Bancherul - BANCI / Interviu / Aurelia Cionga, presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte: Romanii isi schimba mentalitatea: nu se mai grabesc la credite, prefera sa-si programeze din timp o investitie imobiliara, pentru a plati un pret corect

Aurelia Cionga, presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte, spune, intr-un interviu acordat Bancherul.ro, ca romanii isi schimba comportamentul in ceea ce priveste creditele destinate investitiilor imobiliare pe termen lung, ca efect al crizei. Ei nu se mai grabesc, ca in trecut, sa obtina credite imobiliare, ci prefera sa astepte mai mult.

Iar ceea ce este mai important, romanii incep sa inteleaga avantajele programarii din timp a unei investitii imobiliare: costuri cu mult mai mici, conferite atat de dobanzile scazute aferente creditului, cat si de castigul din prima de la stat, precum si siguranta unei rate fixe, datorita dobanzii fixe si a lipsei riscului valutar. Atunci cand nu esti presat de obtinerea cat mai rapida a unui credit, pentru realizarea de urgenta a unei proiect imobiliar, costurile scad substantial.

Aurelia Cionga, presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte: “În urmă cu 3-4-5 ani, întrebarea cea mai frecventă când cineva intra într-o bancă pentru un credit era: Cât de mulţi bani pot lua, mâine?. Rapiditatea de reacţie era foarte importanta. Ori noi vedem astăzi, din studii de piaţă, că aceeaşi pondere de clienţi care in trecut aveau dorinţa de a lua un credit în următoarele 6 luni, sunt pregătiţi acum să aştepte până spre 2 ani, poate chiar mai mult.”

“Această schimbare de comportament, legată de reacţia la criză, sper eu că nu e doar reactivă, ci este o schimbare profundă de mentalitate, în sensul că nu trebuie să mă îndatorez la limita superioară pe care mi-o pot permite azi. De ce? Pentru că pot veni şi vremuri mai grele, deci trebuie să las un buffer, o rezerva care să-mi permită rambursarea creditului in conditii mai dificile (cand veniturile ar putea sa scada sau/si cheltuielile sa creasca)”, adauga Aurelia Cionga.

Această tendinta in comportamentul romanilor poate revela avantajele produsului de economisire-creditare oferit de bancile pentru locuinte, in raport cu un produs de creditare clasic. Avanatajele acestui produs, cunoscut si sub denumirea germanica de “bauspar”, graviteaza in jurul a trei idei: costuri reduse si siguranta, datorita unei programari din timp a investitiei financiare si imobiliare.

Aurelia Cionga: „Produsul de economisire-creditare porneşte de la ideea că îmi planific din timp nevoile locative, astfel încât să plătesc just pentru banii imprumutati, să nu plătesc şi pentru nevoia de a avea acces la bani mâine, ca sa realizez imediat un proiect”.

Exemplu de programare a unui proiect imobiliar

Aurelia Cionga ne-a oferit un exemplu privind programarea renovarii unui apartament, pentru care am avea nevoie de o suma de 50.000 de lei: inchei un contract de economisire-creditare de această valoare, care se numeşte sumă contractată. Aceasta presupune un efort lunar de 350 de lei, iar împreună cu prima de la stat şi dobânda de la bancă adun pe parcursul catorva ani circa 40-50% din suma de care am nevoie, adică între 20.000 şi 25.000 de lei, moment în care accesez diferenta de bani printr-un credit şi astfel obtin banii necesari.

În acest fel, economisind 350 de lei pe lună, adică 4.200 pe an si beneficiind de dobânda băncii şi de cei 250 de euro pe an reprezentand prima de la stat (realizez astfel o economie de 1.000 de euro), pot după aceea, cu aceiaşi 350 de lei pe lună reprezentand rata în perioada de creditare, să am acces la suma totală de care am nevoie, într-un timp la jumătate fata de timpul natural de economisire, sau chiar mai puţin.

“Există clienţi care optează de la bun început pentru opţiunea cu partea de creditare, dupa perioada de economisire, şi atunci sfatul este să aleaga produsul cu dobândă de 1,5% pe perioada de economisire şi 4,5% pe perioada de creditare. Alţi clienti spun că pot să stranga suma necesara doar din economii, timpul nefiind un element important şi atunci optează pentru varianta cu dobanda de 3% pentru economii şi 6% pe perioada de creditare”, spune Aurelia Cionga.

Produsul de economisire-creditare, adauga ea, oferă un bonus clientului care se gândeşte din timp ce vrea să facă, prin faptul că-i permite să aibă acces la un credit cu costuri reduse faţă de condiţiile de piaţă pentru un domeniu foarte bine definit.

“Scopurile pentru care este folosit produsul sunt foarte diverse. Avem clienţi care sume contractate de 7.000-10.000 de lei, pentru că se gândesc să schimbe geamurile sau se gândesc la costuri de întreţinere la bloc. Există oameni care pregatesc lucruri mai complexe şi atunci se gândesc la 50.000 de lei, după cum avem şi clienţi care se gândesc că are un copil care merge la facultate în 5 ani, dar care nu stau într-un oraş universitar. Si care este planul lor: decât să plătesc vreme de 5 ani chirie pentru o garsonieră, mai bine fac un astfel de contract. Am peste 5 ani posibilitatea să cumpăr o garsonieră în oraşul respectiv şi am făcut şi o investiţie. La sfârşitul studiilor va avea unde să stea dacă rămâne acolo, dacă nu o poate valorifica.”

Produsul de economisire-creditare nu este complicat

Aurelia Cionga considera ca n e confruntăm cu o percepţie falsă despre faptul ca produsul de economisire-creditare este unul complicat: “Nu este deloc complicat, dacă ne uităm la elementele sale fundamentale. Dacă luăm un depozit clasic şi-l analizăm în profunzime, acesta poate fi la rândul său complicat. Dar când vorbim de un produs de economisire-creditare, trebuie să avem în vedere că el este de fapt o schemă de finanţare pentru un scop bine definit, cel locativ, iar finanţarea se poate face fie folosind doar faza de economisire, fie adăugând şi faza de creditare. Iar cu aceste fundamente în minte, probabil că brusc realizăm că nu vorbim de lucruri necunoscute”

Când optează pentru această schemă de finanţare, adauga ea, clientul ar trebui să înţeleagă care sunt avantajele fundamentale pe care un astfel de produs le are în raport cu alte scheme de finanţare imobiliara. In al doilea rând, ar trebui să aibă în minte că dacă nu vrei să cheltuieşi mai mult decât face un proiect, trebuie să te gândeşti din timp la el şi să-l planifici.

În acest context, la capitolul avantaje sunt următoarele două: unul este riscul redus pe care-l are produsul în raport cu alte scheme de finanţare, iar în al doilea rând, contrazicând regula ,low risk, low return”, este vorba de un produs cu “low risk, low cost” (risc redus, cost redus”), pentru că este o schemă de finanţare mai puţin costisitoare pentru client decât altele. “Este un produs în lei, intrucat socotim că absenţa riscului valutar este un element important, iar tot ceea ce s-a întâmplat cu creditele, în particular cu cele imobiliare în valută, confirmă faptul că e întotdeauna mai bine să ai datorii în moneda în care ai venituri, indeferent că vorbim de o familie sau companie”, adauga presedinta Raiffeisen Banca pentru Locuinte.

In al doilea rand, vorbim de rate fixe şi de dobânzi fixe, ce atrag după sine scheme lunare de rambursare egale. “Deci nu plăteşti 300 luna asta şi 600 peste 3 luni. Mai mult decât atât, produsul permite, şi aşa este recomandat, ca rata lunara de economisire să fie egală cu rata de plata a creditului. Prin urmare, dacă vreme de 3-4 ani ai putut să economiseşti, sa spunem, 300 de lei lunar, atunci rata de credit este construită cu aceiaşi 300 de lei”, spune Aurelia Cionga.

Un alt avantaj, adauga ea, este reprezentat de costurile reduse, pentru că vorbim de dobânzi la credite între 4,5% şi 6% la lei, iar pe partea de economisire, dacă clientul decide să-si finanţeze investitia fie numai din economii, si oricum dacă ajunge la creditare foloseşte şi economiile, atunci vorbim de un randament combinat - dobândă plus primă de la stat - care este competitiv în piaţă.