Bancile au inceput sa inteleaga ca au nevoie de o relatie pe termen lung cu consumatorul, nu de un castig rapid

• Majorările fiscale în 2025 pot fi: majorarea TVA, a impozitului pe profit sau a impozitului pe proprietăți – Ana Popescu

• UniCredit a reevaluat creÈ™terea economică la 1,7%, în scădere în anul 2024 È™i sub potenÈ›ialul țării noastre – Ana Popescu

• ClienÈ›ii refinanÈ›ează creditele existente cu împrumuturi care au dobânzi fixe, reduse – Ana Popescu

• CreÈ™terea creditării va continua în 2025, în special pentru creditele ipotecare, dar se va tempera în cazul creditelor de consum – Ana Popescu

• Anticipez o creÈ™tere a TVA în 2025, iar consecinÈ›ele se vor vedea inclusiv în restituirea creditelor – IonuÈ› Ștefan

• Dacă clientul are un comportament în care pune deoparte 10 lei, pentru bancă asta înseamnă că poate să plătească o rată de 12 lei – IonuÈ› Ștefan

• Înainte să mă îndatorez trebuie să iau în calcul inclusiv posibilitatea apariÈ›iei unor evenimente neaÈ™teptate, care mă pot împiedica să-mi plătesc ratele – IonuÈ› Ștefan

• În cadrul negocierilor de la CSALB, băncile au acceptat să-È™i modifice marjele, s-au reaÈ™ezat dobânzi, s-au eliminat comisioane – IonuÈ› Ștefan

• Recomandăm celor care ne solicită un credit să se gândească în perspectivă, să analizeze comisioanele, asigurările adiacente È™i serviciile precum plățile anticipate – Ana Popescu

• Rata nu trebuie să depășească un sfert din veniturile lunare, iar valoarea proprietății să nu depășească venitul pe patru ani – Adrian Asoltanie

• Strângerea avansului este ca pregătirea pentru un maraton de 30 de ani, arată disciplina de a economisi – Adrian Asoltanie

• Consumatorul are un scor mai bun pentru credit dacă are un istoric de plată fără incidente, un venit constant È™i continuu, un grad de îndatorare scăzut – Ana Popescu

PODCAST

Adrian Asoltanie, trainer, specialist educație financiară:

Nu È™tiu câtă lume îÈ™i dă seama că una din cele mai lungi relaÈ›ii pe care le are o persoană este cu banii proprii. Vă propun să oferim câteva soluÈ›ii pentru cei care îÈ™i doresc să construiască o relaÈ›ie mai echilibrată cu serviciile bancare.

Noi avem această abordare bivalentă când vine vorba de relaÈ›ia cu banca. Când ne trebuie ceva de la bancă, suntem foarte drăguÈ›i È™i apreciem totul, iar când trebuie să retuăm È™i să plătim, avem o altă abordare.

Trebuie să găsim calea de mijloc în această relaÈ›ie de lungă durată, aÈ™a cum facem È™i în relaÈ›iile de familie. Pe de altă parte, relaÈ›ia consumator-bancă are de înfruntat È™tirile negative, inflaÈ›ia È™i îngrijorările față de anul viitor.

Cum vedeÈ›i perioada următoare în acest mediu plin de provocări?

[1]

VIDEO

Ana Popescu, director produse È™i servicii – UniCredit Bank România:

În contextul în care deficitul bugetar rămâne la un nivel ridicat ce nu va mai putea fi susÈ›inut în anii următori, riscul de majorare a fiscalității în 2025 este foarte mare.

Consumul privat a crescut semnificativ anul acesta pe fondul majorării salariilor È™i descreÈ™terii inflaÈ›iei. Însă, potenÈ›iale majorări fiscale vor frâna puteic consumul anul viitor.

Majorările fiscale pot fi în sensul majorării TVA, majorării impozitului pe profit sau a impozitului pe proprietăți. UniCredit a reevaluat creÈ™terea economică la 1,7%, în scădere în anul 2024. Pentru anul 2025 va fi în creÈ™tere datorită efectului de bază, până la 1,9%. În orice caz, pentru aceÈ™ti doi ani, această creÈ™tere este sub potenÈ›ialul țării noastre.

VIDEO

Interesul consumatorilor pentru credit este încă ridicat. Volumele de credite nou acordate în piață în primele 8 luni ale anului au crescut cu aproape 70% față de aceeaÈ™i perioadă anului anterior, atât pe credit de consum cât È™i pe credit de ipotecare.

Este o concentrare mai mare în refinanÈ›are. ClienÈ›ii refinanÈ›ează creditele existente cu împrumuturi care au dobânzi fixe, reduse. Vedem această creÈ™tere a creditării că va continua È™i în 2025, în special în zona creditelor ipotecare, dar se va tempera în cazul creditelor de consum, având în vedere un posibil impact asupra veniturilor reale anul viitor.

Ionuț Ștefan, conciliator CSALB, consultant fiscal:

Cred că o să avem o perioadă a sărbătorilor de iaă în care o să citim sub brad Monitorul Oficial să vedem dacă s-a modificat ceva în Codul Fiscal. AÈ™a cum s-a întâmplat în ultimii ani, majoritatea schimbărilor legislative fundamentale au apărut în perioada 23-31 decembrie, când oamenii trec mai uÈ™or peste veÈ™tile negative.

În mod cert, pentru că se bazează pe consum È™i dată fiind ponderea încasărilor la buget din acest tip de impozit, sentimentul meu este că o să existe o majorare a cotei de TVA. Când vorbim de taxe directe, atunci consecinÈ›a aplicării acestora este destul de mare: când mi se ia din banii mei munciÈ›i, acest lucru va reaÈ™eza prioritățile fiecăruia. În mod cert pot exista È™i probleme în ceea ce înseamnă restituirea creditelor.

Adrian Asoltanie:

Un lucru bun este că numărul creditelor neperformante este la un nivel foarte redus, sub 3%. Sistemul bancar trece prin niște transformări, sunt bănci care fuzionează. Anul acesta trei bănci au fost cumpărate de alte trei bănci.

Concomitent, vedem un curent destul de puteic către digitalizare. Băncile au interesul să se modeizeze, să devină mai productive și să-și optimizeze procesele. Dar, cu ce mă ajută pe mine, consumatorul, faptul că piața se consolidează sau devine digitală?

Ana Popescu:

Din 2010 încoace există acest trend de consolidare a pieÈ›ei. Este È™i cazul nostru: UniCredit se pregăteÈ™te de fuziune cu Alpha Bank. Suntem două bănci din top 10, cu o expertiză sănătoasă È™i îndelungată pe piaÈ›a din România. Consolidarea bancară este un fenomen pe care îl vedem È™i pe piaÈ›a europeană.

Având în vedere investiÈ›iile în IT tot mai mari, precum È™i reglementările numeroase la care sistemul bancar trebuie să se conformeze, este important pentru bănci să deÈ›ină o masă critică în piaÈ›a în care performează, iar o masă critică obÈ›ii mai rapid prin achiziÈ›ie sau fuziune decât prin creÈ™tere organică.

[2]

Atât consolidarea cât È™i digitalizarea, oferă băncii oportunitatea de eficientizare a proceselor. De ce facem asta? Prin digitalizare obÈ›inem canale alteative de distribuÈ›ie. Clientul are mai mult confort în accesarea produselor bancare. Există un răspuns mai rapid, procesarea mai rapidă a tranzacÈ›iilor pe care le efectuăm È™i implicit o calitate superioară a serviciilor.

Digitalizarea produselor simple permite consultanÈ›ilor noÈ™tri să îÈ™i aloce mai mult timp asupra produselor complexe, asupra situaÈ›iilor unde clientul are nevoie de consultanță specializată pentru că celelalte se rezolvă rapid prin instrumentele tehnologiei.

Adrian Asoltanie:

AÈ™ vrea să discutăm despre calculele pe care ar trebui să le facă o persoană sau o familie înainte să facă un credit. Care ar fi trei lucruri la care ar trebui să se gândească un client înainte să se împrumute de la bancă?

VIDEO

Ionuț Ștefan:

În primul rând trebuie să văd care este nivelul costurilor lunare È™i să-mi calculez oarecum gradul de îndatorare. Comportamentul meu financiar trebuie să includă neapărat È™i exerciÈ›iul economisirii. Dacă clientul are un comportament în care pune deoparte 10 lei, pentru bancă asta înseamnă că poate să plătească o rată de 12 lei. MulÈ›i consumatori abia după 40 de ani îÈ™i dau seama cât de importantă este componenta economisirii în viaÈ›a lor.

Înainte să mă îndatorez trebuie să iau în calcul inclusiv posibilitatea apariÈ›iei unor evenimente neaÈ™teptate, care mă pot împiedica să-mi plătesc ratele. Nu în ultimul rând, trebuie analizate posibilitățile reale de rambursare anticipată puse la dispoziÈ›ie de banca de la care iau creditul.

[3]

Am avut È™i avem în continuare solicitări în cadrul CSALB cu privire la refinanțări, la reaÈ™ezări ale creditelor. Majoritatea covârÈ™itoare sunt finalizate într-un mod amiabil împreună cu banca, iar aÈ™teptările consumatorilor sunt atinse.

Băncile au început să înÈ›eleagă faptul că au nevoie de o relaÈ›ie pe termen lung cu consumatorul È™i nu de un câÈ™tig mai rapid, pentru că acesta vine cu un risc mai mare. Un consumator nemulÈ›umit reprezintă un risc.

De aceea, în cadrul negocierilor de la CSALB, băncile au acceptat să-È™i modifice marjele, s-au reaÈ™ezat dobânzi, s-au eliminat comisioane. Pe de o parte întâlnim o deschidere mai mare a băncilor către problemele întâmpinate de consumatori, iar pe altă parte vedem că în ultimii ani solicitările È™i aÈ™teptările consumatorilor sunt mult mai raÈ›ionale.

VIDEO

Ana Popescu:

Recomandarea noastră pentru cei care ne solicită un credit este să-È™i dimensioneze foarte bine rata, adică să se gândească în perspectivă. Poate se naÈ™te un copil în familie, iar cheltuielile cresc.

Apoi, să se uite la toate elementele care influențează costul de finanțare: comisioane, asigurări adiacente, precum și la serviciile pe care le pune banca la dispoziție.

De exemplu, confortul pentru plăți anticipate care pot fi făcute online sau de pe telefon, poate cântări mult. În UniCredit oferim această soluÈ›ie pentru că este importantă în a susÈ›ine relaÈ›ia pe termen lung cu clientul. Această relaÈ›ie oferă avantaje reale.

Noi ne bonificăm clienÈ›ii de casă, cei care îÈ™i încasează venitul la noi, care îÈ™i iau È™i o asigurare de viață, au o dobândă redusă.

Anul acesta băncile au venit pentru creditele ipotecare È™i de consum cu oferte foarte bune pe dobândă fixă. Avem în continuare dobândă fixă sub valoarea IRCC.

În UniCredit avem dobândă de 5,29%, iar rata fixă îÈ›i oferă predictibilitate. Momentan încă vedem o inflaÈ›ie ridicată È™i ne mai aÈ™teptăm la anumite È™ocuri. O inflaÈ›ie ridicată generează dobânzi mari È™i volatilitate.

În acest context de volatilitate dobânda fixă ne ajută.

MacroeconomiÈ™tii prevăd o tendință dezinflaÈ›ionistă. Asta însemnă că pe termen lung dobânzile vor scădea, iar băncile vor începe să aibă dobândi reduse pentru creditele noi.

De aceea, fiecare trebuie să aleagă ce este mai important pentru el: confortul imediat sau predictibilitatea pentru următorii ani?

VIDEO

Adrian Asoltanie:

În recomandările pe care le fac celor care vor să se împrumute spun că rata nu trebuie să depășească un sfert din veniturile lunare, iar valoarea proprietății să nu depășească venitul pe patru ani. Recomand dobândă fixă căci oferă predictibilitate. Una din cauzele pentru care oamenii accesează împrumuturi cu dobânzi de peste 100% este că È™i-au stricat relaÈ›ia cu banca, au ajuns în Biroul de Credit È™i nu mai găsesc ofertele cu dobânzi între 7% È™i 12%.

VIDEO

ObservaÈ›ia generală este că în ultima perioadă oamenii îÈ™i optimizează creditele, nu mai intră în bancă să întrebe: La salariul acesta, care este suma maximă pe care mi-o împrumută banca? Acest maxim nu este sănătos niciodată! La el se adaugă elemente la care nu te-ai gândit, cum sunt cheltuielile cu notarul, cu mobilatul, cu renovarea.

Avansul este foarte important din punctul meu de vedere, pentru că strângerea avansului este ca pregătirea pentru un maraton de 30 de ani. E cam greu să zici: De mâine mă scriu la maraton, dacă tu nu alergi nici măcar 100 de metri pe lună. Strângerea avansului este È™i o dovadă a disciplinei de a pune banii deoparte.

Economisirea trebuie să fie ca spălatul pe dinÈ›i. Pentru că lipsa economisirii nu o vezi imediat, ci peste câÈ›iva ani. În acest context, care sunt tipurile de comportament È™i elementele de finanÈ›e personale care îi oferă unui client un scor mai bun È™i condiÈ›ii mai bune în accesarea unui credit?

VIDEO

Ana Popescu:

Scorul diferă de la bancă la bancă, dar factorii pe care aceÈ™tia se bazează sunt în general aceiaÈ™i. Banca se uită la istoricul de plată, să nu fi existat incidente, venitul să fie constant, să existe o continuitate a veniturilor È™i, evident, un grad de îndatorare adecvat.

Cam aceÈ™tia ar fi factorii cei mai importanÈ›i. E important să ne plătim ratele la credite, pentru că poate acum suntem tineri, avem un credit mic de consum È™i am uitat să plătesc. Dar acest incident îmi poate afecta capacitatea de a lua credit în viitor când am un venit bun, am întemeiat o familie È™i vreau să îmi cumpăr un apartament. De aceea, bonificăm un comportament de plată corect. Ne dorim relaÈ›ii sănătoase pe termen lung È™i o relaÈ›ie solidă cu clienÈ›ii noÈ™tri, bazată pe loialitate.