Doar 1% din dobanda de 8% la un credit reprezinta profitul unei banci, arata un studiu PwC

Doar 1% din dobanda de 8% aferenta unui credit reprezinta marja de profit al bancilor romanesti, arata un studiu realizat de firma internationala de audit si consultanta financiara Price Waterhouse Coopers (PwC) pentru Asociatia Romana a Bancilor (ARB).

Din dobanda de 8% pentru un credit, cea mai mare pondere o reprezinta costurile operationale (4%), care includ birocratia introdusa prin diverse noi legi, costul riscului (2%), adica pierderile aferente creditelor neperformante, costul finantarii (1%), adica dobanda platita pentru depozite si pentru alte finantari, si in sfarsit marja de profit (1%).

Cifra contrazice acuzele reprezentantilor Guvernului si ale politicienilor ca bancile romanesti sunt lacome pentru ca au dobanzi mari si obtin cele mai mari profituri din Europa, acuze folosite ca justificare pentru introducerea taxei pe activele bancare, botezata taxa pe lacomie.

Conform studiului, România se situează pe locul 8 din 26 la randamentul activelor (ROA), cu 0,4%, marginal mai bună decât valoarea medie a Uniunii Europene de 0,3%, dar semnificativ mai mică decât în alte state din Europa Centrală și de Est, precum Cehia (1,2%), Estonia (1,1%), Bulgaria și Polonia (1,0%), Slovacia (0,9%).

La randamentul capitalului propriu (ROE), România se situează pe locul 10 din 26, 3,9%, semnificativ mai mică decât în alte țări din Europa Centrală și de Est, precum Cehia (13,2%), Slovacia (9,7%), Polonia (9,5%), Bulgaria (8,3%), Estonia (6,0%).

Indicatorul de eficienta, masurat prin raportul dintre costurile și veniturile operaționale, România se situează pe locul 10 din 26, sub alte țări din ECE, cum ar fi Estonia (44%), Cehia(47%) și Lituania (53%).

Si Banca Nationala a Romaniei (BNR) a dezmintit acuzele cu privire la profiturile bancilor, aratand, intr-o analiza publicata de economistul-sef al BNR, Valentin Lazea, ca bancile romanesti au profituri mai mici decat cele din Bulgaria, Polonia sau Cehia. 

De ce e mica marja de profit

Studul PwC concluzioneaza ca marja de profit a bancilor a ramas redusa pe parcursul ultimilor ani, din cauza unui cost al riscului mult mai mare decat media europeana si a unor cheltuieli operationale ridicate.

“Rata dobânzii la credite este influențată atât de factori endogeni, reprezentați de modul de operare al băncilor ca și intermediar financiar (costul finanțării, costul riscului de credit aferent creditelor acordate și costurile operaționale), cât și de factori exogeni, precum instabilitatea fiscală și de volatilitatea mai ridicată a ciclului economic cu creșteri peste media regională urmate de recesiuni mai ample, volatilitate care este accentuată de politicile prociclice, care pun presiuni pe costul riscului”, se arata in studiu.

Ponderea costului riscului în total dobândă (2%) reflectă ultimii 4 ani, când rata creditelor neperformante a scăzut puternic de la 13.5% in 2015 la 4.9% la sfârșitul lui 2018. Media pe ultimii 10 ani s-a menținut, în schimb, peste 13%, se mentioneaza in studiu.

Începând cu anul 2012, arata studiul, băncile au demarat un proces amplu de curățare a bilanțurilor de creditele neperformante, în condițiile în care România avea una dintre cele mai ridicate rate a creditelor neperformante din UE.

Obiectivul acestui proces a avut în vedere crearea premiselor relansării creditării pe fundamente sănătoase, în scopul realizării unei dezvoltări economice durabile, mai arata studiul PwC.

Iar relansarea creditarii chiar s-a produs in ultima perioada, datorita dobanzilor mici stimulate de BNR, in conditiile unei inflatii negative, datorita lichiditatii abundente din piata, asigurata tot de BNR, si cresterea depozitelor, dar si datorita cresterii veniturilor populatiei.

Insa tocmai cand creditarea s-a relansat iar dobanzile au scazut, in ciuda puseului ROBOR din ultimul an, aceasta ar putea fi afectata serios in acest an de introducerea taxei bancare, dupa cum a avertizat BNR.