IFN-urile care acorda credite online de valori mici, pe termene scurte, nu vor reduce dobanzile ca urmare a restrictiilor BNR, care ar putea avea, in schimb, efecte negative, precum diminuarea numarului de imprumuturi, inchiderea unor IFN-uri sau practicarea unor costuri ascunse, spune Ionut Stan, directorul general al Viva Credit si presedintele Patronatului Creditului IFN, care reuneste sase IFN-uri active pe piata creditelor pana la salariu, cunoscute drept “payday loans”.
“Dobanda la creditele pe care le acordam este in prezent cea corecta, in jur de 1% pe zi, fiind determinata de costurile noastre de operare si finantare”, spune Ionut Stan, intr-un interviu acordat Bancherul.ro.
El crede ca nu sunt fezabile dobanzi mai mici pentru functionarea eficienta a unui IFN care acorda credite mici si pe perioade scurte, de aceea restrictiile BNR nu vor duce la scaderea acestora.
“Daca ar fi fost posibile dobanzi mai mici, ar fi venit pe aceasta piata alte firme, cu dobanzi mai mici, ceea ce nu s-a intamplat. De altfel, aceste dobanzi nu le-am inventat noi, se practica si in alte tari mai dezvoltate”, adauga seful Viva Credit, firma care activeaza in acest domeniu de cinci ani.
Exista o falsa perceptie, adauga el, ca dobanzile pentru creditele acordate de IFN-uri sunt foarte mari, din cauza faptului ca indicatorul DAE este irelevant pentru imprumuturile pe termen scurt, intrucat se exprima intr-un procent anual, pe cand creditele acordate de aceste IFN-uri sunt doar pe una sau cateva luni.
De asemenea, IFN-urile au aceleasi costuri de operare ca o banca, desi obtin dobanzi mult mai mici, tocmai pentru ca valoarea imprumuturilor sunt foarte reduse si pe perioade mici.
"Costurile pentru acordarea unui credit sunt aceleasi indiferent de valoarea unui imprumut", spune Ionut Stan, facand o comparatie cu bancile, care acorda credite mai mari, daca se face abstractie de faptul ca bancile au costuri suplimentare cu unitatile teritoriale prin care acorda imprumuturile, pe cand IFN-urie le acorda online. “Procesul de acordare a unui credit e acelasi: si noi analizam datele clientilor, veniturile, bonitatea acestora, verificam istoricul la Biroul de Credit.
Viva Credit, ca si alte IFN-uri, acorda credite indisponibile la banci, adica de valori foarte mici, media fiind de 500-600 de lei, si pe perioade foarte scurte, de ordinul zilelor, de regula o luna sau maxim 3 luni. De aceea, chiar daca dobanda anuala (DAE) ajunge la 7.000% pe an, dobanda nominala incasata de IFN/platita de client este, la randul ei, mult mai mica si implicit veniturile/castigul firmei este redus.
Comparativ, bancile acorda credite de consum cu valori de ordinul miilor de lei, care se pot rambursa pe cel putin 1 an, asadar chiar daca dobanda anuala este mult mai mica fata de un credit online al IFN-urilor, dobanda nominala incasata si implicit profitul bancii este mult mai mare, atat datorita faptului ca dobanda se aplica unui credit mai mare, cat si faptului ca perioada de plata a dobanzii este mult mai mare.
Ionut Stan spune ca si in alte tari dobanzile la aceste credite sunt la niveluri asemanatoare, iar plafonarea acestora de catre autoritati a avut mai degraba efecte negative.
El a dat un exemplu cu privire la costurile de acordare a acestor imprumuturi: “O biserica din Marea Britanie a vrut sa faca un act de caritate acordand credite fara dobanda si a descoperit ca ar fi avut costuri de operare de 0,8% pe zi pentru fiecare credit acordat”.
De altfel, dobanda nu prea conteaza pentru clientii IFN-urilor, ci faptul ca ei pot obtine rapid un imprumut mic, fara prea multe batai de cap si chiar daca se afla la Biroul de Credit.
BNR considera insa ca dobanzile mari pentru creditele IFN-urilor supraindatoreaza populatia, astfel ca s-a gandit sa le limiteze.
Dar cum BNR nu poate sa impuna anumite limite maxime pentru dobanzi, s-a gandit sa le plafoneze indirect, prin majorarea de 10 ori a capitalului pe care trebuie sa-l detina un IFN care acorda credite cu dobanzi pentru anumite limite stabilite de banca centrala.
Ce vor face IFN-urile in aceasta situatie? Vor scadea dobanzile?
Ionut Stan nu crede ca vor face asta, pentru ca nu ar mai fi profitabil pentru ele, asa incat fie isi vor limita volumul de credite, in functie de capitalul de care dispun, fie unele chiar se vor retrage de pe piata.
Pe de alta parte, unele IFN-uri ar putea gasi solutii de evitare a restrictiilor BNR, prin practicarea unor dobanzi mai mici la vedere, dar cu alte costuri ascunse.
Cat de profitabile sunt IFN-urile?
Viva Credit, una dintre cele mai mari si mai vechi IFN-uri pentru credite online, infiintata in urma cu cinci ani, cu capital romanesc, si care s-a extins din noiembrie 2015 si in Cehia, a obtinut anul trecut un profit de 7,7 milioane lei, la o cifra de afaceri de 38 milioane lei, ceea ce inseamna o marja de profitabilitate de 20%.
Nu se poate spune, asadar, ca dobanzile reprezentate prin indicatorul DAE, de pana la 7.000% pe an practicate de IFN-uri, le aduc acestora castiguri fabuloase.
Viva Credit are 80 de angajati si si-a dezvoltat cu propria echipa de informaticieni programele de acordare a creditelor si serviciile pentru clienti.
Ce obiectii au trimis IFN-urile la BNR
Patronatul Creditului IFN nu a fost consultat de BNR inainte de publicarea proiectului de modificare a Regulamentului 20 din 2009, spune Ionut Stan, mentionand ca a fost surprins de restrictiile impuse de banca centrala, cu atat mai mult cu cat in raportul anual al BNR din 2016 se mentiona ca sectorul IFN-urilor este solid si in consolidare.
El considera ca BNR a reactionat astfel la presiunile din piata si la acuzatiile populiste din ultima vreme la adresa bancilor si IFN-urilor, in conditiile in care piata creditelor “pana la salariu” este foarte mica, sub 1% din totalul creditelor de consum acordate de banci si alte IFN-uri mari.
Ionut Stan spune ca a trimis la BNR punctul sau de vedere asupra proiectului de modificare a Regulamentului, principala obiectie referindu-se la nivelul foarte ridicat al capitalului solicitat pentru creditele cu dobanzi peste plafoanele mentionate de BNR (300% la termen de maxim 15 zile, 200% pe 3 luni sau 32,5% pe un an), de 67% din valoarea creditului, comparativ cu doar 10% in cazul bancilor.
Seful Viva Credit aduce cel putin doua argumente in favoarea sa:
1. imprumuturile acordate de IFN-uri sunt complementare celor acordate de banci si acopera o nevoie reala a clientilor care altfel ar fi nevoiti sa apeleze la alte forme de imprumuturi mai putin legale sau inconveniente.
2. si IFN-urile, la fel ca bancile, tin cont de gradul de indatorare al clientilor, prin verificarea veniturilor acestora si consultarea Biroului de Credit, asadar pericolul de supraindatorare al clientilor invocat de BNR nu este atat de ridicat. “Noi suntem destul de prudenti: la primul imprumut, gradul de indatorare permis unui client este de 20-30%, iar abia la al doilea creste la 70% maxim”, spune Ionut Stan. In consecinta, rata creditelor neperformante este mica sub 10%. Prudenta este confirmata si de gratul de aprobare a creditelor: doar 20% din totalul solicitarilor.
3. Clientii Viva Credit sunt niste clienti multumiti de serviciile primite: “raspundem rapid la peste 90% dintre apelurile primite de la clienti iar peste 99% dintre acestia sunt satisfacuti de serviciile primite, conform sondajelor noastre. De asemenea, daca exista 2-3 reclamatii la Protectia Consumatorilor”, spune Ionut Stan. E important de mentionat si faptul ca Viva Credit, la fel ca celelalte IFN-uri din Patronat, nu percep dobanzi si comisioane de penalizare mai mari de doua ori valoarea creditului acordat si nu-si executa silit clientii, ci recurg doar la masuri amiabile de recuperare a datoriilor.
De aceea, Ionut Stan nu are nimic impotriva intentiei BNR de a aduce in Registrul Special IFN-urile care acorda credite cu dobanzi peste pragurile impuse de banca centrala, cu scopul de a le supraveghea mai indeaproape, in special cu privire la gradul de indatorare.
In concluzie, restrictiile BNR la adresa IFN-urilor par exagerate si risca sa inhibe dezvoltarea acestui sector, care in Romania este abia la inceput, comparativ cu alte tari europene.
Piata creditelor online tip “pana la salariu” este estimata de Ionut Stan la aproximativ 1 milion de clienti, insa acum numarul acestora este sub 500.000.
De asemenea, trebuie tinut cont si de faptul este vorba de o industrie financiara tip fintech, una inovativa, care se bazeaza exclusiv pe noile tehnologii online pentru acordarea de credite si suportul acordat clientilor, si care are o contributie tot mai mare la dezvoltarea economiei.
BNR vrea sa impuna, din 1 octombrie, printr-un Regulament, restrictii dure de creditare pentru Institutiile Financiare Nebancare (IFN) care acorda imprumuturi pe termen scurt, de valori mici, multe dintre ele exclusiv online si cu dobanzi care ajung si la 7.000% pe an, adica de 700 de ori mai mari decat pentru un credit bancar, cu o dobanda de 10%. (vezi aici detalii)
