Clientii Volksbank nu inghit prea bine majorarea dobanzii "fixe"

Volksbank este, probabil, singura banca din Romania care a acordat credite imobiliare cu dobanzi mici si in acelasi timp, fixe, pe toata perioada contractului, atat in lei cat si in valuta (Euro si CHF).rnrnDoar ca, desi contractul prevede ca este vorba de o dobanda fixa, banca a introdus in contract o prevedere care-i permite sa modifice, totusi, respectiva dobanda “fixa”: “Banca îsi rezervã dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul intervenirii unor schimbãri semnificative pe piata monetarã, comunicând Imprumutatului noua ratã a dobânzii”.rnrnIn conditiile crizei bancare din ultima perioada, avand ca efect scumpirea semnificativa a dobanzilor, Volksbank a fost nevoita, ca si alte banci, sa majoreze cu 1,5 puncte vechea dobanda “fixa”, o scumpire nu foarte mare, ce se incadreaza in media practicata si de alte banci.rnrnDe exemplu, in cazul creditelor imobiliare, acordate de Volksbank cu o dobanda de 5,95%, aceasta a fost majorata pana la 7,45%.rnrnIata una dintre scrisorile de protest trimise de clientii Volksbank:rnrnCÃTRE,rnVOLKSBANK MIHAI BRAVUrnVOLKSBANK ROMÂNIA SA – BUCURESTI SUC. BUZESTIrnrnIn atentiarnGerald Schreiner – PresedinternHervig Burgstaller – VicepresedinternSimona Fatu – VicepresedinternValentin Vancea – VicepresedinternrnSubsemnatul CATALIN NEDELCU, vã prezint urmãtoarearnrnNOTIFICARErnprin care vã solicit sã respectati prevederile conventiei de credit nr.0083521/05.02.2007, în sensul revenirii la sumele initiale ce le cereti a fi achitate de mine în contul creditului contractat, precum si sã îmi restituiti suma de bani ce am plãtit-o în plus fatã de angajamentul pe care mi l-am asumat odatã cu semnarea contractului la care se vor adãuga penalitãtile de întârziere calculate conform legii, pânã la data plãtii inclusiv.rnrnÎn fapt, conform dispozitiilor contractuale stipulate în conventia anterior amintitã, încheiatã între subsemnatul si VolksBank Romania S.A. pentru un împrumut de 43.500 EURO, rata dobânzii curente era de 5,95% p.a. – dobândã fixã, corespunzãtoare unei dobânzi anuale efective (DAE) de 8,67%.rnrnMentionez cã, atunci când am contactat personalul bãncii pentru credit, desi am cerut sã mi se arate un draft al contractului de credit ipotecar pe care urma sã îl inchei, mi s-a refuzat acest lucru, motivându-mi-se cã, nu are de ce sã mi se dea în aceastã faza initialã, pânã ce banca nu analizeazã documentele mele pentru a vedea dacã îndeplinesc conditiile de acordare a creditului. Chiar si dupã ce am pus la dispozitie documentele solicitate tot nu am putut obtine draftul de contract ce urma sã îl închei, pentru a avea timp sã îl studiez si eventual sã îl prezint avocatului meu pentru a obtine o pãrere avizatã.rnrnSa vedem ce spune Legea nr. 190/1999 privind Creditul ipotecar:rnrn”Capitolul III – Contractul de credit ipotecar si contractele de asigurarernSectiunea 1 – Contractul de credit ipotecar – clauze obligatorii pentru protectia imprumutatilorrnArt. 8.rnCu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia. “rnrnMai departe, contractul de credit l-am primit si analizat abia în ziua în care am fost anuntat cã mi s-a aprobat creditul. Mai mult de atât, desi am cerut sã iau contractul acasã sã îl analizez, am fost refuzat din nou spunându-mi-se cã trebuie sã semnez altfel nu mi se va mai aproba nici un fel de credit.rnrnAstfel, fãrã sã mi se dea posibilitatea sã negociez vreo clauzã contractualã, dupã ce am semnat, am gãsit punctul 3, lit.d) cu urmãtoarele prevederi „Data ajustãrii dobânzii: Banca îsi rezervã dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul intervenirii unor schimbãri semnificative pe piata monetarã, comunicând Imprumutatului noua ratã a dobânzii”, iar ulterior când am întrebat ofiterul de credite ce înseamnã acest lucru mi s-a spus cã sunt niste dispozitii care niciodatã nu s-au aplicat si cã oricum sunt inaplicabile din moment ce la punctul 3, lit.a) se stipuleazã clar faptul c㠄Rata dobânzii curente” este de ” 5,95% p.a. – dobândã fixã”rnrnTotodatã, am fost asigurat de cãtre reprezentantii agentiei cã oricum nu aveam cum sã solicit modificarea vreunei prevederi contractuale, acesta functionând în fapt ca un contract de adeziune, cu dispozitii standard, preformulate si la care poti sã aderi sau nu.rnrnLa câteva luni dupã ce am semnat contractul, primesc o adresã din partea Dumneavoastrã (BUD/83521 R-AR 504010) prin care, cu o explicatie puerilã, mã informati cã sunteti nevoiti sã majorati ratele dobânzilor pentru produsele de creditare si astfel din data de 05.10.2007 rata dobânzii curente devine 7,45% (probabil tot „fixã”), DAE ajungând la 9,47. Mai mult, reprezentanti ai VolksBank Romania S.A. mi-au comunicat cã de fapt anul trecut (2007) s-a luat decizia indexãrii ratei dobânzii curente cu 1,5% numai pentru clientii din portofoliu, conditiile de creditare rãmânând aceleasi, pentru noii clienti.rnrnDatoritã lipsei de timp pentru rezolvarea situatiei create, am fost nevoit ca pânã în prezent sã plãtesc noile rate lunare comunicate prin adresa mai sus mentionatã.rnrnÎn concluzie, sã înteleg cã dintr-o regretabilã eroare încã nu am primit o adresã prin care sã mi se comunice cã a fost diminuatã si rata dobânzii curente valabile în cazul creditului meu, de la 7,45% revenind la 5,95% pe an, sau cã de fapt asta este o strategie a institutiei, de a pãcãli clienti cãrora ulterior sã le trimiteti o adresã prin care, cu scuzele de rigoare, sã îi anuntati cã li s-a mãrit rata dobânzii curente.rnÎn fapt, consider cã sunt victima clarã a unei înselãciuni asa cum este descrisã de Codul Penal, VolksBank aflându-vã în culpã în oricare din urmãtoarele cazuri dupã cum urmeazã:rnA) În cazul în care Dumneavoastrã interpretati cã dispozitiile contractului de credit ipotecar relevã faptul cã rata dobânzii este variabilã, atunci ar fi trebuit aplicate urmãtoarele reguli:rn1) variatia ratei dobânzii trebuia sã fie legatã de fluctuatiile unui indice de referintã, clar stabilit prin contract; saurn2) trebuia prevãzut cã variatia ratei dobânzii este limitatã, în sens crescãtor si descrescãtor, la un anumit nivel fatã de rata initialã a dobânzii; saurn3) trebuia prevãzut cã rata dobânzii nu variazã decât atunci când modificarea în sens crescãtor sau descrescãtor înregistreazã, fatã de rata initialã a dobânzii, o diferentã minimalã determinatã clar în contract, etc.rnNici una din aceste reguli sau alta asemãnãtoare nu a fost aplicatã în cazul contractului nostru, VolksBank multumindu-se în mod viclean sã stipuleze ambiguu cã îsi rezervã dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul intervenirii unor schimbãri semnificative pe piata monetarã, clientul neavând nici un control asupra acestei actiuni si neputând verifica sub nici o formã dacã noua dobândã comunicatã de bancã nu a fost stabilitã în mod arbitrar.rnMai mult, dupã cum s-a arãtat mai sus, VolksBank discrimineazã clientii vechi fatã de clientii noi, celor din urmã percepându-le dobânzii mai mici fatã de categoria clientilor vechi, chiar dacã conditiile economice invocate pentru modificarea dobânzilor, sunt aceleasi atât pentru vechiul client cât si pentru noul client;rnrnB) În cazul în care dispozitiile contractului de credit ipotecar relevã faptul cã rata dobânzii este fixã, atunci prevederile punctul 3, lit.(d) „Data ajustãrii dobânzii: Banca îsi rezervã dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul intervenirii unor schimbãri semnificative pe piata monetarã, comunicând Imprumutatului noua ratã a dobânzii”, reprezintã în fapt o clauzã nelegalã care nu face altceva decât sã creeze confuzie în rândul clientilor care se îndreaptã cãtre acest produs bancar, din considerente de stabilitate, crezând cã pe parcursul întregii perioade de creditare vor plãti aceleasi rate lunare fãrã nici un fel de alte modificãri.rnDeci, în acest caz VolksBank se face vinovatã de modificarea unilateralã a ratei dobânzii curente, fãrã respectarea contractului asumat sau fãrã a initia alte negocieri cu clientul sãu.rnAsadar, apreciez cã SC VOLKSBANK ROMÂNIA SA nu a respectat prevederile conventiei de credit nr.0083521/05.02.2007, actionând în mod abuziv si discriminatoriu, modificând în mod arbitrar rata dobânzii curente stabilitã în acest contract.rnTotodatã, tot referitor la prevederile conventiei de credit nr.0083521/05.02.2007, remarc faptul cã la punctul 5, lit. (a) “Comision de risc: 0.1%, aplicat la valoarea creditului tras, platibil lunar in zile de scadenta, in primele12 luni de derularea prezentei Conventii de credit. In cazul in care imprumutatii inregistreaza restante la plata ratelor, Banca isi rezerva dreptul de a decide, de la caz la caz, pentru perceperea acestui comision de risc si in urmatoarele 12 luni (al doilea an), ale perioadei de credit”, dar conform desfasuratorului, acest comision este trecut pe toata durata contractului (360 de luni). Intrucat am depasit cu aproape un an data limita cand ar fi trebuit sa mi se scoata acest comision si conform chitantelor nu am avut nici macar 1(una) zi intarziere la plata ratelor va cer a-mi restitui suma de bani ce am plãtit-o în plus fatã de angajamentul pe care mi l-am asumat odatã cu semnarea contractului, la care se vor adãuga penalitãtile de întârziere calculate conform legii, pânã la data plãtii inclusiv.rnrnReferitor tot la prevederile conventiei de credit nr.0083521/05.02.2007, remarc faptul cã la punctul 5, lit. (g) “Comision de rezerva” primesc o scrisoare din partea Volksbank prin care ma informeaza ca perioada de aplicare a acestui comision se modifica, respectiv se prelungeste cel putin pana la finele 2009. Argumentele bancii pentru aceasta modificare sunt defapt contra-argumente, dupa cum va invit sa constatati: “Avand in vedere faptul ca Banca Nationala a Romaniei nu a adoptat inca nicio decizie de modificare a cerintelor in materia rezervelor minime obligatorii, in sensul diminuarii sau eliminarii acestora, Volksbank Romania se confrunta cu necesitatea de a prelungi, pentru moment, pana la sfarsitul anului 2009, perioada de aplicare a comisionului perceput ca urmare a obligatiei acesteia de a constitui rezervele minime obligatorii, cu respectarea in aceasta privinta a prevederilor contractului de credit incheiat intre Volksbank Romania si dumneavoastra”.rnTin sa precizez ca nu sunt de acord cu precizarile cuprinse in informarea pe care am primit-o, considerand urmatoarele:rn- Obligatia institutiilor de credit de a constitui rezerve minime obligatorii nu are caracter sezonier, si obligatiile mele cu privire la aceste prevederi legale au fost cuprinse in contractul initial pe care mi l-am asumat.rn- Nu s-au facut mentiuni ca acest comision va fi mentinut dupa anul 2008 in conditiile mentinerii obligatiilor pe care Volksbank le are referitor la constituirea rezervelor minime.rn- Este incorecta, nelegala si fara suport afirmatia “Volksbank Romania se confrunta cu necesitatea de a prelungi, pentru moment, pana la sfarsitul anului 2009, perioada de aplicare a comisionului perceput ca urmare a obligatiei acesteia de a constitui rezervele minime obligatorii”, atata timp cat tot Volksbank recunoaste faptul ca “Banca Nationala a Romaniei nu a adoptat inca nicio decizie de modificare a cerintelor in materia rezervelor minime obligatorii”.rnrnComisionul de rezerva minima obligatorie este un abuz pentru ca, el transfera in mod nejustificat in costul clientului de servicii bancare, sumele pe care banca trebuie sa le constituie la BNR.rnrnÎn contextul celor anterior expuse si cunoscand prevederile prezentei conventii SECTIUNEA 12)”Jurisdictie/Litigii” art.12.1., art. 12.2., art.12.3., astept rãspunsul Dvs. în termen de 15 zile de la comunicarea prezentei notificãri, iar în cazul în care nu se va proceda în conformitate cu cele solicitate îmi rezerv urmãtoarele drepturi:rnrn- sã sesizez Autoritatea Nationalã pentru Protectia Consumatorilor pentru a cere sã se dispunã anularea autorizatiei de functionare pentru încãlcarea drepturilor consumatorilor;rn- sã sesizez Consiliul National pentru Combaterea Discriminarii;rn- sã sesizez Banca Nationalã a României pentru a-i cere sã vã someze sã intrati în legalitate, iar in cazul în care tot nu vã veti conforma voi cere BNR sã dispunã mãsuri administrative care sã meargã pânã la suspendarea autorizatiei de functionare a bãncii;rn- sã sesizez grupul Österreichische Volksbanken – AG;rn- de a vã actiona în justitie;rn- sã sesizez mass-media .