La fix doi ani dupa ce parlamentarii PSD au initiat modificarea legii bancilor pentru locuinte BCR si Raiffeisen, in urma acuzatiilor Curtii de Conturi ca acestea au delapidat fondurile publice, Parlamentul a adoptat saptamana trecuta noua lege, printr-un compromis facut cu Guvernul si cu votul impotriva a partidelor de opozitie.

La finalul lui 2015, Curtea de Conturi a acuzat cele doua banci pentru locuinte ca au acordat prima de stat reprezentand maxim 25% din economiile pe cinci ani ale clientilor, fara sa le ceara acestor sa justifice ca au cheltuit fondurile publice in domeniul locativ, conform prevederilor legii aflata in vigoare la acea data, OUG 99 din 2006.

Potrivit acestea, „pentru a beneficia in mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie sa aiba o durata de minim 5 ani, fara a fi necesara justificarea utilizarii in scop locativ a sumei economisite”.

Legea nu spune insa daca si prima de stat trebuia justificata sau nu, asa incat bancile au interpretat legea ca nici prima de stat nu trebuie justificata. In consecinta, BCR si Raiffeisen au distribuit clientilor fonduri publice in valoare de 665 milioane lei sub forma de prime de stat, fara justificarea ca aceste fonduri au fost folosite de clientii bancilor pentru a-si construi, renova sau cumpara o locuinta.

Curtea de Conturi a apreciat ca prima de stat trebuia utilizata doar pentru investitii locative si le-a acuzat pe cele doua banci ca au delapidat banii publici, pe care i-a folosit in cea mai mare parte pentru a le plati clientilor dobanzi ridicate pentru depozite, nu pentru a acorda credite pentru locuinte.

Cele doua banci pentru locuinte au primit de la buget fonduri de 765 milioane lei in perioada 2004-2015, marea majoritate fiind incasate de BCR (608 milioane lei), din care doar 100 milioane au fost utilizate pentru investitii in domeniul locativ, restul primei de stat fiind platita sub forma de dobanzi pentru depozitele clientilor, a constatat Curtea de Conturi.

Bancile au contestat decizia Curtii de Conturi la Curtea de Apel Bucuresti, care le-a dat castig de cauza anul trecut, insa decizia finala va fi data in aceasta toamna de Inalta Curte de Casatie si Justitie.

Principalul avocat al bancilor, fostul ministru al Justitiei si parlamentar PNL, Valeriu Stoica, le-a spus judecatorilor ca daca vor emite o decizie impotriva bancilor, acestea vor intra in faliment, intrucat vor fi obligate sa ramburseze statului sume importante de bani.

Cele doua banci pentru locuinte fac insa parte din grupuri austriece puternice (BCR-Erste Bank si Raiffeisen), care realizeaza profituri importante in Romania, cu care pot inchide fara prea mari probleme gaurile celor doua subsidiare – banci pentru locuinte. BCR a realizat un profit de 668 milioane lei in 2017, iar Raiffeisen de 491 milioane lei.

Legea a iesit conform motivatiei initiale, in ciuda opozitiei Guvernului

Dupa controlul Curtii de Conturi de la finalul lui 2015, cele doua banci pentru locuinte au suspendat incheierea de noi contracte de economisire-creditare, dat fiind conflictul in justitie si initiativa de modificare a legii.

Acum, legea a fost modificata conform motivatiei initiale, in ciuda opozitiei Guvernului.

In motivarea intitiativei legislative depuse in iunie 2016 de senatorul PSD Viorel Arcas se arata urmatoarele: „Avand in vedere ca sitemul Bauspar a cunoscut o dezvoltare rapida in Romania si s-a stabilizat prin crearea unei mase de depunatori care poate asigura siguranta si stabilitatea sistemului, se impune modificarea regimului juridic al Primei de Stat in sensul adaptarii la noile realitati care permit functionarea sistemului printr-o sustinere la fel de activa din partea statului, dar care sa fie indreptata spre o eficientizare a utilizarii subventiilor”.

Concret, se spune in motivarea legii, „se va introduce, pentru prima data, obligatia pentru titularii contractelor de economisire-creditare de a justifica faptul ca au utilizat Prima de stat pentru cheltuieli in domeniul locativ...”

Senatorii au adoptat rapid, in octombrie 2016, proiectul de lege, potrivit caruia „clientii care incheie contracte de economisire-creditare au obligatia de a prezenta bancii documente justificative privind utilizarea in scop locativ a sumei reprezentand prima de stat”.

Proiectul de legea a ajuns anul trecut la Camera Deputatilor, care este camera decizionala, unde a fost insa amanat de la dezbateri, dupa ce Curtea de Conturi a anuntat ca a sesizat DNA in privinta bancilor pentru locuinte.

In toamna anului trecut, proiectul de lege a reintrat in dezbaterea comisiei de specialitate din Camera, fiind sustinut puternic de deputatul ALDE Varujan Vosganian, care a pledat activ pentru sustinerea bancilor, el considerand ca prima de stat nu ar trebui justificata pentru utilizarea in scop locativ.

Guvernele Tudose iar ulterior Dancila nu au fost de acord insa cu parlamentarii PSD si ALDE, exprimandu-si in punctul de vedere privind proiectul de lege ca atat prima de stat cat si sumele economisite la bancile pentru locuinte trebuie justificate pentru a fi utilizate doar in domeniul locativ.

Parlamentul a intrat astfel intr-o degringolada: Comisia de buget, finante si banci a Camerei Deputatilor, condusa la acea vreme de deputatul PSD Viorel Stefan, numit ulterior Ministru de Finante, in prezent fiind vice-premier, a trimis legea in plenul Camerei intr-o forma aproape neschimbata fata de cea veche, fara sa preia nici modificarile din Senat, nici opinia Guvernului!

Proiectul de lege a fost intors in plenul Camerei la comisii, fara vreo explicatie, pentru a reintra in dezbaterile din Comisia de buget, in primavara acestui an.

Aici, Varujan Vosganian a continuat sa sustina acerb cauza bancilor pentru locuinte, sustinut tacit de deputatii PSD, in timp ce deputatii de opozitie ai PNL, mai ales ai USR, s-au declarat de acord cu Guvernul si Curtea de Conturi, adica pentru justificarea primei de stat si a sumei economisite in vederea investitiilor locative. (vezi aici dezbaterile din Parlament)

Deputatul USR Claudiu Nasui spune ca nu este de acord cu schema subventionarii bancilor pentru locuinte: “A nu se intelege ca am ceva impotriva sistemului bancar. Dar daca vrem un sistem bancar sanatos, acesta nu trebuie sa functioneze pe baza unor subventii din bani publici, ci trebuie sa se tina singur pe picioare, precum orice alta activitate. Altfel nu nastem decat un alt grup de interese abonat la bani publici si o industrie bolnava care nu poate sa se tina pe picioare in absenta subventiilor venite de la alte sectoare productive.” (vezi aici detalii)

Si reprezentanta BNR a sustinut, in cadrul dezbaterilor din Parlament, ca sumele economisite de clientii bancilor nu ar trebui justificate pentru utilizarea in domeniul locativ, intrucat s-ar descuraja economisirea.

In final, Vosganian a profitat de pozitia BNR pentru a propune o solutie de compromis: sa se justifice doar prima de stat, nu si sumele economisite, propunere votata, in final, de aliatii sai din PSD, alaturi de UDMR.

Legea a fost adoptata cu 179 de voturi pentru din partea a 137 de parlamentari PSD, 11 ai ALDE, 15 ai UDMR, 12 ai minoritatilor, 2 neafiliati, dar si cate unul al PNL si PMP. Impotriva au fost 88 de voturi, 47 ale PNL, 25 ale USR, 8 ale PMP si 8 ale neafiliatilor.

In forma votata, legea prevede urmatoarele: "Pentru a beneficia de prima de stat... clienţilor li se pune la dispoziţie soldul economisit, la solicitarea acestora, iar pentru a beneficia de prima de stat aceştia au obligaţia ca în termen de maximum 6 luni de la încasarea soldului economisit, să prezinte băncii documentele justificative privind utilizarea în scop locativ, a unei sume cel puţin echivalente cu cuantumul primei de stat şi a dobânzii aferente acesteia. În cazul în care utilizarea sumei cel puţin echivalente cu cuantumul primei de stat şi a dobânzii aferente acesteia în scop locativ nu este dovedită de clienţii băncilor de economisire şi creditare în domeniul locativ, în termenul stabilit, aceasta nu va fi pusă la dispoziţie clientului şi se va restitui Ministerului Dezvoltării Regionale şi Administraţiei Publice.”

Ce vor face cele doua banci dupa adoptarea noii legi?

Vor relua incheierea de contracte bauspar (economisire-creditare) sau vor astepta decizia finala a justitiei? Reprezentantii bancilor nu au raspuns.

Sistemul bauspar (economisire-creditare) ar putea reprezenta o alternativa mai buna la clasicele credite ipotecare, in vederea stimularii economisirii pe termen lung si evitarea, in acest fel, a acumularii unor crize pe piata creditarii si pe cea imobiliara, provocate tocmai de acordarea rapida a prea multor credite ipotecare.

Reteta a fost verificata in tarile germanice si a fost confirmata si de BNR, insa bancile pentru locuinte din Romania au esuat, pana acum, sa o puna in practica, intr-un context istoric framantat de euforia cresterii economice si a creditarii, urmata de recesiunea de dupa criza din 2008. Ramane de vazut daca vor dori sau vor reusi sa o faca de acum inainte, cu aceasta noua lege si in functie de decizia finala a justitiei.