Dupa aproape un an de la aprecierea puternica a francului elvetian (CHF), cu peste 20% intr-o singura zi din ianuarie 2015, provocand reizbucnirea scandalului conversiei in lei sau euro a creditelor in CHF, Raiffeisen devine a treia banca, dupa Volksbank si OTP Bank, care lanseaza o oferta de conversie in lei a imprumuturilor in CHF cu o reducere a datoriei (discount).
Numai ca, spre deosebire de celelalte doua banci, care au oferit un discount mediu de 20-25%, oferta Raiffeisen propune o scadere doar pe jumatate a creditului (10%) in prima faza, urmand ca in urmatorii doi ani se aplice alte doua reduceri de cate 5%, dar numai in conditiile in care clientii isi platesc la timp ratele.
De asemenea, spre deosebire de Volksbank si OTP Bank, ale caror oferte s-au adresat tuturor clientilor cu credite, oferta Raiffeisen are in vedere doar clientii care au dificultati in achitarea ratelor, ce trebuie dovedite fie prin intarzierile inregistrate la Biroul de Credit, fie printr-un grad de indatorare ridicat (rata sa reprezinte peste 65% din venituri), demonstrat, de asemenea, prin verificarea veniturilor la ANAF.
Destul de ciudat, Raiffeisen spune ca a lansat oferta de conversie cu discount in urma cu cateva luni, dar a dezvaluit-o abia ieri, intr-un comunicat de presa destul de confuz, in care spune ca extinde oferta la clientii supraindatorati, chiar daca nu au restante, desi o astfel de oferta nu mai fusese anuntata pana acum.
„Raiffeisen Bank extinde oferta de conversie cu discount pentru clientii care au dificultati la plata creditelor in CHF si au un grad de indatorare de peste 65%. Metoda a fost creata pentru a veni in sprijinul clientilor dupa momentul cresterii cursului CHF (ianuarie 2015). Circa 1.500 de clienti au beneficiat pana acum de ofertele bancii de conversie cu si fara discount”, spune banca intr-un comunicat.
Etapele metodei:
1. reducere imediata a soldului cu 10%;
2. conversie in lei a imprumutului, la cursul BNR din ziua conversiei;
3. reducere de dobanda pe restul perioadei contractuale (la nivelul celei mai bune dobanzi in lei oferite de banca, ROBOR la 3 luni + 3%
4. reducere cu inca 10% a soldului, pe baza comportamentului bun de plata, 5% dupa primul an si inca 5% dupa al doilea an;
Criteriile de acordare a acestei metode de conversie:
- credite in CHF cu garantie imobiliara;
- gradul de indatorare al familiei (debitor/codebitor) depaseste 65%;
Documentele necesare (care vor fi obtinute si semnate in agentiile bancii): cerere de conversie, acordul de verificare la Biroul de Credite si ANAF.
[1]
Raiffeisen Bank mai precizeaza ca are mai multe metode de restructurare a creditelor in CHF pe care le pune la dispozitia clientilor sai inca din 2009. Portofoliul de credite in CHF al bancii este aproximativ 380 de milioane de euro, numarul de credite fiind in prezent de aproximativ 7700. Dintre acestea, peste 52% au fost restructurate pana acum.
Pentru clarificari, am pus cateva intrebari suplimentare, la care a raspuns Mihai Rauta, director executiv consumer risc la Raiffeisen Bank:
1. Cand a fost lansata oferta de conversie cu discount extinsa acum la clientii cu grad de indatorare de peste 65%, care sunt criteriile de acordare, cati clienti au acceptat-o si care a fost discountul mediu?
Aceasta metoda de restructurare este disponibila de cateva luni, impreuna cu alte metode sau combinatii de metode. A fost bine primita de catre clienti si in acest context ne-am dorit sa simplificam procesul si sa comunicam mai mult. Metoda/discountul au fost si sunt aceleasi pentru toti clientii si foarte usor de calculat: 10% la data conversiei, 5% dupa un an de comportament bun de plata si inca 5% dupa inca un asemenea an. Circa 800 de clienti cu credite CHF au optat in ultimul an pentru diferite metode de restructurare cu discount. Odata cu implementarea protocolului cu ANAF procesul de determinare a gradului de indatorare a clientilor a fost mult simplificat pentru cei care aplica pentru o astfel de conversie.
2. Cand a fost lansata oferta de conversie fara discount, care sunt criteriile de acordare si cati clienti au acceptat-o?
Conversia este disponibila pentru toti clientii cu credite in CHF din februarie, dupa decizia Bancii Elvetiei; este o metoda generala de a elimina riscul valutar (si riscul de dobanda la valuta respectiva). In majoritatea cazurilor, aceasta inseamna si o reducere semnificativa de rata lunara, in conditiile de dobanda la lei de anul acesta. Aproximativ 350 de clienti au optat pentru conversia fara discount.
3. De ce noua oferta este valabila doar pentru cei cu grad de indatorare de peste 65%?
Oferta de conversie se adreseaza in special persoanelor care au probleme la rambursarea ratelor, fie ca deja se afla in intarziere, fie fac fata cu greu luna de luna ca sa achite ratele. Un grad de indatorare mai mare de 65% (calculat ca total rate lunare familie /venit lunar familie) reprezinta din experienta noastra o situatie de dificultate financiara pentru care ne dorim sa gasim solutii.
[2]
4. Cati dintre clientii cu credite in CHF au grad de indatorare de peste 65% in prezent?
Determinarea gradului de indatorare se poate face cu ajutorul clientului. Din pacate in multe cazuri clientul nu ne informeaza de situatia financiara decat cand deja se afla in restanta. Noi intotdeauna am recomandat clientilor sa ne anunte imediat ce apare o modificare in situatia lor financiara, astfel incat sa putem impreuna sa gasim solutii cat mai din timp, sa nu se acumuleze restante.
5. De ce lansati aceasta oferta in acest moment si nu a fost lansata mai devreme?
Metodele de restructurare au fost lansate inca de la inceputul anului 2009. In toata aceasta perioada, am tot adaugat metode si oferte, in functie de experienta noastra, de sugestiile si de experienta clientilor, de conditiile de piata. Anul acesta am venit cu si mai multe alternative, unele dintre ele imbunatatite.
6. Care sunt costurile estimate ale ofertei?
Ne-am propus in primul rand sa urmarim oferirea de solutii pentru clientii care sunt supraindatorati si consideram ca reducerea de principal si dobanzile reduse pe intreaga perioada ramasa a creditului sunt elementele importante si nu costurile acestora. Impactul pentru banca vine din venituri nerealizate si din costurile crescute cu provizioanele.
7. Cati clienti estimati ca o vor accepta si cu cat li se vor reduce ratele?
In conditiile actuale de piata (cursul CHF, dobanda LIBOR la CHF si dobanda ROBOR la lei), reducerea ratei lunare in echivalent lei poate ajunge si pana la 40%. In plus, se elimina riscul valutar si de dobanda la CHF; trebuie spus insa ca riscul de dobanda la lei ramane, pentru ca in acest moment nu avem instrumente sa oferim o dobanda fixa. De asemenea, trebuie subliniat si beneficiul reducerii datoriei principale, cu 10% la inceput, si apoi cu cate 5% in urmatorii doi ani, pe baza comportamentului bun de plata. Acestea sunt in general credite pe termen lungi, in medie 20-25 de ani, astfel ca reducerea datoriei principale are un impact pozitiv indiferent de fluctuatiile pietei.
8. Care este dobanda medie pe care ei o platesc in prezent la credite?
In general daca vorbim despre un credit ipotecar, dobanda este mai mica, iar daca vorbim de un credit persoanl cu garantie imobiliara, dobanda este mai mare. De asemenea, in functie de perioada in care a fost contractat creditul, dobanda poate diferi.
9. Puteti sa ne oferiti un exemplu concret de conversie cu discount si un exemplu fara discount?
Exemplu – simulare conversie simpla, fara discount
O familie care are un credit ipotecar de 50.000 CHF
Rata lunara 338 CHF
Conversia soldului in lei - aproximativ 210.000, la cursul de schimb din ziua realizarii tranzactiei,
Dobanda acordata - cea mai buna dobanda a bancii la creditele in lei (ROBOR la trei luni+3% marja)
Rata lunara = 1165 lei
Exemplu - simulare conversie cu discount
O familie care are un credit ipotecar de 50.000 CHF
Gradul de indatorare > 65%
Rata lunara 338 CHF
Pasul 1 - Reducerea soldului cu 10%
Sold: 45.000 CHF
Pasul 2 - Conversia soldului in lei, la cursul de schimb din ziua realizarii tranzactiei;
Sold in lei aprox. 183.150 la cea mai buna dobanda a bancii (ROBOR la trei luni+3% marja)
Rata lunara = 971 lei
Pasul 3 (dupa primul an) - Reducerea soldului creditului cu 5%
Rata lunara = 923 lei
Pasul 4 (dupa al doilea an) - Reducerea soldului creditului cu 5%
Rata lunara = 877 lei
10. De ce sunt necesare acordurile de verificare la Biroul de Credit si ANAF?
Sunt necesare pentru calculul gradului de indatorare curent.
11. Ce costuri implica noul contract de conversie?
Nu sunt costuri suplimentare pentru clienti.
12. Conversia presupune si incheierea unui nou contract de ipoteca? Cine suporta aceste costuri?
Incheierea contractelor noi de ipoteca este evaluata pentru fiecare caz in parte.
13. Ce alte conditii obligatorii pentru client exista in contractul de conversie? Exista de exemplu conditia de a nu beneficia de o alta conversie pe viitor, in cazul adoptarii unei legi speciale in acest sens sau conditia de a renunta la procese pentru conversie?
Clientul opteaza pentru un credit in lei, prin urmare o conversie ulterioara este lipsita de obiect. Nu sunt conditii impuse clientilor legate de optiunile lor viitoare de exercitare a drepturilor contractuale.
