Bancile si firmele de recuperare creante isi jupoaie clientii care intarzie cu plata ratelor la credite: unii dintre ei sunt pusi sa plateasca chiar si de patru ori mai mult decat au imprumutat, ca urmare a aplicarii unor dobanzi de penalizare uriase pentru intarzierile la rambursarea imprumuturilor.

O noua lege intrata in vigoare de la inceputul acestei luni, Ordonanta Guvernului nr. 52, care modifica OUG 50 privind contractele de credit, limiteaza dobanzile penalizatoare la maxim doua puncte peste dobanda pentru credit in cazul intarzierilor la plata, iar dupa inceperea procedurilor de executare silita bancile si firmele de recuperare nu mai au voie sa aplice alte dobanzi sau costuri suplimentare.

“Am avut o datorie de 2.100 ron la Raiffeisen, de fapt o descoperire de card, dupa mi-am pierdut locul de munca, iar creditul a fost cesionat in 2011 la firma de recuperare creante Top Factoring. La un an de zile suma s-a dublat la 4.100 lei. Am achitat in 2 transe, odata 400 si odata 200 de ron si de atunci nu am mai reusit sa platesc, avand mai multe locuri de munca cu intreruperi de somaj. De atunci au mai trimis cateva somatii si apoi pauza, iar zilele trecute am primit iar somatie sa achit suma de 7500 roni, in caz contrar vor trece la avansarea procedurilor de colectare. As dori sa ma sfatuiti cum sa procedez”, ne-a scris un cititor al site-ului Reclamatiibanci.ro, dedicat rezolvarii problemelor dintre banci si clientii acestora.

Asadar, pentru 2.100 de lei imprumutati, omului i se cer acum inapoi 7500 de lei, de aproape patru ori mai mult, desi a mai platit intre timp 600 de lei.

Altcineva se plange, de asemenea, ca o alta firma de recuperare, Kredyt Inkaso, cere o suma dubla fata de valoarea creditului obtinut, din care a fost achitat jumatate: “Am luat un credit de la BCR in 2011 si am platit pana in 2013. Creditul era de 400 milioane (40.000 RON) si am platit cam 26.455 si de prin 2015 creditul a fost vandut firmei de recuperari Kredyt Inkaso iar ei zic ca am de platit 470 de milioane, mai mult de cat am scos credit din 2015. Le platesc creditul, dar nu pot pune mai mult se 100 lei lunar.” (vezi aici detalii)

Ordonanţa de urgenţă nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, in vigoare de la 30.09.2016, prevede urmatoarele, la articolul 55: “Dupa declararea scandentei anticipate, se poate percepe doar o dobanda penalizatoare calculata pe baza de procent fix si care nu poate fi mai mare de doua puncte procentuale, care se adauga la rata dobanzii contractuale...Pe parcursul procedurii de executare silita se interzice perceperea dobanzilor si a dobanzilor penalizatoare.”

In lege se mai precizeaza: “Creditorul poate declara creditul scandent anticipat dupa inregistrarea unui numar de 90 de zile consecutive restanta de catre consumator.”

De asemenea, “Perioada dintre declararea scadentei anticipate si declansarea executarii silite nu poate fi mai mica de de 3 luni. La solicitarea expresa a consumatorului, creditorul reduce aceasta perioada. In cazul in care executarea silita nu este initiata in cel mult 6 luni de la data declararii scadentei anticipate, incepand cu ziua imediat urmatoare expirarii acestui termen, creditorul nu va mai percepe dobanzi penalizatoare, cu exceptia situatiei in care intre parti a intervenit, la solicitarea consumatorului, un acord scris”.

Kredyt Inkaso spune ca a stopat toate dobanzile/penalitatile cu exceptia costurilor de executare silita, aliniindu-se astfel Ordonantei 52/2016.

Kredyt Inkaso mai spune ca in afara dobanzii penalizatoare nu a aplicat niciodata comisioane, acestea putand fi aplicate doar de institutii financiare, sub dispozitiile OUG 50/2010 republicata.

Pana la respectiva data de intrare in vigoare a Ordonantei 52/2016, adica 30 septembrie 2016, compania era indreptatita sa aplice dobanda legala stabilita de catre BNR, precum si dobanda penalizatoare mentionata in OG 13/2011, spune Kredyt Inkaso.

Conform acestei legi, rata dobanzii legale penalizatoare se stabileste la nivelul ratei dobanzii de referinta a BNR, in prezent de 1,75%, plus 4 puncte procentuale, in total 5,75%. Cand s-a stipulat plata in moneda straina, dobanda legala este de 6% pe an, mai spune legea.
Aceeasi lege spune ca dobanda nu poate depasi dobanda legala cu mai mult de 50% pe an, iar orice clauza prin care se incalca aceasta prevedere este nula de drept iar creditorul este decazut din dreptul de a pretinde dobanda legala.

Cu alte cuvinte, dobanda penalizatoare nu poate fi mai mare de 9% pe an.

Este posibil insa ca unele banci si firme de recuperare creante sa fi aplicat pana acum penalitati mult mai mari restantierilor, in conditiile in care, in unele cazuri, cum am vazut mai sus, datoriile au ajuns sa insumeze de aproape patru ori mai mult decat imprumutul obtinut.