propria locuinta.

Nu e de mirare ca acum am devenit mult mai reticenti in a obtine un credit bancar. Insa nevoia unei locuinte proprii, mai ales in cazul tinerilor care vor sa-si intemeieze o familie, face ca un credit imobiliar sa fie indispensabil.

Desi orice tip de credit este riscant si stresant, lectiile invatate din aceasta criza ne ajuta sa atenuam multi dintre factorii de risc si stres pe care intr-o perioada de euforie, cu salarii in crestere si prosperitate, nu-i bagam prea mult in seama, fara sa ne gandim ca peste cativa ani lucrurile s-ar putea schimba in rau.

Unul dintre primii factori de stres este costul unui credit. De exemplu, pentru un credit imobiliar pe termen lung, de 25 sau 30 de ani, trebuie sa platim in total chiar si inca o data mai mult pana ce-l vom fi achitat integral. Pe de alta parte, nu avem siguranta ca rata lunara va ramane aceeasi in fiecare luna, existand riscul sa creasca, in functie de dobanzile si indicatorii pietei (EURIBOR, LIBOR, ROBOR).

O alternativa pentru a diminua acest risc al costurilor este, asadar, obtinerea unui credit pe o perioada mai scurta de timp, pentru a plati o dobanda mai mica si a avea, astfel costuri totale mai mici. Problema este ca rata la un credit este cu atat mai mare cu cat perioada de rambursare este mai mica, iar pentru o rata mai mare avem nevoie de un venit mai ridicat. Cum iesim din aceasta capcana? Prin reducerea valorii creditului, achitand un avans mai mare decat cel minim de 5% (in cazul creditelor tip Prima Casa) sau 25% la un credit imobiliar standard, adica de 40% sau chiar jumatate din valoarea creditului.

Dar daca nu dispunem de un avans atat de mare? Atunci avem alternativa strangerii, economisirii respectivei sume necesare pentru avans. In acest scop exista sistemul de economisire-creditare al bancilor de locuinte, (BCR si Raiffeisen), sprijinit si de stat, care stimuleaza economisirea in vederea investitiilor imobiliare (renovare si achizitie sau constructia de locuinte) prin plata unei prime anuale reprezentand 15% din suma economisita intr-un an, dar nu mai mult de echivalentul a 250 de euro pe contract.

In acest fel, intr-o perioada medie de 5 ani, perioada in care pentru economii se primeste o dobanda mai mare decat cea dintr-un depozit standard, se poate strange avansul de 50% pentru un credit imobiliar pe o perioada mai scurta, in jur de 10 ani, in care vom plati dobanzi mai putine decat daca am lua un credit pe 25 sau 30 de ani.

In plus, si nivelul dobanzii este mai mic decat la un credit obisnuit, iar dobanda este fixa pe toata perioada, adica fara riscul de a creste in viitor, cum se intampla in cazul imprumuturilor cu dobanda variabila in functie de ROBOR.

Exemplu de credit

Iata un exemplu pentru un contract de economisire-creditare (credit bauspar) la BCR Banca pentru Locuinte, contract denumit ECDL – Economii plus:

O familie de 4 persoane (2 adulti si 2 copii minori) doreste sa cumpere un apartament de 3 camere in valoare de 45.000 de euro (200.000 de lei):

- se incheie 4 contracte (cate unul pentru fiecare persoana), in valoare de 50.700 lei fiecare, in total 202.800 de lei, adica pretul locuintei;

- se plateste un comision de deschidere de 1% din valoarea contractului, adica 507 lei pentru fiecare contract, in total 2.028 lei;

- se economiseste lunar, timp de 54 de luni (4,5 ani), cate 393 de lei de persoana, adica 1572 lei;

Prima de la stat acumulata in aceasta perioada este de 21.152 de lei, dobanzile primite de la banca pentru perioada de economisire se ridica la 7.472 lei, astfel ca familia va castiga in total 28.624 lei.

Dupa 4,5 ani, familia va strange in total 142.136 lei, adica mai mult de jumatate din valoarea locuintei.

Urmeaza perioada de creditare, de 88 de luni (7,3 ani), cand se obtine un credit de 100.561 lei, cu o rata lunara de 1445 lei, cu o dobanda fixa de 6% si un comision lunar de administrare de 0,05%, costul total al creditului fiind de 127.123 lei.

Asadar, daca rezumam, familia a platit mai intai, in contul de economii, timp de 4,5 ani, suma totala de 84.888 de lei, la care s-au adaugat din dobanzi si prima de la stat 28.624 lei, banii stransi in total fiind 113.512 lei, adica in jur de jumatate din valoarea locuintei.

Apoi s-a facut un credit de 100.000 de lei, cealalta jumatate din suma necesara achitarii locuintei, credit pentru care se va plati in plus, reprezentand dobanzi si comisioane, timp de 7,3 ani, suma de 26.562 lei, la care se poate adauga si comisionul de deschidere a dosarului initial, de 2.000 de lei, in total 28.562 lei.

Se poate spune, asadar, ca pentru 22.500 de euro, costul familiei, sau ce a platit in plus fata de banii stransi si imprumutati de la banca, a fost de 6.500 de lei. Asta pentru ca a asteptat timp de 4,5 ani inainte de a se muta in noua locuinta, timp in care a mai platit, in perioada de economisire, 19.300 de euro, astfel ca in total, familia a cheltuit pentru a-si cumpara locuinta de 45.000 de euro in total 24.300 de euro.

Comparatie cu un credit Prima Casa

Daca familia ar recurge la un credit imobiliar Prima Casa pentru a-si cumpara maine o locuinta de aceeasi valoare (45.000 de euro), ar avea de platit urmatoarele:

- un avans de 2.300 de euro

- o rata lunara de 340 de euro (1500 de lei), cu o dobanda de 7,5%

La finalul celor 25 de ani de credit, suma totala platita va fi de 436.000 de lei, adica 99.000 de euro, adica mai mult decat dublul sumei imprumutate. Ceea ce inseamna ca, in plus fata de cei 45.000 de euro primiti de la banca pentru credit, familia a platit un cost de 54.000 de euro, fata de 24.300 de euro in cazul variantei bauspar.

Suma economisita este asadar de aproape 30.000 de euro, adica 550 de euro lunar, ceea ce nu e putin. Acesta este, practic, pretul cumpararii unei locuinte acum, fata de a astepta 4,5 ani (perioada de economisire) inainte de obtinerea unui credit.

In plus fata de economiile de 30.000 de euro, trebuie sa ne gandim ca scutim si ani buni in care nu stam cu stresul platii ratelor: creditul bauspar e de doar 7,3 ani (plus perioada de economisire de 4,5 ani), in total obligatii de plata de 11,6 ani, si nu de 25 de ani la creditul Prima Casa.

Scutim asadar si 14 ani fara a avea nicio obligatie fata de banca, ceea ce nu e putin, perioada in care riscam majorari de dobanzi, pierderea locului de munca si imposibilitatea platii ratelor, etc.

Nu e de mirare, asadar, ca pana acum niciunul dintre cele 1.200 de credite tip bauspar in valoare de 80 milioane lei acordate de BCR Banca pentru Locuinte, nu are probleme de rambursare.

„O lectie invatata de la criza este ca trebuie sa fim constienti ca o casa nu se poate obtine de pe azi pe maine si marile dezamagiri sunt cauzate de iluzia aceasta”, spune Carmen Schuster, vicepresedinta BCR Locuinte.

Banca a prezentat astazi un sondaj realizat de Irsop printre cei 316.000 de clienti ai bancii, din care rezulta ca 76% au incredere in produsele de economisire-creditare. Oamenii, spune banca, sunt tot mai atrasi de stabilitatea sistemului de economisire-creditare, care are dobanzi fixe pe toata perioada contractului, atat in etapa de economisire (2-3%) cat si in cea de creditare (5-6%).