Cum ne pregatim de cresterea taxelor de anul viitor: economisim, reducem gradul de indatorare, tinem legatura cu banca

Anul viitor am putea asista la creÈ™terea unor taxe È™i la impozite mai mari pentru proprietăți, avertizează invitaÈ›ii podcastului găzduit de Centrul de SoluÈ›ionare Alteativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), conform unui comunicat de presa, in care se adauga:

Efectele se vor vedea în scăderea consumului populaÈ›iei, lucru care poate afecta întreaga economie. În aceste condiÈ›ii, presiunea pe veniturile românilor va fi în creÈ™tere, iar aceÈ™tia trebuie să îÈ™i securizeze cât mai bine finanÈ›ele personale.

Printre recomandările specialiÈ™tilor se regăsesc: economisirea, un grad de îndatorare scăzut È™i păstrarea unui dialog permanent cu banca pentru a preveni situaÈ›iile dificile.

În al 10-lea episod din #PodcasturileCSALB sunt invitaÈ›i Ana Popescu, director retail Unicredit È™i IonuÈ› Ștefan, conciliator CSALB È™i consultant fiscal, într-o discuÈ›ie moderată de Adrian Asoltanie, trainer È™i specialist în educaÈ›ie financiară.

| PODCAST CSALB | 

Este al 4-lea an când în interviurile CSALB participă top managementul sistemului bancar È™i experÈ›i din domeniul juridic.

Anul acesta È™i jualiÈ™ti reputaÈ›i din domeniul economic sunt invitaÈ›i să dezbată principalele subiecte din banking, în cadrul Centrului de SoluÈ›ionare Alteativă a Litigiilor din domeniul Bancar (CSALB).

Analizăm noutățile È™i impactul lor în piaÈ›a financiar-bancară, precum È™i relaÈ›ia consumatorilor cu instituÈ›iile de credit într-un context socio-economic volatil È™i imprevizibil.

Ana Popescu, director retail Unicredit:

„În contextul în care procedura de deficit excesiv rămâne deschisă, aÈ™a cum ne-a anunÈ›at Consiliul Uniunii Europene, iar deficitul bugetar rămâne la un nivel ridicat ce nu va mai putea fi susÈ›inut în anii următori, riscul de majorare a fiscalității în 2025 este foarte ridicat.

Consumul privat a crescut semnificativ anul acesta È™i probabil va mai creÈ™te până la sfârÈ™itul anului pe fondul majorării salariilor È™i descreÈ™terii inflaÈ›iei. Însă, potenÈ›iale majorări fiscale, precum creÈ™terea TVA, majorarea impozitului pe profit sau impozitului pe proprietăți, vor frâna puteic consumul anul viitor.

Volumul de credite nou acordate în piață în primele 8 luni ale anului a crescut cu aproape 70% față de aceeaÈ™i perioadă a anului anterior, atât pe credit de consum, cât È™i pe credite ipotecare.

Observăm o concentrare mai mare în refinanÈ›are. ClienÈ›ii refinanÈ›ează creditele existente cu produse care au dobânzi fixe, reduse. Băncile au venit pentru credite ipotecare È™i de consum cu oferte foarte bune pe dobândă fixă. De exemplu, sunt credite cu dobânda fixă în piață, sub valoarea IRCC. Cred că este vorba È™i despre deschiderea băncilor de a oferi soluÈ›ii viabile pe termen lung pentru că ne dorim o relaÈ›ie sănătoasă cu clienÈ›ii noÈ™tri.

Această creÈ™tere a creditării ar putea continua în 2025 în zona creditelor ipotecare, dar se va tempera în cazul creditelor de consum, având în vedere un posibil impact asupra veniturilor reale anul viitor, cauzat de creÈ™terea fiscalității.”

Adrian Asoltanie, trainer È™i specialist în educaÈ›ie financiară:

„Ca să evite dificultățile, consumatorii trebuie să abordeze mai prudent împrumuturile. Unii intră în bancă È™i întreabă: La salariul meu, cât este suma maximă pe care mi-o acordă banca?

Dar nu iau în calcul că la acest maxim la care s-au gândit se adaugă cheltuielile cu notarul, cu mobilatul, cu renovarea, iar între timp mai apar È™i oscilaÈ›ii de dobândă, de venituri. AÈ™adar, maximul nu este sănătos niciodată!

Și atunci câteva recomandări sunt: rata lunară să nu depășească un sfert din veniturile lunare, iar valoarea locuinÈ›ei pe care o cumperi să fie aproximativ cât venitul pe 4 ani.

La asta se adaugă economisirea, care trebuie să devină precum spălatul pe dinÈ›i. Lipsa economisirii nu se vede imediat, ci peste câÈ›iva ani. Dar È™i economisirea trebuie abordată cu o strategie: obiceiul de a încerca să pui deoparte ce-È›i rămâne la finalul lunii, nu te ajută prea mult.

– Care sunt elementele de finanÈ›e personale care-i oferă consumatorului un scor mai bun È™i condiÈ›ii mai bune în accesarea unui credit?”

Ana Popescu, director retail Unicredit:

„O bancă se uită la istoricul de plată, să nu fi existat incidente în relaÈ›ia cu banca, clientul să aibă un venit constant È™i o continuitate a veniturilor È™i, evident, să aibă un grad de îndatorare adecvat.

Disciplina rambursării împrumuturilor este importantă în perspectivă, deoarece un incident de plată din prezent poate afecta capacitatea de a lua un credit în viitor. Acum poate uităm să plătim, avem un credit mic de consum, dar asta ne va costa peste câÈ›iva ani.

Pentru bancă este foarte importantă relaÈ›ia cu clienÈ›ii săi. Datorită faptului că aceÈ™tia încasează sau fac tranzacÈ›ii prin intermediul băncii, sunt recompensaÈ›i: au reduceri la toată oferta, conturi gratuite, retrageri de numerar, plăți electronice sau servicii de mobile banking gratuite.

Când vor să ia un credit, consumatorii trebuie să se uite la toate elementele care influenÈ›ează costul de finanÈ›are, comisioane, asigurări adiacente. În plus, să analizeze facilitățile pe care banca le pune la dispoziÈ›ia consumatorului, cum ar fi confortul pentru plăți anticipate È™i posibilitatea ca acestea să se facă online.”

Ionuț Ștefan, conciliator CSALB și consultant fiscal:

„Când te gândeÈ™ti la un credit trebuie să vezi exact care va fi nivelul costurilor tale lunare È™i să-È›i calculezi gradul de îndatorare luând în calcul È™i cheltuielile indispensabile.

Tot înainte de credit trebuie să anticipezi inclusiv posibilitatea apariÈ›iei unor evenimente neaÈ™teptate, precum problemele de sănătate sau evenimente în familie care pot afecta resursele financiare È™i capacitatea de rambursare a împrumutului. Aceste evenimente neplăcute sunt invocate în majoritatea cererilor trimise de consumatori către CSALB.

Pentru bancă este relevant È™i comportamentul de economisire al clientului, iar acesta contribuie la creÈ™terea scorului pentru accesarea împrumutului. Dacă banca vede că omul a pus 10 lei deoparte, se gândeÈ™te că ar putea plăti o rată de 12 lei.

Și eu anticipez o perioadă dificilă din punct de vedere fiscal.

Cred că vom citi sub brad Monitorul Oficial, ca să vedem dacă s-a schimbat ceva în Codul Fiscal. AÈ™a cum s-a întâmplat în ultimii ani, majoritatea schimbărilor legislative fundamentale au apărut în perioada 23-31 decembrie. Adică, atunci când oamenii pot înghiÈ›i mai uÈ™or veÈ™tile negative.

Mă aÈ™tept la o majorare a cotei de TVA È›inând cont de ponderea mare în încasările de la bugetul statului din această taxă. Însă majorarea va avea consecinÈ›e directe atât în consum, cât È™i în ceea ce înseamnă reaÈ™ezarea priorităților personale. Vom asista în mod cert la probleme în ceea ce înseamnă restituirea creditelor existente.”

Despre CSALB: CSALB este o entitate înfiinÈ›ată ca urmare a unei Directive europene È™i intermediază gratuit È™i în mai puÈ›in de trei luni negocierea dintre consumatori È™i bănci sau IFN-uri pentru contractele aflate în derulare.

Consumatorii din orice judeÈ› al țării pot trimite cereri către Centrul de SoluÈ›ionare Alteativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) completând un formular online direct pe site-ul www.csalb.ro. Dacă banca acceptă intrarea în procedură de conciliere/negociere este desemnat un conciliator.

CSALB colaborează cu 17 conciliatori, dintre cei mai buni specialiÈ™ti în Drept, cu expertiză în domeniul financiar-bancar. Totul se rezolvă amiabil, iar înÈ›elegerea părÈ›ilor are puterea unei hotărâri în instanță. Mai multe informaÈ›ii despre activitatea Centrului puteÈ›i obÈ›ine È™i la telefon 021 9414 (apel cu tarif normal).