Cum a obtinut Raiffeisen Bank cel mai mare profit dintre bancile romanesti in 2014: a platit pentru depozite doar 1,77% si a dat credite cu dobanda de 8,91%; marja de castig: 7,14%

Raiffeisen Bank a obtinut in 2014, un profit net de 501 milioane lei, reusind astfel sa ramana, pentru al treilea an la rand, cea mai performanta banca din sistemul bancar romanesc. Cum a reusit aceasta performanta? Pe de o parte, datorita volumului foarte redus de pierderi aferente creditelor neperformante, iar in acelasi timp prin practicarea unei marje de dobanda uriasa, de peste 7%.

Astfel, banca a reusit sa atraga depozite de la persoane fizice si firme pentru care a platit o dobanda medie de doar 1,77% la lei, resurse pe care le-a imprumutat altor clienti, de la care a incasat o dobanda medie de 8,91%, reusind astfel o marja de castig de 7,14%.

In cazul resurselor in euro, Raiffeisen a platit pentru depozitele clientilor o dobanda medie de 0,85% si a incasat din creditele acordate in euro o rata de 4,88%, rezultand o marja de castig de 4,03%.

In 2013, Raiffeisen a practicat o marja de castig si mai mare in lei: 9,54%, in conditiile in care a acordat credite cu o dobanda de 11,88% si a atras depozite cu 2,34%.

Marja de castig de 7,14% la lei si 4,03% la euro din 2014 inseamna venituri din dobanzi in valoare totala de 1,3 miliarde lei aferente stocului de credite de 16,1 miliarde lei.

Cele mai multe credite acordate de Raiffeisen sunt cele cu dobanzi mari: de consum, carduri de credit, descoperit de cont

Cele mai multe credite din portofoliul Raiffeisen Bank sunt credite de consum negarantate, care au cele mai ridicate dobanzi, stocul acestora ridicandu-se la 3,3 miliarde lei la finalul lui 2014. In prezent, Raiffeisen acorda credite de consum negarantate cu o dobanda medie de 11,5%, la care se adauga comisioane, astfel incat costul total exprimat prin DAE depaseste 12,5%.

Pe locul doi ca pondere in totalul creditelor acordate de Raiffeisen Bank se afla tot credite de consum, dar garantate cu ipoteca (3,1 miliarde lei), de asemenea mai scumpe decat creditele ipotecare.

Volumul creditelor imobiliare ale Raiffeisen Bank, care au dobanzi cam de trei ori mai mici, se ridica la doar 1,6 miliarde lei, la jumatate fata de cele de consum.

Creditele imobiliare din portofoliul Raiffeisen sunt mai putine chiar si decat cardurile de credit, care se ridica la 1,8 miliarde lei. Iar dobanda la cardurile de credit este uriasa: 25% in prezent (costul total, exprimat prin DAE).

Raiffeisen mai are un volum important de credite si sub forma de descoperit de cont, adica tot un fel de credit pe card, in principal pe cardul de salariu, care are, de asemenea, o dobanda mare, aproape de nivelul cardului de credit.

Surprinzatoare este, in aceste conditii, rata creditelor neperformante la Raifffeisen Bank, de doar 7,5%, la jumatate fata de media sistemului, de 14%. Ceea ce inseamna ca banca isi selecteaza cu mare grija clientii, reusind sa-i imprumute cu o dobanda destul de ridicata si platind deponentilor o dobanda foarte mica, printre cele mai reduse din piata.