Ministrul Finantelor, Florin Citu, a anuntat ca Ordonanta privind amanarea ratelor la credite pe o perioada de pana la noua luni a fost modificata, dupa criticile privind modul in care se ramburseaza ratele dupa perioada de suspendare, aplicandu-se dobanda la dobanda.

El a explicat ca, in cazul creditelor ipotecare, dobanda nu va mai fi capitalizata (adaugata) la soldul creditului, dupa perioada de amanare, adica nu se va plati dobanda la dobanda, aceasta va fi 0, ci se va esalona, in mod egal, pe o perioada de cinci ani.

Ceea ce inseamna ca ratele vor creste mai putin, dupa perioada de suspendare.

"In ceea ce priveste ratele la creditele ipotecare, statul garanteaza 100% dobanda pe o perioada de cinci ani. Dar pentru ca au aparut foarte multe dezbateri in spatiul public, am vrut sa fie foarte clar modul in care se face acest lucru si astfel am spus ca dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit.

Ce am introdus nou: la aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare. Deci ca sa eliminam orice discutie in spatiul public, am spus ca dobanda este 0 pentru aceasta creanta", a declarat ministrul Finantelor, Florin Citu, dupa sedinta de Guvern de astazi.

Pentru a intelege declaratia ministrului Finantelor, trebuie explicat ca rata unui credit este cuprinsa din doua parti sau creante, cum spune ministrul Finantelor: principalul (creditul in sine) si dobanda, care reprezinta in jur de o treime din totalul ratei, in cazul unui credit ipotecar, in primii ani de creditare.

De exemplu, la un credit Prima Casa in valoare de 50.000 de euro (240.000 de lei) pe 30 de ani, obtinut in urma cu cinci ani, in prezent rata este 1.200 de lei, din care 800 de lei reprezinta dobanda si 400 de lei este principalul.

Daca ratele la acest credit se suspenda timp de noua luni, dobanzile acumulate vor insuma 7.200 de lei (9 luni x 800 de lei), care vor fi reesalonate (impartite) pe o perioada de 5 ani (60 de luni), ceea ce inseamna ca rata lunara va creste cu 120 de lei, de la 1.200 lei la 1.320 lei.

Articolul 4 din prima varianta a Ordonantei privind amanarea creditelor spunea astfel:

"Dobânda datorată de debitori corespunzatoare sumelor scadente a căror plată este suspendata potrivit art. 2 se capitalizeaza la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plătește esalonat pe durata ramasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare, cu excepția creditelor ipotecare pentru care se plătește esalonat până la maximum 5 ani."

Prin capitalizarea dobanzilor la soldul creditelor, ratele calculate incepand din luna a zecea presupuneau calculul dobanzii si pentru dobanda capitalizata, adica dobanda la dobanda.

Conform prevederilor Ordonantei modificate, dobanda aferenta lunilor amanate (800 de lei, in exemplul de fata) va ramane neschimbata, pentru ca nu i se va aplica dobanda (dobanda va fi 0, cum spunea ministrul Finantelor), ci doar se va adauga la rata lunara (1.200 de lei), dar nu integral, ci esalonat pe 5 ani, adica 120 de lei pe luna, astfel ca rata totala va creste de la 1.200 lei la 1.320 lei

Daca dobanda amanata, in total 7.200 de lei, ar fi fost capitalizata (adaugata) la soldul creditului, cum prevedea prima forma a Ordonantei, atunci rata ar fi crescut putin mai mult, cu 140 de lei.

Pentru restul creditelor, dobanda se va capitaliza la soldul creditului, dupa perioada de amanare, conform prevederilor ordonantei in forma finala. (vezi aici OUG publicata in Monitorul Oficial)

Ratele nu ar creste dupa perioada de amanare doar daca ratele amanate s-ar reesalona integral, adica atat dobanda, cat si principalul, nu doar principalul, cum prevede actuala Ordonanta, prin prelungirea perioadei de creditare cu noua luni.

Adica ratele se platesc exact asa cum sunt in prezent si dupa cele nou luni de amanare, urmand a se achita la finalul perioadei de creditare, prin prelungirea acesteia cu noua luni.

Asta ar insemna, insa, ca bancile sa se lipseasca de incasari foarte mari de dobanzi, in urmatoarele noua luni, ceea ce le-ar putea afecta serios activitatea, adica este posibil sa nu mai poata acorda credite, dupa ce recesiunea se va fi incheiat, iar economia ar avea nevoie de relansare, dupa cum au avertizat chiar astazi, intr-un comunicat.

Daca doar jumatate din clientii bancilor isi amana ratele timp de noua luni, valoarea dobanzilor neincasate se ridica la 7 miliarde lei, astfel ca sistemul bancar va avea pierderi la finalul anului, arata un calcul realizat de Bancherul.ro.

De amanarea ratelor vor beneficia si cei care au acum restante la credite, daca le vor achita intre timp si vor fi cu ele la zi, in momentul in care fac cererea de amanare.

In forma initiala a Ordonantei pentru amanarea ratelor, cei cu restante la credite erau exclusi.

Cererile pentru amanarea ratelor vor putea fi facute intr-un termen de 45 de zile de la intrarea in vigoare a Ordonantei, mai extins fata de limita initiala, finalul starii de urgenta.

Amanarea ratelor "se acordă exclusiv debitorilor ale caror venituri au fost afectate direct sau indirect de situaţia gravă generată de pandemia COVID-19, conform normelor de aplicare a prezentei ordonante de urgenta", conform OUG publicata in Monitorul Oficial.

Normele de aplicare ale OUG nu au fost inca publicate.