Patru noi proiecte de lege pentru protectia consumatorilor privind plafonarea dobanzilor la credite, executarile silite, cesiunea si conversia in lei a creditelor in valuta, depuse de cuplul Zamfir/Piperea la Senat

Senatorul Zamfir Daniel-Catalin, fost senator PNL si ALDE, trecut recent la PSD, a depus la Senat patru noi proiecte de lege privind protectia consumatorilor, care vizeaza plafonarea dobanzilor la credite, conversia in lei a creditelor in valuta, executarile silite si cesiunile de creante, dupa ce precedentele legi pe aceleasi teme adoptate anul trecut de Parlament au fost declarate ilegale de catre Curtea Constitutionala.

Textele de lege si expunerile de motive tradeaza faptul ca si acestea, ca cele respinse de Curtea Constitutionala, au fost redactate de avocatul Gheorghe Piperea, implicat in numeroase procese impotriva bancilor, asadar direct interesat in discreditarea sistemului financiar-bancar.

Iata prevederile noilor legi:

Propunere legislativă privind protecţia consumatorilor împotriva dobânzilor excesive B452/2019

– Dobanda Anuala Efectiva (DAE) in cazul creditelor imobiliare nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale dobanda de refinantare practicata de BNR in raporturile juridice cu institutiile de credit.

– In cazul in care creditorul este o institutie financiare nebancara (IFN) autorizata de BNR, DAE in cazul creditelor imobiliare nu poate depasi dublul dobanzii de refinantare a BNR.

– DAE in cazul creditelor de consum nu poate depasi cu mai mult de 15 puncte procentuale dobanda de refinantare practicata de BNR.

– In cazul creditelor de consum in valoare maxima de 3.000 de euro, in echivalent lei, suma totala de rambursat de catre consumator nu poate depasi dublul sumei imprumutate. Prin suma totala de rambursat se intelege suma imprumutata plus dobanzi, comisioane si orice alte costuri ale imprumutului, stabilite conform contractului. vezi aici proiectul de lege

In expunerea de motive a legii se arata, la punctul 1: dobanda excesiva practicata de creditorii financiari in raporturile juridice cu consumatorii cauzeaza pierderi de bani, resurse si energie, precum si pierderea sansei de alocare a acestora in scopuri mai legitime si mai rationale decat profitul excesiv si nejustificat al unui numar foarte mic de entitati economice. Vezi aici expunerea de motive. 

Propunere legislativă privind protecţia consumatorilor contra riscului valutar în contractele de credit B454/2019

– In vederea echilibrarii si mentinerii utilitatii sociale a contractului, creditorii financiari sunt obligati sa efectueze, la cererea consumatorilor, conversia monedei de plata a contractului in lei sau alta moneda in care consumatorii isi obtin majoritatea veniturilor…conversia se face la cursul de schimb din data incheierii sau perfectarii contractului, plus o variatie maxima de 20% fata de acest curs. vezi aici proiectul de lege

In expunerea de motive a legii se arata ca “riscul valutar este o consecinta imediata a creditului in valuta, care transforma relativ facil acest act juridic creator de datorie intr-un produs financiar sau serviciu riscant (periculos).” Vezi aici expunerea de motive 

Propunere legislativă privind protecţia consumatorilor contra executărilor silite abuzive sau intempestive B455/2019

– In procedura incuviintarii executarii silite a contractelor sau a actelor juridice care au caracter executoriu in sine, prevazuta de art. 666 Cprciv, daca debitorul ce urmeaza a fi supus unei executari silite are calitatea de consumator, citarea acestuia este obligatorie.

– La cererea consumatorului sau din oficiu, instanta este obligata sa analizeze caracterul abuziv al clauzelor contractului sau actului juridic care are caracter de titlu executoriu in sine. Vezi aici proiectul de lege 

Conform expunerii de motive a legii, “contractele comerciale sau facturile care, conform legii interne, au caracter de titlu executoriu in ele insele, pot fi rapid si facil puse in executare printr-o procedura care, dupa verificari sumare si pur formale, permite o rapida (si confidentiala fata de debitor) incuviintare de catre judecator si, in acelasi timp, indeparteaza in mod voit si arbitrar caile directe de atac si modalitatile de oprire a executarilor silite manifest ilegale”. Vezi aici expunerea de motive 

Propunere legislativă privind protecţia consumatorilor împotriva cesiunilor speculative de creanţe B453/2019

– In cazul unei cesiuni de creanta cu titlu speculativ, cesionarul nu va putea pretinde consumatorului nici voluntar, nici pe cale de executare silita sau in instanta, mai mult decat pretul real al cesiunii, la care se pot adauga cheltuielile si spezele efective ale contractului si dobanda din ziua cand cesionarul a platit pretul cesiunii.

– In scopul de a zadarnici intentia de specula a cesionarului ori de a echilibra raporturile juridice cu creditorul cesionar, debitorul cedat, care are calitatea de consumator, se va putea elibera de datorie, atat in raporturile cu cesionarul, cat si in raporturile cu cedentul, platind cesionarului sumele aratate la art.4.

– Cesiunea de creanta speculativa: orice transfer al unei creante sau al unui portofoliu de creante de la un creditor financiar la un tert, inclusiv un colector de creante, tranfer care nu are echivalent intr-un fapt economic real sau care nu se efectueaza din ratiuni de mobilizare a creantelor comerciale, de refinantare a creditorului financiar sau pentru constituirea de garantii financiare. In acest sens constituie cesiuni de creanta speculative: (i) transferul unui portofoliu de creante de la creditorul financiar la o filiala sau la o afiliata a sa, insotit de un mandat de administrare sau de gestiune si incasare a portfoliului de creante de catre cedent in favoarea cesionarului; (ii) cesiunea de creante sau de portofolii de creante perfectata pentru cresterea indicelui de solvabilitate a creditorului financiar; (iii) cesiunea de creante perfectata pentru reducerea bazei de impozitare sau de taxare a creditorului financiar. Vezi aici proiectul de lege

In expunerea de motive a legii se arata ca “in traditia dreptului civil roman, cesiunea de drepturi litigioases a fost privita intotdeauna cu suspiciune. De aceea, legiuitorul a pus la dispozitia “celui in contra caruia exista un drept litigios vandut” un instrument simplu de eliberare de cesionar, respectiv retractul litigios. Conform art.1402 din Codul civil de la 1864, liberarea de datoria fata de cesionarul dreptului litigios se putea obtine daca cel in contra caruia exista acel drept litigios ii numara, adica ii platea, cesionarului pretul real al cesiunii, precum si spezele contractului si dobanda din ziua cand cesionarul a platit pretul cesiunii. Vezi aici expunerea de motive.