Ce prevede noul Regulament BNR privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice

Regulamentul BNR nr. 2/2009 – modificarea Regulamentului nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice rnrnRegulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 2/2009 pentru modificarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice a fost publicat in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr 40, din 22 ianuarie 2009. rnrnAvand in vedere prevederile art. 4 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile ulterioare, si ale art. 30 alin. (1) din titlul I al Ordonantei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor masuri financiar-fiscale, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 266/2006,rnin baza prevederilor art. 101 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile ulterioare, si ale art. 34 alin. (1) din titlul I al Ordonantei Guvernului nr. 28/2006, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 266/2006,rnin temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei,rnrnBanca Nationala a Romaniei emite prezentul regulament.rnrnArt. I. — Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicat in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 177 din 14 martie 2007, cu modificarile si completarile ulterioare, se modifica dupa cum urmeaza:rnrn— La articolul 4 alineatul (1), literele a) si f) vor avea urmatorul cuprins:rn„a) modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, dupa caz, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusiv limita maxima admisa pentru valoarea finantarii in raport cu valoarea imobilului ipotecat;rn………………………………………………………………………………….rnf) nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului (de exemplu, credit de consum,rncredit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare sau, dupa caz, de indexare, de tipul dobanzii, respectiv fixa sau variabila, de termenul de acordare a creditului si de comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantiei), iar in cazul creditelor care nu sunt garantate cu ipoteci asupra proprietatilor imobiliare locative sau a terenurilor intravilane, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii, precum si a posibilitatii de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract;”.rnrnArt. II. — Prin derogare de la dispozitiile art. 3 alin. (2) din Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, reglementarile proprii ale imprumutatorilor, modificate pentru ducerea la indeplinire a prevederilor prezentului regulament si aprobate la nivelul organelor decizionale competente, intra in vigoare de la data transmiterii acestora Bancii Nationale a Romaniei — Directia supraveghere, in vederea validarii.rnrnPresedintele Consiliului de administratie al Bancii Nationale a Romaniei,rnMugur Constantin IsarescurnBucuresti, 20 ianuarie 2009.rnNr. 2. rnrnrnREGULAMENT nr. 3 din 12 martie 2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizicernPublicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I Nr. 177 din 14 martie 2007 rnrnREGULAMENT nr. 3 din 12 martie 2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizicernrnAvand in vedere prevederile art. 4 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului si ale art. 30 alin. (1) din titlul I al Ordonantei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor masuri financiar-fiscale, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 266/2006,rnrnin baza prevederilor art. 101 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 si ale art. 34 alin. (1) din titlul I al Ordonantei Guvernului nr. 28/2006, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 266/2006,rnrnin temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romanei,rnrnBanca Nationala a Romaniei emite prezentul regulament.rnrnCAPITOLUL I: Domeniul de aplicarernrnArt. 1. – (1) Prezentul regulament se aplica institutiilor de credit persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor de credit din state terte care functioneaza pe teritoriul Romaniei, institutiilor financiare nebancare persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor financiare nebancare straine, inscrise in Registrul special, entitati supuse supravegherii Bancii Nationale a Romaniei, denumite in continuare imprumutatori, si reglementeaza conditiile minime de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.rnrn(2) Sunt exceptate de la aplicarea dispozitiilor prezentului regulament institutiile financiare care intra sub incidenta sectiunii a 2-a a cap. IV si sectiunii 1 a cap. VI ale titlului I al partii I din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului.rnrnCAPITOLUL II: Dispozitii privind finantarea persoanelor fizicernrnArt. 2. – Acordarea, garantarea si derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeaza pe baza contractuala, in conformitate cu reglementarile interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, in cazul imprumutatorilor persoane juridice romane, si, respectiv, de organele statutare, in cazul sucursalelor imprumutatorilor persoane juridice straine.rnrnArt. 3. – (1) Imprumutatorii desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementarilor proprii validate de Banca Nationala a Romaniei – Directia supraveghere.rnrn(2) Orice modificare ulterioara a reglementarilor proprii se notifica Bancii Nationale a Romaniei si devine aplicabila numai dupa validarea acesteia de catre Directia supraveghere.rnrnArt. 4. – Imprumutatorii stabilesc in cadrul reglementarilor interne, in concordanta cu profilul si strategia lor de risc, cel putin urmatoarele:rnrna) modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, dupa caz, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit;rnb) categoriile de clienti eligibili pentru finantare;rnc) procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al imprumutatorului;rnd) categoriile de venituri considerate eligibile de catre imprumutator, diferentiat pe categorii de clientela, precum si coeficientii de ajustare aferenti in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora;rne) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare, incluzand cel putin cheltuielile de subzistenta si angajamentele de plata altele decat cele de natura creditului;rnf) nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, diferentiat pe categoriile de clientela, si fundamentarea nivelurilor stabilite; gradul total de indatorare se determina ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile, din care s-au dedus cheltuielile prevazute la lit. e);rng) metodologia de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor si nivelurilor maxime admise pentru gradul de indatorare, in vederea asigurarii acuratetei acestora pe o baza continua.rnrnCAPITOLUL III: SanctiunirnrnArt. 5. – Nerespectarea prevederilor prezentului regulament atrage aplicarea masurilor si/sau a sanctiunilor prevazute la art. 226 si 229 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 sau, dupa caz, la art. 52 alin. (2) si la art. 53 din titlul I al Ordonantei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor masuri financiar-fiscale, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 266/2006.rnrnCAPITOLUL IV: Dispozitii tranzitoriirnrnArt. 6. – Pana la indeplinirea conditiei prevazute la alin. (1) al art. 3, imprumutatorii care la data intrarii in vigoare a prezentului regulament desfasoara activitate de creditare a persoanelor fizice aplica normele interne de creditare in vigoare la data publicarii prezentului regulament, nivelul maxim al gradului de indatorare fiind limitat la 40%.rnrnCAPITOLUL V: Dispozitii finalernrnArt. 7. – Casele centrale supravegheaza respectarea de catre cooperativele de credit afiliate a cerintelor prevazute in prezentul regulament.rnrnArt. 8. – La data intrarii in vigoare a prezentului regulament se abroga Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 10 din 27 iulie 2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicate in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 683 din 29 iulie 2005, modificate si completate prin Norma Bancii Nationale a Romaniei nr. 20 din 13 septembrie 2006 pentru modificarea si completarea Normei Bancii Nationale a Romaniei nr. 10/2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 800 din 22 septembrie 2006.rnrnPresedintele Consiliului de administratie al Bancii Nationale a Romaniei,rnMugur Constantin Isarescurn