Guvernul a anuntat saptamana trecuta ca a analizat, in prima lectura, un proiect de Ordonanta de Urgenta privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăţi, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de baza, initiat de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) inca din luna mai 2016, in vederea transpunerii in legislatia nationala a Directivei europene nr.92, care trebuia realizata pana in 18 septembrie 2016.
ANPC, condusa de Bogdan Pandelica de la finalul lui 2015, dupa caderea guvernului Ponta, nu a reusit insa sa respecte termenul impus de directiva europeana si sa convinga guvernul tehnocrat Ciolos sa adopte prima forma a acestei ordonante, din cauza opozitiei bancilor, care au reclamat faptul ca legea nu corespunde directivei europene.
Mai exact, bancherii s-au plans ca in prima forma a legii propusa de ANPC, oricine putea sa ceara un cont bancar gratuit, ceea ce era in contradictie cu prevederile Directivei 92.
In prima varianta a ordonantei ANPC se prevedea ca toti clientii bancilor, inclusiv cei care au deja un cont, pot cere un nou cont, denumit cont de baza in Directiva 92, care sa fie gratuit, adica fara niciun fel de comision pentru operatiuni de baza, precum deschiderea, administrarea si inchiderea contului, retragerea de bani la bancomate sau pentru transferuri de bani.
Ceea ce ar fi incalcat prevederile Directivei 92, potrivit careia doar cei care nu au in prezent un cont bancar pot beneficia de un cont de baza, in vederea cresterii incluziunii financiare, adica a numarului celor care utilizeaza serviciile bancare.
“Consumatorii care sunt rezidenți legali în Uniune și care nu dețin, într-un anumit stat membru, un cont de plăți, ar trebui să aibă posibilitatea de a deschide și de a utiliza un cont de plăți cu servicii de bază în acel stat membru”, se arata in Directiva 92.
Mai mult, respectivul cont cu servicii de baza nu este obligatoriu sa fie gratuit, mai spune directiva: autoritatile fiecarui stat pot alege daca este gratuit sau cu comisioane rezonabile. Contul de baza ar trebui sa fie gratuit doar pentru consumatorii vulnerabili, adica cei cu venituri mici, sub salariul minim pe economie.
“Pentru a asigura disponibilitatea conturilor de plăți cu servicii de bază unei game cât mai vaste de consumatori, acestea ar trebui oferite gratuit sau în schimbul unui comision rezonabil. Pentru a încuraja consumatorii vulnerabili care nu beneficiază de servicii bancare să participe pe piața serviciilor bancare cu amănuntul, statele membre pot prevedea ca aceste conturi de plăți cu servicii de bază să fie oferite acestor consumatori în condiții deosebit de avantajoase, de exemplu gratuit”, se arata in Directiva 92.
Asadar, in ceea ce priveste costurile unui cont de baza, ANPC a ales, in prima versiune a Ordonantei, varianta cea mai favorabila consumatorilor, si anume costuri zero.
Dupa sase luni de lobby bancar, in decembrie 2016, timp in care s-a depasit si termenul impus pentru transpunerea Directivei, 18 septembrie, ANPC a cedat la presiunea bancilor si a modificat substial proiectul de lege, in favoarea acestora.
In primul rand, Ordonanta a fost armonizata cu recomandarile Directivei, potrivit carora un cont cu servicii de baza se ofera doar persoanelor care nu au deja un cont bancar.
Astfel, art.41 alin.2 al Ordonantei prevede ca “pot beneficia de deschiderea unui cont de plati cu servicii de baza consumatorii care nu dețin, la momentul solicitării, un alt cont de plăți, inclusiv un cont de plati de baza, la nicio altă instituție de credit din Romania.”
In prima forma a Ordonantei, aceasta prevedere nu exista, astfel ca toti clientii bancilor, inclusiv cei care au deja conturi, puteau solicita un nou cont, gratuit.
De asemenea, ANPC a renuntat si la gratuitatea conferita in prima faza unui cont de baza. Astfel, in a doua varianta a Ordonantei ANPC, din decembrie 2016, un cont de baza era scutit doar de comisioanele de deschidere, inchide si administrare a contului, primele doua fiind oricum gratuite in prezent la orice tip de cont standard.
In cazul retragerilor de bani de la ghisee sau bancomate, ANPC a lasat la alegerea bancilor daca ofera gratuit aceste servicii sau pot sa-si taxeze clientii cu maxim 0,2% din suma retrasa la ghiseu sau maxim 0,1% din suma retrasa la bancomate.
Despre restul serviciilor de baza aferente unui cont, si anume platile si transferurile cu cardul, la bancomate si online, in a doua varianta a Ordonantei nu se mai spunea nimic, ceea ce inseamna ca nu mai faceau parte dintr-un cont de baza, incalcand astfel prevederile Directivei.
In privinta consumatorilor vulnerabili, acestia avea doua facilitati suplimentare:
- retragerea de bani la ghisee si bancomate, dar numai in tara, nu si pe teritoriul Uniunii Europene, cum prevede Directiva Europeana, ceea ce poate fi considerata o noua incalcare a acesteia.
- gratuit primele 10 operatiuni lunare de plati si transferuri cu cardul la bancomate, online si la ghisee.
Ce prevede ultima varianta a Ordonantei
Acum, in cea de-a treia varianta a ordonantei ANPC, luata in discutie saptamana trecuta de Guvern (vezi aici textul Ordonantei), exista noi modificari in privinta comisioanelor.
In mare s-au pastrat prevederile variantei a doua, in sensul ca la un cont cu servicii de baza pot avea acces doar cei care nu mai au in prezent un cont bancar.
In schimb, au aparut urmatoarele modificari in privinta comisioanelor gratuite:
- comisionul de administrare a contului nu mai este gratuit, ci doar cele de deschidere si inchidere a conturilor;
- in schimb, a devenit gratuita retragerea de numerar de la ATM-uri si ghiseele bancilor, atat in tara cat si in tarile din Uniunerea Europeana;
- de asemenea, se impune bancilor sa aplice comisioane rezonabile pentru platile si transferurile de bani la bancomate, ghisee sau online.
In privinta consumatorilor vulnerabili, in noua Ordonanta se mentine gratuitatea la retragerea de bani la ghisee si bancomate, dar numai in tara, nu si pe teritoriul Uniunii Europene, cum prevede Directiva Europeana, ceea ce poate fi considerata o noua incalcare a acesteia.
Nu s-a schimbat nici facilitatea cu 10 plati si transferuri gratuite, in fiecare luna.
In concluzie, a treia varianta a Ordonantei pentru transpunerea Directivei 92 poate fi considerata una imbunatatita din perspectiva consumatorilor, intrucat permite retrageri gratuite de bani de pe carduri la bancomatele bancilor.
In schimb, acestia vor trebui sa achite un comision de administrare a contului cu servicii de baza, care insa, in spiritul legii, ar trebui sa aiba costuri rezonabile.
Ce spune Directiva 92:
“Dreptul de acces la un cont de plăți cu servicii de bază ar trebui asigurat de statele membre indiferent de situația financiară a consumatorului, cum ar fi situația profesională, nivelul venitului, istoricul creditării sau falimentul personal ale acestora”, prevede Directiva 92, in care se mai arata urmatoarele, cu privire la tipurile de operatiuni aferente unui cont cu servicii de baza:
“Consumatorilor ar trebui să li se garanteze accesul la o gamă de servicii de plată de bază. Serviciile legate de conturile de plăți cu servicii de bază ar trebui să includă funcția de depunere și retragere de fonduri bănești.
Consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a efectua operațiuni de plată esențiale, cum ar fi să primească venituri sau prestații, să plătească facturi sau taxe și să cumpere bunuri și servicii, inclusiv prin debitare directă, transfer de credit și utilizarea unui card de plăți.
Aceste servicii ar trebui să permită achiziția de bunuri și servicii online și să ofere consumatorilor oportunitatea de a iniția ordine de plată prin intermediul facilității online a instituției de credit, acolo unde aceasta este disponibilă. Totuși, un cont de plăți cu servicii de bază nu ar trebui utilizat exclusiv online, deoarece acest fapt ar crea un obstacol pentru consumatorii care nu au acces la internet.
Statele membre ar trebui să asigure faptul că, în ceea ce privește serviciile legate de deschiderea, administrarea și închiderea contului de plăți, precum și depunerea și retragerea de fonduri bănești și operațiunile de plată cu cardurile de plată, cu excepția cardurilor de credit, nu există limite ale numărului de operațiuni la dispoziția consumatorului în temeiul normelor specifice de stabilire a tarifelor prevăzute în prezenta directivă.
În ceea ce privește executarea transferurilor de credit și a debitărilor directe, precum și operațiunile efectuate printr-un card de credit, în legătură cu un cont de plăți cu servicii de bază, statele membre ar trebui să poată stabili un număr minim de operațiuni la dispoziția consumatorului în temeiul normelor specifice de stabilire a tarifelor prevăzute în prezenta directivă, cu condiția ca serviciile legate de operațiunile respective să fie pentru uzul personal al consumatorului.
Atunci când definesc noțiunea de uz personal, statele membre ar trebui să ia în considerare practicile de consum existente și practicile comerciale obișnuite. Comisioanele percepute pentru operațiunile care depășesc numărul minim de operațiuni nu ar trebui să fie niciodată mai ridicate decât cele practicate în conformitate cu politica tarifară obișnuită a instituției de credit.”
