Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / Cum procedam daca banca schimba conditiile de utilizare a cardului de credit sau overdraftului (descoperit de cont)

Conform noului regulament BNR nr. 17 din 12 decembrie 2012, privind unele conditii de creditare, bancile sunt obligate sa reevalueze la un interval de 5 ani bonitatea clientilor care utilizeaza un card sau descoperit de cont pe card (overdraft), in conditiile in care acum creditele de consum nu se mai pot acorda pe perioade mai mari de 5 ani.

Conform regulamentului, „este permisă prelungirea facilităţilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul cardurilor peste durata de 5 ani, numai cu condiţia ca împrumutătorii să reevalueze capacitatea de rambursare a debitorului cel puţin la sfârşitul fiecărui interval de 5 ani de la data acordării. Reevaluarea capacităţii de rambursare a debitorului se realizează în baza metodologiei proprii a împrumutătorului, specifică acestor produse de creditare.”

Reevalularea capacitatii de rambursare are in vedere, in principal, gradul de indatorare al utilizatorului de card (ponderea in venituri a ratei minime lunare ce trebuie rambursata) precum si istoricul de plata (daca are intarzieri la plata ratelor).

Cum ne afecteaza reevaluarea cardului de credit si overdraftului

Intrucat veniturile majoritatii utilizatorilor de carduri sau de overdraft care au contractat acest tip de credite inainte de criza au scazut intre timp, este posibil ca o parte dintre acestia sa nu se mai incadreze pentru creditul acordat initial (limita de credit), astfel incat bancile vor fi obligate sa reduca nivelul imprumutului pe card ce poate fi accesat de acum inainte.

Cu alte cuvinte, daca in prezent avem, de exemplu, o limita de credit de 2.000 de lei, iar banca o va reduce, in urma reevaluarii, la doar 1.000 de lei, aceasta va fi suma maxima la care vom avea acces de pe card pe viitor. Este posibil chiar, in cazul celor care au mai multe credite iar suma ratelor depaseste gradul de indatorare acceptat (in jurul a 50% din venituri), ca banca sa anuleze cardul, daca va considera ca utilizatorul nu dispune de suficiente venituri pentru a plati ratele.

Cum ne afecteaza aceste situatii?

In cazul reducerii limitei de credit, situatia este simpla: nu mai avem acces decat la noua limita de credit. Astfel incat vom rambursa in continuare, ca pana acum, sumele cheltuite din fostul plafon de credit, iar dupa epuizarea acestora vom avea acces la mai putini bani.

In cazul anularii cardului sau overdraftului, lucrurile sunt clare: nu vom mai putea avea acces la noi credite pe card, dupa rambursarea sumelor cheltuite initial, conform principiului revolving, adica reutilzarea sumelor imprumutate anterior.

Nu suntem obligati sa platim in avans creditul

In urma reevaluarii gradelor de indatorare si a comportamentului de plata al clientilor, bancile vor fi nevoite, pe de o parte, sa taie din volumul de credite tip revolving. Pe de alta parte, odata cu atribuirea unor grade de risc mai ridicate clientilor care au intarzieri la rambursarea ratelor, vor fi nevoite sa constituie provizioane, adica rezerve care sa acopere eventualele pierderi in cazul nerambursarii creditelor.

Citeste stirea integral, pe site-ul GhiseulBancar.ro