Unele banci isi fac reclama inselatoare la credite, dar exista si fair play (actualizat cu precizarile BCR)
Autor: Bancherul.ro
2018-03-21 22:49
Una dintre lectiile pe care trebuie sa le invatam din criza din 2008 este ca bancile trebuie sa devina mai corecte si mai transparente cu clientii, inclusiv in privinta ofertelor de credite cu dobanzi mici afisate cu litere de-o schiopa, care in realitate sunt chiar si de trei ori mai mari.
Din pacate, am descoperit banci (BCR, BRD, Raiffeisen, Unicredit) care nu si-au schimbat naravul. Din fericire, avem si exemple de fair play, care vor deveni, cu siguranta, exemple de buna practica (Banca Transilvania, ING).
Dobanzi la credite promovate inselator
BCR, BRD si Unicredit isi fac reclama inselatoare la credite, afisand o dobanda mica, scrisa cu cifre mari, in timp ce costul total al creditului, care include si comisioanele, exprimat prin DAE (Dobanda Anuala Efectiva), este ascuns undeva la subsol, cu litere mici.
De asemenea, dobanzile cu care se lauda bancile sunt valabile doar in anumite conditii, si anume daca se incaseaza salariul intr-un cont BCR, BRD, Unicredit, sau pentru imprumuturi cu valori mari.
Bancile sfideaza astfel legea, care spune ca in orice forma de publicitate, dobanda unui credit, DAE, valoarea totala platibila si orice alte costuri, precum asigurarea, trebuie scrise “în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mărime.”
La BCR, dobanda de 7,99% este, de fapt, 11,01%
Pe prima pagina a site-ului BCR, vizitatorii sunt invitati la “RATE FIXE și REDUSE” - Refinanțează acum cu dobândă 7,99% pe an!”
Cei care fac click pe butonul “vreau si eu” sunt directionati intr-o alta pagina cu un calculator cu titlul “Calculeaza-mi noua rata mai mica!”, unde apare aceeasi dobanda de 7,99%, sub care este plasat butonul “vreau refinantare”. (vezi foto)
Cei care se uita insa la detaliile calculatorului si-l completeaza, vor afla ca la finalul acestuia exista optiunea “primesc sau vreau sa primesc salariul in cont la BCR”, iar daca este selectata, dobanda devine 10,49%, adica mai mare cu 2,5 puncte.
Daca cei interesati de oferta trec cu vederea aceasta majorare importanta a dobanzii si totusi vor refinantare, sunt invitati sa-si lase datele personale (nume, prenume, cod numeric personal email si telefon) si sa bifeze “sunt de acord cu Termenii si Conditiile”, un link catre o noua pagina, pe care nu este obligatoriu sa o deschizi.
Dupa completarea datelor apare un buton mare, “APLICA”, si astfel ai solicitat un credit cu senzatia ca dobanda este 7,99% sau cel mult 10,49%.
Curiosii care deruleaza pagina BCR pana jos, descopera un text inghesuit, scris cu litere mult mai mici decat dobanda de sus, in care pot deslusi, cu greutate, o DAE de 8,29%, la un exemplu de refinantare, daca vii cu salariul sau pensia la BCR.
Cei care au vrut sa se asigure ca nu sunt inselati de oferta si au facut click pe linkul cu termenii si conditiile, mai afla acolo ca dobanda de 10,49% in cazul neincasarii salariului la BCR are o DAE de 11,01%.
In concluzie, dobanda de 7,99% este de fapt de 8,29% sau 11,01%.
La BRD, dobanda de 8,45% este in realitate 11,6%

BRD isi promoveaza creditul Expresso cu o dobanda fixa de 8,45%, la care e pusa o steluta, in dreptul careia scrie cu litere mici ca se aplica doar creditelor de peste 35.000 de lei si daca incasezi venitul la BRD.
Doamna DAE, spaima bancilor, este ascunsa de BRD abia in pagina a doua a reclamei: 10,50%, deci cu doua puncte peste dobanda afisata in prima pagina a site-ului, in cazul incasarii salariului la BRD, si 11,6%, cu peste trei puncte mai mare decat dobanda din reclama, daca nu incasezi salariul la BRD.
Unicredit a micsorat dobanda cu 7 puncte!

Unicredit se lauda si ea pe site-ul propriu cu o dobanda de 5,99% la creditul de refinantare, in dreptul careia este pusa o steluta, care indica, in cazul comerciantilor, ca ceva nu e in regula cu acel pret/dobanda etc. (De acord ca stelutele ar trebui interzise?)
Ca sa vedem care e problema cu dobanda cu steluta, trebuie sa ajungem in josul paginii, unde aflam, dintr-un text afisat cu litere mici, ca este vorba de o dobanda variabila, valabila doar cu conditia virarii veniturilor intr-un cont deschis la Unicredit, incheierii unei asigurari de viata (cu un cost suplimentar) si obtinerii unui card de credit. Nu ar fi fost corect ca aceasta precizare sa fie facuta chiar langa dobanda?
Tot la subsolul paginii aflam, dintr-un exemplu reprezentativ si care este costul total al creditului, adica DAE: 10,2%, cu patru puncte peste dobanda afisata.
Costul total prezentat nu este insa unul corect, intrucat exemplul reprezentativ nu este unul cu adevarat reprezentativ pentru un credit obisnuit, intrucat este calculat pentru un credit de 100.000 de lei, adica valoarea maxima ce se poate obtine. Asta pentru ca DAE sa fie cat mai mica, pentru ca potrivit formulei de calcul al DAE, cu cat valoarea creditului este mai mare, cu atat DAE este mai mica.
Unicredit nu ofera si un exemplu reprezentativ, cu adevarat, pentru un credit standard, adica un credit de valoare medie, fara incasarea veniturilor, fara asigurare si fara card de credit. Asa ar fi corect, de fapt.
Din lista de dobanzi aflam ca un credit de valoare medie (25.000 de lei) standard are o dobanda de 12,99%, asadar cu 7 puncte peste dobanda careia i se face reclama evident in mod inselator.
Pentru creditele mici, sub 10.000 de lei, dobanda la Unicredit urca la 14,99%, de aproape trei ori mai mare decat cea careia i se face reclama.
Avem si banci corecte
Nu toate bancile incalca legea, avem si banci corecte, chiar daca n-ati crede: Raiffeisen, ING si Banca Transilvania (poate ca mai sunt si altele, dar nu am apucat sa le analizam pe toate, insa vor fi in vizorul nostru in viitor).

Banca Transilvania a ales sa-si prezinte creditul printr-un calculator de rate, care nici macar nu arata nivelul dobanzii, ci direct costul total, adica DAE. Ceea e este foarte corect. Este un exemplu de urmat pentru toate bancile.
Sub calculator, banca prezinta si detalii despre dobanzi si modul de calcul, precum si un exemplu reprezentativ de calcul al DAE, scris cu caractere la fel de mari ca restul textului, spre deosebire de restul bancilor, la care exemplul reprezentantiv este ascuns in josul paginii si e scris mic, ca abia se vede. In aceasta privinta Banca Transilvania este, din nou, un exemplu de cea mai buna practica.
Are, totusi, un defect. Exemplul reprezentativ este doar pentru cazul celor care-si incaseaza salariul la banca. Corect ar fi ca si DAE standard, fara incasarea veniturilor, sa fie prezenta. Ba chiar sa fie prima, pentru ca de-a lungul rambursarii imprumutului, nu se stie daca venitul se va incasa permanent in contul bancii, si atunci dobanda creste.

ING Bank, la fel ca BT, isi prezinta creditul sub forma unui calculator, in care dobanda si DAE au aceeasi dimensiune si sunt in acelasi camp vizual, conform legii. Doar rata lunara este disproportionat de mare afisata.
Pe de alta parte, spre deosebire de buna practica a BT, si la ING regasim obiceiul prost de a plasa exemplele de calcul pentru credit in subsolul paginii, scrise cu litere mici, inghesuite.
Raiffeisen Bank, dupa modelul BT si ING, isi prezinta costurile creditului Flexicredit tot sub forma unui calculator, care arata dobanda, DAE si rata impreuna, cu aceeasi dimensiune a textului.
Si exemplele de calcul sunt plasate sub calculator, cu text la dimensiune normala, nu micsorat si ascuns la subsolul paginii sau in alta pagina, ca la alte banci.
Reclama ilegala si la TV
Nu stim daca practica incorecta sau ilegala de a-si promova dobanzile la credite pe site-urile proprii este transferata si in reclamele bancilor la TV, online sau print. Posibil. Mai ales ca avem si o dovada, mai veche.
Desi am vazut ca pe site-ul propriu Raiffeisen este corecta, anul trecut am descoperit ca banca austriaca si-a facut reclama TV la creditul de consum Flexicredit, momindu-si potentialii clienti cu o dobanda “de la 7,93% in online”, fara sa precizeze DAE si faptul ca dobanda e valabila doar in anumite conditii.
Banca nu a mentionat ca dobanda este valabila doar daca-ti incasezi salariul intr-un cont al Raiffeisen Bank. In caz contrar, in loc de 7,93% vei plati cu un punct mai mult, adica 8,93%. In realitate, dupa ce se adauga si alte comisioane, dobanda reala (DAE) mai creste cu aproape un punct, pana la 9,89%. Aceasta este dobanda pe care Raiffeisen Bank ar fi trebuit sa o afiseze in reclame, daca ar fi fost corecta cu publicul. (vezi aici detalii)
Ce prevede OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori:
Informaţii standard care trebuie incluse în publicitate
"Art. 8. – Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie să cuprindă informaţii potrivit prevederilor prezentei secţiuni.
Art. 9. – (1) Informaţiile standard specifică, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, următoarele:
a) rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii
privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totală a creditului;
c) dobânda anuală efectivă;
d) durata contractului de credit;
e) în cazul unui credit sub formă de amânare la plată pentru un anumit bun sau
serviciu, preţul de achiziţie şi valoarea oricărei plăţi în avans;
f) după caz, valoarea totală plătibilă de către consumator şi valoarea ratelor.
(2) În orice formă de publicitate, informaţiile prevăzute la alin. (1) sunt scrise în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mărime.
(3) În cazul în care încheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, în special o asigurare, este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat în prealabil, obligaţia de a încheia un asemenea contract este, de asemenea, menţionată în mod clar, concis şi vizibil, împreună cu dobânda anuală efectivă."
ACTUALIZARE
BCR ne-a transmis ca a modificat pe site modul de prezentare a costurilor la creditele de consum. Dupa cum se vede si in fotografie, BCR a introdus DAE in calculatorul de credite, sub dobanda.

Cu toate acestea, BCR continua sa afiseze doar dobanda de 7,99%, nu si DAE, atat pe prima pagina a site-ului, cat si in a doua pagina, in steluta galbena, asadar intr-un camp vizual distinct fata de DAE si cu o dimensiune diferita, ceea este interzis de lege.
De asemenea, BCR isi promoveaza dobanda de 7,99%, fara sa mentioneze DAE la fel de clar, atat in reclamele de pe Facebook cat si in cele de la TV.
BCR nu a raspuns la intrebarea daca are de gand sa modifice aceste reclame.
BRD si Unicredit nu au modificat modul de prezentare a creditelor de pe site.
Taguri: UniCredit Bank BRD ING Raiffeisen Bank BT Banca Transilvania Banca Comerciala Romana (BCR) BCR DAE (Dobanda Anuala Efectiva)
Comentarii
Florinbanci
Daca ANPC si-ar face treaba nu ar exista oferte inselatoare sau banci care sa profite.
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Stirea Zilei
Raiffeisen Bank primeste tot mai multe reclamatii de la clienti
Numarul reclamatiilor primite de Raiffeisen Bank de la clientii sai au crescut cu 12% (8.659) anul trecut, la un total de 76.828, fata de 68.169 de sesizari primite in anul precedent si 59.915 in 2015, majoritatea (86%) fiind rezolvate in favoarea clientilor, conform datelor prezentate de detalii
Raiffeisen pierde procesul cu ANPC, care a obligat-o sa scada dobanzile la credite, dar decizia nu este definitiva (actualizat)
Raiffeisen Bank a pierdut procesul de la Judecatoria Sectorului 1 din Bucuresti cu Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), in care a contestat ordinul autoritatii de a reveni la dobanzile mai mici din momentul acordarii creditelor, inainte de criza din 2008, dobanzi detalii
BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
Banca Nationala a Romaniei (BNR) a trimis Parlamentului o scrisoare in care recomanda ca plafonarea dobanzilor la creditele acordate de banci sa se faca diferit, in functie de tipul creditului si de dobanzile (DAE) medii ale acestora, conform practicii europene, nu in mod arbitrar si la fel detalii
Bancile nu-si avertizeaza clientii despre riscurile unui credit
Bancile romanesti si clientii acestora care au obtinut credite in perioada de euforie dinaintea crizei din 2008 inca se zbat sa-si indrepte greseala de a se aventura fara prea mare chibzuinta in imprumuta sume de bani mai mari decat le-ar putea rambursa in mod rezonabil, fara ca rata la banca sa detalii
- BNR a decis sa absoarba excesul de lichiditate din piata bancara: 18,6 miliarde lei au fost atrase in depozite la banca nationala, astfel ca ROBOR la 3 luni a crescut de la 2,07% la 2,13%
- BNR, Banca Transilvania si Bancpost pastreaza misterul creditelor in franci cesionate in strainatate. De ce oare?
- S-au inmultit reclamatiile la Biroul de Credit: cum va puteti sterge restantele, in cazul raportarii ilegale
- Banca Transilvania isi avertizeaza clientii Bancpost ca va tine seama la conversia creditelor in franci de aprecierea leului cu 7% in ultimii trei ani, dupa o depreciere de 126% in 11 ani
- La ce banca sa-mi deschid un cont de PFA? La ING sau Banca Transilvania?
- Dupa 7 ani de procese, avocatul Piperea pierde irevocabil la Inalta Curte procesul colectiv cu Raiffeisen Bank privind clauzele abuzive, inclusiv in problema creditelor in franci elvetieni
- Care sunt dobanzile si inflatia din alte tari si cat de justificata a fost decizia BNR de a nu opera o noua majorare a ratei de referinta
- Mugur Isarescu admite ca declaratiile politice au influentat decizia-surpriza a BNR de a nu majora dobanda
- CEC Bank devine cea mai ieftina banca din Romania pentru utilizarea unui card de debit
- CEC Bank isi mentine oferta de credite de consum in top 5 cele mai mici dobanzi
Topuri Banci
- Topul bancilor dupa active in 2016
- Topul bancilor dupa active in 2015
- Topul bancilor dupa active in 2014
- Cota de piata a bancilor dupa active la finalul anului 2013, conform datelor BNR
- Topul bancilor cu cele mai mici comisioane la internet banking
Lege plafonare dobanzi credite
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
- Legea impotriva camatariei va deveni o lege in favoarea camatariei, avertizeaza profesorii de economie, intr-o scrisoare deschisa adresata Parlamentului
- Cum se plafoneaza dobanzile la credite in Europa si ce efecte au: lectii din care putem invata
- Bancile se declara "profund ingrijorate de consecintele negative ale proiectelor de lege privind sectorul financiar-bancar"
- BNR, despre plafonarea dobanzilor: este absolut necesar ca orice masuri de reglementare sa se realizeze cat mai echilibrat
Statistici BNR
- Creditele noi acordate de banci au crescut in februarie, dupa cinci luni consecutive de scadere
- Numarul restantierilor din Biroul de Credit urca la cel mai ridicat nivel din ultimele sase luni
- Cate credite noi in euro au acordat bancile in 2017
- Statisticile creditelor acordate de banci populatiei (decembrie 2017)
- Statisticile creditelor acordate de banci firmelor (decembrie 2017)
Legislatie
- Noul Cod Civil
- Legea 677 din 2001 privind protectia datelor personale
- Directiva privind Serviciile de Plata (PSD)
- Hotararea Guvernului nr. 2/2018 pentru modificarea si completarea Hotararii Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casa"
- Normele metodologice pentru aplicarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 193/2002 privind introducerea sistemelor moderne de plata
Analize economice
- Economistii Bancii Transilvania estimeaza decelerarea PIB-ului de la 7% in 2017 la 4,2% in 2018
- Cresterea economica este nesustenabila, avertizeaza economistii Bancii Transilvania
- Estimarile economice din Romania sunt modeste, in pofida conditiilor financiare bune (studiu GfK)
- National Bank of Romania could leave unchanged the key rate in 2017
- Poland: EU funds - key factor for growth next year
Anunturi banci
- Programul agentiilor Raiffeisen Bank in perioada Sarbatorilor de Pasti
- CEC Bank isi informeaza clientii ca serviciile de internet banking si mobile banking nu vor functiona de vineri seara pana duminica seara
- HSBC, by first direct and Bud, is trialling an open banking app model
- Probleme cu autorizarea platilor online cu carduri Mastercard si Maestro
- Sistemul informatic al Raiffeisen (carduri, ATM-uri, POS-uri, online banking) nu a functionat in aceasta dimineata
Ministerul Finantelor
- MFP simplifica si eficientizeaza achizitiile publice
- Ministerul Finantelor Publice supune dezbaterii publice un proiect de ordonanta de urgenta pentru stimularea investitiilor, sprijinirea entitatilor nonprofit si alte masuri de eficientizare
Procese
- Curtea Constitutionala respinge contestatiile Credit Europe Bank la legea darii in plata
- Procesul dintre Lucian Isar si Banca Comerciala Feroviara
- Raiffeisen Bank pierde un proces cu ANPC
- Instanta constata caracterul abuziv al dobanzii variabile din contractele de credit ale BCR
- Clauze abuzive in contractele de credit ale Raiffeisen
Stiri economice
- Vodafone si Orange, amendate de ANCOM pentru ca si-au suprataxat clientii pentru convorbirile roaming in strainatate
- Ministerul Finantelor anunta ca introduce Declaratia Unica pentru persoanele fizice care realizeaza venituri din activitati economice sau alte categorii de venituri
- Ministerul Finantelor a imprumutat 2 miliarde euro de pe pietele internationale
- Ministerul Finantelor pregateste noi formulare de plata a CAS si CASS, in locul Declaratiei 600
- Guvernul a alocat garantii de 2 miliarde lei pentru Programul Prima Casa in 2018
Statistici
- Numarul fimelor active din Romania, conform statisticilor Registrului Comertului
- Evolutia istorica a cresterii anuale a Produsului Intern Brut (PIB), conform datelor Institutului National de Statistica (INS)
- Evolutia istorica a valorii Produsului Intern Brut (PIB), conform datelor Institutului National de Statistica (INS)
- Transferurile de bani ale romanilor din strainatate au ajuns la 2,1 miliarde euro anul trecut, conform statisticilor Eurostat
- Salariul mediu net si brut lunar pe economie - evolutie istorica intre in anii 1991 - 2016, conform datelor Institutului de Statistica (INS)
Noutati BCE
- ECB: Insights into the digital transformation of the retail payments ecosystem
- ECB introductory statement on Governing Council decisions
- Speech by Mario Draghi, President of the ECB: Sustaining openness in a dynamic global economy
- Deciziile de politica monetara ale BCE
- Mario Draghi, President of the ECB: Introductory statement to the press conference (with Q&A)
Noutati EBA
- Asset repricing, cyber-attacks and Brexit are key risks for EU financial markets, shows ESA report
- EBA publishes its Roadmap on FinTech
- EBA launches 2018 EU-wide stress test exercise
- Opinion on the use of innovative solutions in the customer due diligence process
- EBA Risk Dashboard
Noutati FGDB
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
- FGDB explica modul de aplicare a procedurii de recapitalizare interna a unei banci cu depozitele negarantate ale clientilor (bail-in)
- Valoarea depozitelor garantate de FGDB a crescut cu 50 miliarde lei in ultimul an, la 221 miliarde lei in total
- FGDB aminteste ca toate conturile si depozitele din bancile romanesti sunt garantate in limita a 100.000 de euro
Noutati FMI
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
- IMF concludes article IV consultation with Romania
- IMF statement on the stability of the banking system in Ukraine
- Global House Prices: Time to Worry Again?
Noutati BERD
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
- Banca Transilvania and EBRD become majority shareholders of Victoriabank in Moldova
- BERD devine actionar Agricover Holding
- Life satisfaction: the pursuit of happiness - EBRD study
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
- A Challenging Decade and a Question for the Future (speech by Janet Yellen, The Fed chair)
- Janet Yellen speech: Financial Stability a Decade after the Onset of the Crisis
- Janet Yellen - Semiannual Monetary Policy Report to the Congress
Noutati BEI
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Noutati Comisia Europeana
- Platile in euro vor avea aceleasi comisioane ca cele in lei, a decis Comisia Europeana
- Comisia Europeana prezinta un plan de actiune pentru tehnologiile financiare (FinTech)
Noutati BVB
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
- BVB avertizeaza doua firme ca nu si-au respectat obligatiile de raportare
- Raiffeisen Centrobank (RCB) a lansat produse de investitii tip warrant la BVB
- BVB a initiat procesul de fuziune cu Sibex
Ultimele Comentarii
-
datoria la Kruk
Mada, Kruk poate sa va dea in judecata, adica sa va execute silit si sa va puna poprire pe salariu, ... detalii
-
Buna ziua
Am si eu o problema la kruk. In decembrie am snat cu ei un angajament cum ca in 6 luni platesc suma ... detalii
-
recuperatorii
Atata timp cat nu esti protejat, sunt riscuri foarte mari ... detalii
-
Rusine Silviu Paul Anghel
Bre nea Silviule, dar pe BCR de ce o protejezi ca pe copilul tau atunci cand vine vorba de ... detalii
-
Creditul in Romania este un cancer!
Rusine. Cand a fost BNR de acord cu ceva legat de protectia cetatenilor? De 10 ani tine de 6 pentru ... detalii