Uneori bancherii, ca si alti sefi de firme mari, recurg la expresii sablon ipocrite, precum “urmarim un parteneriat pe termen lung cu clientii”, de fapt un eufemism care ascunde tinta lor reala pe termen scurt, de a-si majora cat mai mult profitul in anul urmator.

Programul “Investeste in tine” propus recent de Guvern poate fi un test pentru banci de a-si dovedi adevarata determinare, dar mai ales capacitate, de a investi intr-un parteneriat real pe termen lung cu tinerii si familiile din Romania dispuse sa se imprumute pentru a-si plati studiile si a-si imbunatati standardul de viata, astfel incat sa fie stimulati sa ramana si sa lucreze in tara, conform obiectivului urmarit de Guvern.

Ceea ce ar determina si cresterea intermedierii financiare, cea mai scazuta din Europa, in conditiile in care multi tineri ar putea deveni clienti ai bancilor.

Noul program guvernamental presupune ca bancile sa acorde tinerilor sau celor mai in varsta care urmeaza programe de profesionalizare imprumuturi cu dobanda platita de stat, pe care sa le poata rambursa abia dupa finalizarea studiilor, in maxim 5 ani.

Ceea ce inseamna ca bancile trebuie sa fie dispuse sa puna la dispozitia studentilor respectivele sume de bani, fara sa primeasca dobanzi, adica fara sa castige nimic, in perioada de gratie de pana la 5 ani. In schimb, statul le garanteaza rambursarea a 80% din creditele acordate. Asadar riscul bancilor de a nu primi banii inapoi ramane destul de mic, de doar 20% din banii imprumutati.

Vor accepta, asadar, bancile sa investeasca in educatia tinerilor, acordandu-le credit, atat sub forma de bani, cat mai ales de incredere, fara sa castige pe termen scurt? Vor aprecia ele ca adevarata investitie este pe termen lung si ca astfel isi cladesc, cu adevarat, o relatie cu un tanar si cu familia acestuia si contribuie astfel la cladirea viitorului acestora si la dezvoltarea tarii?

Deocamdata, atat bancile cat si BNR pastreaza tacerea: nu au raspuns la intrebarile trimise de Bancherul.ro.

Nici reprezentantii guvernului nu au pomenit nimic despre implicarea sectorului bancar si a BNR in acest program, atunci cand l-au prezentat, la sfarsitul lunii mai, iar apoi l-au legiferata printr-o Ordonanta de Urgenta din 13 iunie.

Patronatul bancar respinge ideea creditelor pentru studenti si sustine subventionarea invatamantului de catre stat

Exista, mai degraba, reticenta cu privire la acest program, ba chiar o respingere a acestuia de catre patronatul bancar (CPBR).

Astfel, confederatia patronala Concordia, la care este afiliat si Patronatul Bancar (CPBR), compus din BCR, Raiffeisen, Unicredit, ING si Bancpost, a emis un comunicat in care considera ca adoptarea OUG privind Programul Investeste in tine s-a facut pripit, fara consultarea partilor implicate.

“Pentru a nu se crea efecte contrare celor prezentate de inițiatori, considerăm că atât fundamentele finale ale proiectului cât și forma sa de adoptare trebuie să se bazeze pe consultări temeinice și consistente cu toți actorii sociali relevanți, respectiv instituții ale statului, asociațiile studențești, asociațiile elevilor, asociațiile sectorului financiar-bancar, asociațiile pentru protecția consumatorilor, organizațiile patronale angajatoare, alte asociații reprezentând diferite sectoare economice”, se arata in comunicatul nesemnat al Concordia.

O prima critica de fond adusa proiectului de catre Concordia se refera la utilizarea creditelor acordate prin acest progam, intrucat ele pot fi folosite nu doar pentru plata studiilor, ci si pentru alte scopuri in vederea cresterii calitatii vietii, considerate de banci a fi insa cheltuieli pentru consum:

“Observând sfera beneficiarilor și a planurilor de dezvoltare personală definite de forma actuală a proiectului, este clar că acesta se îndepărtează, în mod vizibil, de la justificarea care a generat această propunere: acordarea posibilității tinerilor, cu o situație materială precară, de a accesa un credit subvenționat de stat pentru a urma cursurile unei instituții de învățământ superior.

Practic, există multiple situații în care astfel de credite ar deveni nici mai mult, nici mai puțin, decât credite de consum, cu particularitatea că entitățile care le acordă ar trebui să verifice la fiecare tragere de sume destinația fondurilor utilizate, ceea ce este din capul locului un element de descurajare pentru acestea. “

In continuare, Concordia isi exprima, de fapt, dezacordul fata de ideea programului, considerand ca guvernul ar investi mai bine direct in subventionarea universitatilor de stat decat sa stimuleze un sistem privat de finantare a invatamantului.

“Apreciem că Guvernul României poate îndeplini obiectivele justificabile urmărite prin acest proiect prin suplimentarea locurilor bugetate în cadrul universităților de stat, precum și prin alocarea de fonduri suplimentare destinate acordării burselor sau altor forme de sprijin, în corelare cu nevoile pieței muncii pentru ocupare și calificare profesională. Astfel s-ar evita îndatorarea tinerilor (cu toate consecințele negative care decurg din această stare), iar Guvernul ar putea aloca banii pentru subvenționarea programului „Investește în tine” direct către învățământul superior din România.“

Asadar, un patronat care este vocea bancilor si altor firme private sustine ideea subventiilor publice pentru invatamant, nu dezvoltarea acestora dupa un model privat, precum cel din Statele Unite, unde creditele pentru studenti reprezinta modelul de sustinere a unui invatamant cu universitati de prestigiu la nivel mondial.

In final, patronatele isi exprima disponibilitatea de a sustine “initiativele viabile”, adica nu cele de acest gen, in domeniul educational:

“Confederația Patronală „Concordia”, prin toate federațiile membre, își reafirmă totodată susținerea pentru acele inițiative viabile menite să conducă la dezvoltarea educațională și profesională adecvată și reiterează disponibilitatea pentru consultare și dialog, în scopul asigurării unui cadru legislativ și a unor condiții reale pentru ca tinerii să poată fi activi pe piața muncii și în societate.”

E nevoie de fine tuning

Pana cand un astfel de program sa ajunga sa fie implementat, va mai trece ceva timp, mai ales pentru clarificarea normelor de aplicare si de armonizare cu legislatia BNR.

De exemplu, sunt necesare institutirea unor exceptii de la regula generala de creditare, precum acordarea de imprumuturi unor persoane care in prezent nu obtin venituri, precum studentii, sau perioada de creditare de pana la 10 ani, dubla fata de cea permisa in prezent pentru creditele de nevoi personale, de maxim 5 ani.

Acestea se pot insa compensa cu garantiile acordate de guvern, de 80% din valoarea imprumutului, cum este si cazul Programului Prima Casa, prin care statul a garantat initial intreaga valoare a creditului, iar in prezent doar 50%, astfel incat bancile sa practice avans de doar 5%, fata de norma BNR de minim 15%, precum si dobanzi mai mici.

Prezentarea Programului "Investeste in tine" de catre vicepremierul Viorel Stefan

Viorel Ştefan: În această seară, voi prezenta un program al Guvernului, care a fost promis în timpul campaniei electorale şi care va fi aprobat săptămâna viitoare, printr-un act normativ adoptat de Guvern. În următoarele zile, va fi pus pentru consultare. Este un program care se adresează în primul rând tinerilor, dar nu numai. Vizăm şi alte categorii de persoane şi se referă în special la investiţiile pe care o persoană le poate face în propria sa dezvoltare, adică în propria educaţie, cultură sau sănătate. Acest program este, însă, mai generos şi va include şi investiţiile în dezvoltarea personală a membrilor familiilor beneficiarului.

V-aş ruga primul slide. De unde a pornit gândirea acestui program? În primul rând, de la şomajul ridicat în rândul tinerilor şi mai ales al celor care ies de pe băncile şcolii. Din acest motiv, România s-a confruntat şi încă se mai confruntă cu plecarea tinerilor din țară, iar acest lucru generează probleme legate de lipsa forţei de muncă calificate în unele zone din ţară, ceea ce reprezintă o piedică pentru investitori. De asemenea, există, mai ales în zona rurală, dificultăţi mari pentru tineri de a finaliza studiile, în principal din cauza veniturilor reduse ale familiilor din care provin. Nu în ultimul rând, ştim bine problemele pe care le au persoanele apropiate de vârsta de 55 de ani în găsirea unui loc de muncă şi cât de dificilă este reconversia profesională în cazul celor care şi-au pierdut locul de muncă şi nu mai au resurse financiare.

Pe acest slide voi încerca să prezint obiectivele acestui program. Acestea sunt următoarele: creşterea ocupării şi mobilităţii forţei de muncă, în special în rândul tinerilor, îmbunătăţirea tranziţiei de la şcoală spre locul de muncă, susţinerea potenţialului de creştere economică prin creşterea nivelului de calificare, stimularea cetăţenilor pentru a investi în propria dezvoltare sau a familiei lor, sprijinirea persoanelor care urmează o formă de învăţământ sau cursuri de reconversie profesională.

Cine vor fi beneficiarii? Cui se adresează acest program? E vorba de două categorii de persoane, iar în ambele cazuri vorbim de cetăţeni care urmează o anumită formă de învăţământ sau de formare profesională. Aceasta este condiţia principală pentru a beneficia de un astfel de credit. Cele două categorii, respectiv tineri între 16 şi 26 de ani şi persoanele între 26 şi 55 de ani, sunt prezentate distinct pentru că, veţi vedea, există unele diferenţe în ce priveşte limita de creditare.

Valoarea creditului. În cazul tinerilor între 16 și 26 de ani, creditul poate avea o valoare inițială de 40.000 de lei, care poate fi extinsă cu încă 20.000 de lei, dacă persoana este angajată sau se angajează în perioada derulării programului. În cazul persoanelor între 26 și 55 de ani, valoarea creditului e puțin mai mică, respectiv 35.000 de lei, dar și în acest caz se poate extinde cu 20.000 de lei, dacă beneficiarul este angajat sau dobândește acest statut pe perioada derulării programului.

Despre dobândă. Dobânda este zero, din perspectiva beneficiarului. Practic, însă, toate dobânzile și comisioanele bancare – subliniez, și comisioanele bancare - sunt suportate de stat, prin bugetul Comisiei Naționale de Strategie și Prognoză, cu condiția plății la scadență a ratelor creditului. Durata creditului este de 10 ani, iar aici este inclusă și perioada de grație, care va fi cel puțin egală cu durata studiilor, dar nu mai mult de 5 ani. Scopul acestei perioade de grație este de a permite beneficiarului să finalizeze studiile pe care le urmează, iar apoi, după ce se angajează, să poată începe rambursarea creditului.
Creditul este garantat de stat în proporție de 80%,  prin Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii, exceptând dobânzile, comisioanele și spezele bancare, și contragarantat de Fondul Român de Contragarantare. Pentru diferența de 20%, aceasta poate fi garantată fie de către beneficiar, fie, în cazul în care acesta nu este angajat, e necesar să existe un codebitor.

Cum se va derul creditul? Practic, e vorba de un credit cu trageri multiple. Deci, beneficiarul poate beneficia de oricâte trageri în primii cinci ani de la acordarea creditului pentru a-și deconta cheltuielile eligibile prevăzute în program. Vorbim, deci, de decontarea facturilor sau plăți directe pe bază de proformă, pe care beneficiarul le prezintă la banca finanțatoare. Nu e vorba, deci, de un transfer în contul personal al beneficiarului, se decontează doar cheltuielile eligibile pe baza documentelor justificative în cele două sisteme, fie prefinanțare, fie plată directă pe baza unei facturi proforma.

Un aspect important privind cheltuielile eligibile este că acestea pot viza fie persoana beneficiarului, fie membrii familiei acestuia. Prin urmare, dacă există un părinte care urmează o anumită formă de învăţământ sau de formare profesională, acesta poate utiliza creditul fie pentru cheltuielile eligibile vizând, de exemplu, cursul de formare profesională pe care îl urmează, dar şi plata taxei pentru şcoală sau grădiniţă pentru copilul său sau plata medicamentelor pentru soţia sa. Cele mai multe cheltuieli eligibile vizează domeniul educaţiei, pentru că scopul principal al programului este investiţia în propria dezvoltare, iar educaţia reprezintă, cu certitudine, cea mai sigură cale de ieşire din sărăcie. Educaţia este o investiţie din care nu ai cum să pierzi, pentru că nimeni nu-ţi poate lua ceea ce ai învăţat sau meseria pe care ai dobândit-o.

V-aş ruga următorul slide. Când vorbim, însă, despre dezvoltarea propriei persoane sau a membrilor familiei, ne referim, evident, şi la cultură sau sănătate. Deci iar avem o serie de cheltuieli din aceste două domenii, care vor putea fi decontate la bancă în baza acestui program - deci abonamente culturale, costul publicării cărţilor sau a studiilor de specialitate, instrumente şi echipamente pentru prestaţii culturale; în domeniul sănătăţii - costul medicamentelor, analize medicale, servicii dentare sau intervenţtii chirurgicale care nu sunt acoperite din Fondul Naţional Unic de Asigurări Sociale de Sănătate sau prin programe naţionale de sănătate publică. Sănătatea este, însă, direct legată de o viaţă sănătoasă şi de aceea ne-am gândit să stimulăm prin acest program şi persoanele care vor desfăşura activităţi sportive.

Nu în ultimul rând, banii dintr-un astfel de credit pot fi folosiţi fie la achiziţia sau construirea unei locuinţe, fie la amenajarea celei în care locuieşte beneficiarul împreună cu familia sa.

De ce apar aceste cheltuieli ca fiind eligibile? Pentru că am spus la început că ne dorim să oprim exodul tinerilor din România, iar una din condiţiile esenţiale pentru ca tinerii să rămână în ţară este posibilitatea de a avea o locuinţă, unde să-şi întemeieze o familie.

Acesta este programul care va fi adoptat săptămâna viitoare în Guvern. În legătură cu derularea, implementarea acestui program apreciem că ne adresăm unui număr de circa 8 milioane de cetăţeni din România, care ar putea fi eligibili în obţinerea unui astfel de sprijin prin programul guvernamental. Vă mulţumesc şi vă doresc o seară bună!

Sursa: comunicat al Guvernului din 29 mai 2018